Аннотация: |
Введение
Система безналичных расчетов населения за товары и услуги, а также безналичных расчетов между предприятиями и организациями предполагает более эффективное управление финансовыми ресурсами и более стройную систему управления экономикой государства в целом. Ее преимущества со-стоят в достижении экономического эффекта, обеспечении безопасности, упорядочивании всех финансовых потоков. Для внедрения новой системы управления экономикой необходимо:
- наличие программного продукта, обеспечивающего всю перера-ботку финансовой информации, всех платежей, клиринговых расчетов, взаи-мозачетов между банками
- нормативно - правовая база
- технология работы, организация процесса системы
- новейшая техника, обеспечивающая работу
Необходимость возникновения пластиковых карт связана с тем, что расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обра-щение новых купюр, обмен старых, содержание огромного персонала, вы-полняющего рутинную техническую работу по обслуживанию наличной де-нежной массы, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономический механизм. Примерно пя-тая часть каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По некоторым оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного обращения почти на треть.
Другая особенность появления пластиковых карт заключалась в том, что в отношениях между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, появлялась посредническая органи-зация, которая берет на себя проведение расчетов.
Пластиковые карты позволяют осуществлять платежи в любой стране мира, в любом регионе. Могут быть реализованы зарплатные, пенсионные, транспортные проекты, проекты по стипендии учащихся, страхованию, осо-бенно проекты по целевой социальной поддержке.
В РФ пластиковые карточки нашли свое применение всего несколько лет назад. Но уже сейчас они приобрели большую популярность. Введение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. Вследствие этого возрастают со-ответственно и объемы банковского документооборота в области организации работы и учета операций с пластиковыми карточками. В России пла-стиковые деньги все еще считаются новым платежным средством, их использование вызывает много вопросов, как у потенциальных владельцев, так и у банков, предоставляющих своим клиентам этот новый вид услуг. Тем не менее, вопросы организации и учета операций с картами до сих пор не нашли должного отражения в законодательных документах Банка России. Многие из этих вопросов так и остаются без ответов в силу отсутствия соответст-вующей литературы.
Данная дипломная работа представляет собой своего рода попытку со-брать воедино все доступные сведения, каким бы то ни было образом затра-гивающие вопросы организации и учета операций по пластиковым картам в коммерческом банке. Активное развитие системы безналичных расчетов, что является одним из путей интеграции России в процессы мировой экономики, требует соответствующего "параллельного" развития законодательной базы. На настоящий же момент эта область безналичных расчетов фактически "не охвачена" нормативными актами, что существенно снижает темпы развития карточного бизнеса в России, затрудняет "законотворческие" процессы от-дельных банков по обработке информации и операций по пластиковым кар-там.
Предметом данной работы является применение системы безналичных расчетов с использование пластиковых карт.
Объектом является деятельность Сберегательного Банка РФ в сфере применения пластиковых карточек.
Основной целью работы является оценка возможностей рынка пласти-ковых карт в России и осуществление расчетов по пластиковым картам в Сберегательном Банке РФ.
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:
Рассмотреть особенности рынка операций с применением бан-ковских карт
Изучить операции с применением банковских карт в учреждени-ях Сбербанка РФ
Проанализировать роль операций с банковскими картами в дея-тельности Сберегательного Банка РФ
Заключение
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Феде-рации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного ка-питала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физиче-ских лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации.
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпева-ет серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распро-страняют свои карты в виде подарка.
Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путе-вок и т.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставле-ние таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «пове-дения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торго-вых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банко-матов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном ко-личестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплат-ные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос соз-дания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстен-сивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекатель-ными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держа-телей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к прие-му карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кри-зис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обраще-ние дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных по-терь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кре-дитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет поку-пок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.
Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются маг-нитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и об-служивания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в созда-ние инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телеком-муникационных систем нашей страны часто затруднена).
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудно-стей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стра-не. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые техно-логии позволят достичь значительного прогресса в распространении платеж-ных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результа-там.
|
Дипломные работы 
