Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Поиск новых форм поддержки малого предпринимательства был и остается актуальной задачей с момента появления этого сектора экономики в начале 90-х годов. Следует констатировать, что положение малого бизнеса в стране в последнее время улучшается. Несмотря на это, малый бизнес в своем развитии по-прежнему сталкивается с целым рядом проблем. Более того, острота некоторых проблем в последнее время только увеличивается.
Отсутствие у российского правительства четкой политики по отношению к малому бизнесу на протяжении долгого периода времени значительно сократило число исследований, посвященных данной тематике. Частое изменение законодательства снизило актуальность многих работ. Многие предложения по реформированию системы финансовой поддержки малого бизнеса уже воплощены в жизнь, но проблемы обеспечения малого бизнеса России финансами со стороны государства и банковского сектора до сих пор остаются существенными. Одной из основных причин, по мнению предпринимателей, которая до сих пор сдерживает развитие малых предприятий, является отсутствие доступа к финансовым ресурсам. В этой связи имеется насущная потребность в глубоком и всестороннем изучении данного аспекта взаимодействия государства, кредитной сферы и малого бизнеса, анализе применяемых методов и механизмов проведения финансовой поддержки малых предприятий.
Обзор имеющейся методической и научной литературы по теме финансовой поддержки малого бизнеса показывает, что комплексного исследования этих вопросов в России не проводилось.
Целью дипломной работы является разработка и обоснование методических рекомендаций по формированию организационно-экономического механизма системы финансовой поддержки малого бизнеса. Цель определила необходимость постановки и решения следующих теоретических и практических задач в области кредитования малых предприятий:
определить необходимость развития малого бизнеса в условиях рыночной экономики;
изучить существующие формы поддержки малого бизнеса;
изучить российский и международный опыт, научные работы исследователей по обеспечению предпринимателей кредитными ресурсами;
определить формы кредитования, пригодные для малого бизнеса;
исследовать организации, осуществляющие кредитование малого бизнеса;
провести комплексный анализ системы государственной финансовой поддержки в РФ, форм и методов ее реализации;
выявить тенденции совершенствования финансовой поддержки;
подготовить предложения, направленные на обеспечение доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам.
Объектом дипломной работы являются финансовые институты и малые предприятия.
Предметом явилась система финансовой поддержки субъектов малого бизнеса, особенности и факторы ее развития.
В качестве информационной основы были использованы законодательные акты РФ, данные Государственного комитета статистики Российской Федерации, зарубежных официальных статистических источников, финансовая отчетность малых предприятий, информационные ресурсы сети Интернет, практический опыт и нормативные документы коммерческих банков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
От того насколько полно будет очерчена банковская стратегия развития в области кредитования, будет зависеть и вся дальнейшая судьба банка. Не имея разработанной стратегии развития и установленного порядка ее реализации, невозможно интенсивно развиваться, увеличивать объемы продаж, повышать доходность и минимизировать кредитные риски. Тщательно разработанная стратегия развития является наиважнейшим фактором успешного функционирования системы управления банком.
1. Исследования экономической сущности и содержания стратегического планирования позволяют определить его как необходимое составляющее современного производственного процесса во всех отраслях экономики. В условиях современного рыночного механизма банковский бизнес является сложной системой коммерчески- финансовых отношений, действующей на основе экономического интереса и конкуренции. Рынок обусловливает необходимость дальнейшего совершенствования достигнутых результатов, однако сам по себе он не способен обеспечить экономическую стабильность развития банка. Воздействовать на сложные рыночные механизмы возможно только при наличии информации о вероятностном ходе данных процессов, что, в свою очередь, позволяет сделать одна из форм экономического предвидения – план.
Особую актуальность вопросы планирования получили при ужесточении конкурентной среды, ежегодный рост себестоимости операционных процессов и снижение экономической эффективности банковской отрасли. Однако, как показала практика, руководители коммерческих банков, в основной массе оказались не подготовленными к этому.
2. На основе изучения экономической литературы по данной проблеме уточнено определение стратегического планирования. Стратегическое планирование является инструментом высшего менеджмента, с помощью которого формируется система целей функционирования организации и пути ее достижения. При этом разработка стратегических планов отличается от долгосрочных по двум основным аспектам: во-первых, это не уточнение временного периода, а выбор направления движения организации, во-вторых, предметом планирования выступают совокупности глобальных идей развития компании.
3. Изучение зарубежного опыта планирования в банковской сфере подвело к выводу о необходимости использования принципов, приемов и методов разработки стратегических планов, как на уровне функциональных направлений, так и в рамках всего Банка. Причем, разработка данных планов должна вестись параллельно, учитывая стратегические интересы, как Банка, так и отдельно взятых функциональных направлений.
4. Наряду с происходящими количественными и качественными изменениями в банковской сфере за анализируемые годы наблюдались и структурные сдвиги в области доминирования тех или иных функциональных направлениях. Это выражается в перераспределении финансовых ресурсов в новые функциональные направления.
5. Анализ современного состояния малого предпринимательства в Российской Федерации свидетельствует о неуклонном росте как предпринимательской активности так и уровня финансовой деятельности, что произошло вследствие:
• Улучшения условий со стороны законодательства и налогообложения;
• Повышения среднего уровня жизни населения;
• Изменения менталитета населения;
• Уменьшения рабочих мест в прочих отраслях.
7. Для развития направления кредитования малого бизнеса нами была сформулирована стратегическая цель – увеличение объемов продаж кредитных продуктов банка, повышение доходности по кредитным операциям, снижения кредитных рисков и повышение экономической эффективности кредитования по банку в целом. Кроме этого, определены основные пути достижения данной стратегической установки:
• Увеличение количества точек продаж, за счет интенсивной региональной экспансии;
• Улучшение качества кредитного портфеля, за счет дифференциации и изменения технологии кредитными рисками;
• Снижение себестоимости предоставляемых услуг, за счет стандартизации бизнес- процессов и изменения кадровой политики;
• Построение и совершенствование системы межфункциональных отношений и интеграции;
• Экономия инвестиционных издержек;
• Повышение экономической эффективности и реализации кредитных продуктов;
• Повышение устойчивости объемов продаж кредитных продуктов.
8. В рамках разработанной стратегии было предусмотрено увеличение объемов продаж кредитных продуктов и развитие региональной сети Банка. Достижение запланированных объемов продаж и темпов региональной экспансии при соблюдении планируемой доходности по кредитным сделкам возможно при следующих условиях:
• Соблюдение стратегии «выращивания» менеджеров среднего звена;
• Методике материального стимулирования сотрудников.
• Стратегии подфункционального разделения кредитных экспертов;
• Построения системы обучения и повышения квалификации кадров;
• Повышение средней суммы выдаваемого кредита;
• Технологии стандартизированной региональной экспансии;
• Стратегии управления кредитными рисками;
• Технологии привлечения потенциальных заемщиков;
• Методике материального стимулирования сотрудников;
Предлагаемые мероприятия позволили нам спроектировать устойчивую динамику развития направления кредитования малого бизнеса.
9. Проведенные исследования показывают, что наряду с совершенствованием бизнес процессов необходимо сформировать стратегию по отношению к приоритетности регионов с точки зрения развития там регионального подразделения.
Это обусловлено тем, что банки конкуренты представлены не равномерно, различны уровни жизни, предпринимательская активность и менталитет восприятия населением кредитных организаций.
Результатом данной работы является стратегия развития направления кредитования малого бизнеса представляющая собой целый комплекс мер, совокупность стандартов, инструкций, политик, совместных технологических процессов выполняемых работниками различных функциональных направлений банка на всем протяжении реализации проекта.
В частности:
классифицированы возможные формы финансовой поддержки малых предприятий со стороны государства, банковского сектора и других финансовых институтов, на основе этого выявлены взаимосвязи проблем, препятствующих становлению малого предпринимательства и развитию кредитования малых предприятий, в частности барьеры взаимодействия коммерческих банков и малых предприятий по следующим направлениям: формирование финансовых ресурсов и их дефицитность; распределение финансовых ресурсов; рациональность использования и резервирование финансовых ресурсов; предложены научно-практические рекомендации по их решению на основе совершенствования законодательства и банковских технологий;
обобщен опыт российских и зарубежных банков по разработке успешных программ кредитования малого бизнеса, на этой основе предложен типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса путем комбинации использования скоринга и балансового подхода при оценке заемщика;
предложена технология по использованию рефинансирования портфелей однородных кредитов, выданных малому бизнесу, используя такой инструмент рынка капиталов, как облигации; данная технология позволяет осуществлять банку привлечение дополнительных финансовых средств для увеличения возможностей кредитования малого бизнеса и снижение процентных ставок по кредитам;
разработаны методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу;
предложена схема кооперации банков и крупных предприятий - производителей оборудования по совместному кредитованию малого бизнеса путем использования специальных программ кредитования, позволяющих банкам снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции.
В рамках достижения цели работы были выполнены следующие задачи:
• Разработка теоретических основ исследования системы взаимодействия государственных и банковских финансов с финансами предприятий.
• Анализ финансового взаимодействия современных экономических субъектов в мегаполисе.
• Разработка основных направлений совершенствования механизма финансового взаимодействия современных экономических субъектов.
Основными направлениями государственной активности в сфере расширения доступа малых и средних предприятий к заемным финансовым ресурсам должны являться
1. Оказание непосредственной финансовой поддержки хозяйствующим субъектам.
2. Стимулирование развития частных хозяйствующих субъектов на рынках заемных ресурсов.
При этом долгосрочной целью государственной политики должно быть сокращение искажающего вмешательства в финансовые рынки и развитие на них частных институтов, то есть постепенное замещение первого направления активности вторым.
В рамках оказания финансовой поддержки государству следует отдавать предпочтение мерам косвенного характера (разделение рисков с рыночными финансовыми институтами – гарантии, частичная компенсация процентных ставок) в силу их меньшего искажающего влияния на конкурентную среду, а также стимулирующего влияния (стимулирование малых и средних предприятий к использованию заемных ресурсов). Наиболее перспективным организационным механизмом реализации политики Правительства Москвы в этой сфере является Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Москвы.
Наличие специфики в развитии малых и средних предприятий, занятых в научно-технической сфере, определяет необходимость специфичного подхода к оказанию им финансовой поддержки. Основным организационным механизмом оказания такой поддержки может в перспективе стать Фонд развития венчурных инвестиций в инновационные предприятия.
В части стимулирования развития частных финансовых институтов активность государства должна концентрироваться на создании благоприятных условий для развития различных форм и типов организаций. Регулирование степени благоприятности условий для осуществления деятельности в данном случае может выступать как инструмент достижения целей развития экономики города с учетом его приоритетов и долгосрочных интересов. Наиболее перспективным направлением активности государства в этой сфере представляется содействие развитию микрофинансовых организаций как фактических элементов инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства. |
Дипломные работы 
