История развития добровольного медицинского страхования

Так повелось, что в России о здоровье обычно вспоминают (если вспоминают) с невосполнимым запозданием. Между тем, о своем здоровье следует заботиться, и чем раньше, тем лучше. В странах с развитой рыночной экономикой медицинское страхование является одним из важных элементов системы поддержания здоровья. Медицинское страхование, или, точнее, страхование медицинских расходов, наряду с пенсионным, представляет важную составляющую социальной инфраструктуры любой развитой страны. Этот вид страхования лидирует как по числу застрахованных, так и в денежном измерении .
Добровольное медицинское страхование в ряде стран – основной способ покрытия затрат на лечение. В других странах оно дополняет тот уровень бесплатного медицинского обслуживания, который гарантируется государством. Для понимания тех процессов, которые происходят в добровольном медицинском страховании в России, полезно ознакомится с принципами, на которых базируется этот вид страхования в мире.
Наиболее доступными сведения по медицинскому страхованию в США, где личные расходы на лечение покрываются различными способами как частными организациями (медицинское страхование), так и государством. На оба эти источника финансирования в начале ХХI века приходится более 70% общей суммы медицинских расходов населения. Равной 440 млрд. долларов, в том числе на долю частных страховых организаций – свыше 30% указанной суммы. Следует также принять во внимание, что государственная социальная программа «Medicare» предусматривает оплату большей части медицинских расходов лицам в возрасте 65 лет и старше, а также лицам с доходом ниже официального «бюджета порога бедности» (poverty level budget).
Примерно 145 млн. американцев моложе 65 лет в настоящее время участвуют в добровольном медицинском страховании в одной или нескольких страховых компаниях или в других специализированных учреждениях. Среди последних такие широко известные организации, как «Голубой крест», «Голубой щит». «Организация поддержания здоровья», появившиеся в различные годы и отвечавшие потребностям своего времени. Первая из упомянутых специализированных организаций была создана в период Великой депрессии, когда многие пациенты просто не могли самостоятельно оплачивать счета за медицинские услуги. Две другие организации возникли в 70-е годы ХХ века, когда в стране отчетливо наметилась «тяга к здоровому образу жизни». к концу 90-х годов число подобных организаций здравоохранения достигло 600 . Все они отличаются по методам обслуживания, ответственностью перед клиентами и по многим другим признакам. Однако все они в большей или меньшей степени базируются на страховых принципах.
Ситуация с добровольным (или частным) медицинским страхованием в ведущих странах Европы представлена в Таблице 1.
Таблица 1.
Добровольное (частное) медицинское страхование в европейских странах в начале ХХI века
страна    Доля застрахованных в населении    Количество застрахованных, млн. чел.    Сумма взносов, млн. евро    Взносы за одного застрахованного, (евро)
Австрия    37,5    2,8    1337    483
Англия    25,5    14,5    2751    190
Германия    16,9    10,3    15080    1464
Голландия    39,4    5,7    4244    738
Дания    20    1    169    169
Испания    15    5,6    1210    214
Италия    3,7    2,1    596    284
Франция    18    10    5820    582

Страховые компании, предоставляющие услуги ДМС на западе часто практикуют медицинское страхование наряду с другими видами страховой деятельности, так как оно менее прибыльно, чем другие виды. Страховые компании, как правило, выступают как посредники, ограничиваясь только покрытием соответствующих расходов своих клиентов. Сами они не занимаются ни организацией, ни предоставлением медицинского обслуживания, давая застрахованному право самостоятельно выбирать врача и больницу, правда, с некоторыми ограничениями. Крупные фирмы создают собственные страховые системы (Self-Funded Plans) для группового медицинского страхования своих сотрудников. Часто в качестве страхователя в пользу наемного работника выступает предприниматель, который оплачивает до 80% стоимости страхового контракта. Условия медицинского страхования – важный критерий при выборе места работы за рубежом.
В отличии от страховых компаний специализированные организации сами обеспечивают лечение в своих клиниках или иным путем, причем клиент не вступает в денежные отношения с клиникой или врачом. Появившиеся первыми специализированные организации по уставу были и остаются бесприбыльными. Все доходы от инвестирования свободных резервов, образованных из страховых платежей, целиком поступают в пользу членов этих организаций. Иначе говоря, прибыль учитывается при определении тарифов страхования. Нужно отметить, что организации, создаваемые в последнее время, обычно предусматривают получение некоторого дохода от своей деятельности. В этом отношении они близки страховым компаниям.
Как видно из представленной выше Таблицы, доли застрахованных в общей численности населения (охват страхованием) и размеры взносов в расчете на одного застрахованного  существенно варьируются по странам. Различие в охвате медицинским страхованием объясняются рядом причин, к которым, вероятно, не в последнюю очередь следует отнести достаточность и качество государственного медицинского страхования.
Что касается размеров взносов, то отмеченная высокая дифференциация (максимальные взносы в Германии, минимальные – в Дании и Англии) объясняется различиями в наборах предоставляемых медицинских услуг. Набор медицинских услуг оговаривается в контракте. Он может быть ограниченным, предусматривающим медицинские расходы на лечение одного вида или группы заболеваний, или, напротив, широким, включая и лечение в стационаре определенного профиля. Страхование ухода за хроническими больными и престарелыми, а также страхование  инвалидности выделяются в самостоятельные и весьма специфические виды деятельности.
Стоит отметить еще один важный факт развития добровольного медицинского страхования на западе. За последнее время практически во всех развитых странах наблюдается тенденция к увеличению страховых взносов. Такое удорожание ДМС вызвано как объективными, так и рядом субъективных факторов.  Первые связаны с прогрессом в «технологии» лечения (новые виды оборудования и лекарств, новые средства диагностики, затраты на переподготовку персонала и т.д.). Вторые – со стремлением медицинских учреждений, да и самих застрахованных различными путями завысить стоимость лечения. Расходы в этом случае превышают необходимый их уровень. Для охлаждения «лечебного пыла» клиентов, последние, например в страховых компаниях США, должны частично оплачивать расходы в фиксированном (от 50 до 250 долларов) или долевом (порядка 20%) размере.
На сегодняшний день в мире существуют два фундаментально различающихся вида добровольного медицинского страхования – краткосрочное и долгосрочное. Основным видом страхования является долгосрочное. С финансовой точки зрения как верно заметил Л.Н. Козловский «различие между названными видами страхования сводится к тому, что краткосрочное страхование  не предполагает систематического накопления резерва (предусматривается лишь разовый взнос премии), в то время как для второго кардинальная задача – систематическое накопление средств для последующего их использования на оплату лечения» .
Чтобы уяснить различия между этими двумя видами добровольного медицинского страхования, охарактеризуем их. Начнем с краткосрочного. Сущность его сводится к следующему. Страхователь покупает у страховщика полис на срок от нескольких дней до года. При наступлении страхового события (заболевания) страховщик обязан оплатить расходы на лечение в фиксированной сумме или по фактической стоимости лечения с оговоренными ограничениями. Перечень медицинских услуг, подлежащих страхованию, оговаривается в полисе. Чистая стоимость страхования (нетто-премия) определяется двумя факторами – вероятностью наступления страхового события в течение оговоренного краткого срока (не более года) и стоимостью лечения. Фактор времени обычно во внимание не принимается. Это означает, что нетто-премия равна математическому ожиданию выплаты страховой суммы.
Очевидно, что в старшем возрасте вероятность определения видов заболевания и, соответственно, затраты на лечение существенно выше, чем в молодые годы. Таким образом, с увеличением возраста застрахованного стоимость страхования растет. За рубежом страховые тарифы обычно устанавливаются для конкретных возрастных групп. Отсюда следует, что при краткосрочном, систематически (например, ежегодно) возобновляемом страховании вся тяжесть выплат придется на годы старости, когда и без того жить не просто.
При краткосрочном страховании солидарность застрахованных заключается в том, что риск оплаты медицинских расходов в пределах определенной (например, половозрастной или профессиональной) группы распределяется между всеми участниками этой группы. Иными словами, те застрахованные, кто не воспользовался страховыми полисами, оплачивают часть медицинских расходов тех, кто получил медицинскую помощь. Таким образом, цена страхования оказывается заметно меньше действительной стоимости лечения застрахованного. Нетто-премии определяются сравнительно просто, а объем информации, необходимой для расчетов премий, относительно невелик.
Перейдем к долгосрочному страхованию. Известно, что методы расчета премий в долгосрочном медицинском страховании различаются по странам. Принцип финансовой эквивалентности обязательств осуществляется с учетом фактора времени (для этого устанавливается некоторая норма доходности), длительности поступления страховых взносов и вероятности достижения застрахованным определенного возраста. При этом учитывается и тот факт, что с увеличением возраста застрахованного повышается вероятность наступления страховых события, а главное – увеличиваются затраты на лечение.
Пусть страховые взносы выплачиваются страхователем в постоянном размере пожизненно или до 60 лет. Страховщик, в свою очередь, оплачивает медицинские расходы застрахованного по мере возникновения страховых случаев. Таким образом, существуют два параллельных потока платежей. В первые годы после заключения страхового контракта взносы значительно превышают выплаты, в связи с чем образуются накопления или резерв, который инвестируется и приносит страховщику проценты. После достижения определенного возраста застрахованного стоимость лечения оказывается больше его взносов, и на оплату медицинских услуг идут не только текущие взносы, но частично и средства резерва. Рост резерва некоторое время все же продолжается  (благодаря начислению процентов), но затем, когда расходы превышают суммы начисленных процентов и взносов, резерв уменьшается. Предполагается, что в каком то предельном возрасте резерв полностью исчерпывается. В связи с тем, что учитываемые в долгосрочных страховых (актуарных) расчетах параметры устаревают, размеры тарифов время от времени корректируются.
На рисунке 1 приведена диаграмма, характеризующая динамику основных параметров долгосрочного медицинского страхования для одного участника в зависимости от его возраста (х). на этой диаграмме показаны постоянная величина взносов (линия Р0 ), суммы страховых выплат (кривая Кх), размеры накоплений (кривая Vх). на рисунке показано, что в возрасте х-лет взносы больше выплат, в возрасте хm они равны выплатам, но в дальнейшем взносы меньше выплат. В связис этим резерв растет до некоторого максимума и затем уменьшается. Важно подчеркнуть, что при заключении контракта в любом возрасте взносы в первые годы страхования превышают медицинские расходы. Однако чем выше этот возраст, тем больше величина взносов.
Динамика долгосрочного медицинского страхования

                                Кх
    Vх

      Р0
   
       х0                 хm    
Из сказанного следует, что долгосрочное страхование позволяет выравнивать расходы на медицинское обслуживание, распределяя их на значительном временном интервале. Иными словами, в молодые годы застрахованные частично оплачивают и болезни своей старости. Солидарность застрахованных здесь проявляется шире, чем при краткосрочном страховании, – как солидарность здоровых и больных и как солидарность поколений. При групповом долгосрочном страховании (страхование некоторой совокупности людей, ограниченной производственными или иными рамками) солидарность распространяется только на эту группу.
В нашей стране система добровольного медицинского страхования начала развиваться гораздо позже, нежели за рубежом. Её становление относится к началу 90-х годов ХХ века, когда государство перешло на рыночные принципы в экономике и объявило о переходе на страховую медицину. Здесь стоит отметить, что существовавшая в советский период система бесплатной медицины, финансируемой непосредственно из бюджета, была малоэффективна ввиду отсутствия у медицинских работников стимулов к повышению качества оказываемых ими услуг. Переход к страховой медицине начался с принятием Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года №1499-1. законом вводилась система обязательного государственного и добровольного медицинского страхования, основными участниками которой являются:
- страхователи, то есть работодатели, уплачивающие страховые взносы на своих работников в процентах от начисленного фонда оплаты труда;
- страховщики, которыми являются страховые медицинские организации, в чью основную задачу входит оплата медицинской помощи, предоставляемой в соответствии с территориальной программой ОМС и договорами ОМС, а также осуществление контроля за объемом и качеством медицинских услуг;
- федеральный и территориальный фонды ОМС.
С принятием указанного выше закона началась формироваться инфраструктура и добровольного медицинского страхования. Естественно принцип добровольности этого вида страхования сам по себе указывал на то, что оно будет развиваться более медленными темпами, чем ОМС. Не способствовало развитию ДМС и постоянные экономические кризисы в отечественной экономике, которые вызывали у населения чувство страха и недоверия перед различными финансовыми институтами, коими являются и страховые организации. Вместе с тем, по мере укрепления отечественной экономики все большими темпами развивается и добровольное медицинское страхование. Оно, и это стоит подчеркнуть еще раз, развивается дополнительно к обязательному медицинскому страхованию.  Развитию системы ДМС способствовало то, что порядка 50% населения России не довольно качеством медицинских услуг и предпочитают нелегально доплачивать за услуги в медицинских учреждениях. Объемы рынка ДМС устойчиво растут. Емкость российского рынка ДМС сейчас более 1 млн. долларов США. На данный момент ситуация складывается  таким образом, что 20-30 крупнейших страховых компаний уже поделили рынок между собой, а крупные организации давно застраховали своих сотрудников. Теперь же страховым компаниям предстоит сделать упор на привлечение мелких и средних фирм и частных клиентов. Основными препятствиями на пути развития рынка ДМС являются ограниченные возможности медицинской базы, а также отсутствие массового продукта для частных лиц. в то же время, потребность в ДМС неодинакова в разных регионах России, а самый большой спрос на эти услуги наблюдается в Москве. 
Таким образом, система добровольного (частного) медицинского страхования развивается в ведущих странах мира достаточно длительное время. Везде такая система проходила свою историю, и в итоге её развитие шло в комплексе с развитием государственных гарантий в здравоохранении. Можно заметить такую тенденцию: в тех странах где государство берет на себя достаточно большую часть расходов на обеспечение населения медицинскими услугами (Англия, Дания) развитие системы частного страхования не оказывает значительного влияния на общую ситуацию в здравоохранении. Там же где население по сути само должно заботится о своем лечении (США) система частного страхования в здравоохранении развивается наиболее динамично.
В нашей стране ДМС развивается сравнительно недавно, и развивается наряду с развитием относительно гарантированного обязательного медицинского страхования. Привлекательность ДМС в нашей стране обусловлено еще и тем, что такой способ является одним из легальных схем финансирования здравоохранения на коммерческой основе.
 

Похожие рефераты:

• История развития добровольного медицинского страхования
Так повелось, что в России о здоровье обычно вспоминают (если вспоминают) с невосполнимым запозданием. Между тем, о своем здоровье следует заботиться, и чем раньше, тем лучше. В странах с развитой ...
• Совершенствование добровольного медицинского страхования
Несмотря на бурное развитие договоров ДМС в нашей стране в последнее время, данная область развития здравоохранения нуждается в серьезном совершенствовании. Существует ряд проблем которые так или и...
• Правила добровольного медицинского страхования
Говоря о правилах, которыми должны руководствоваться субъекты договора ДМС, необходимо отметить, что до недавнего времени действовали «Примерные правила добровольного медицинского страхования...
• Система добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование - один из новых для Российской Федерации видов страхования. Подобно обязательному медицинскому страхованию перед ним стоит социальная цель - предоставле...
• Состояние на рынке добровольного медицинского страхования
Состояние на рынке ДМС определяется во многом тем, что ДМС, как никакой другой вид страхования  – очень сложный по структуре продукт.
Прежде всего, нужно отметить тот факт, что к...