Сегодня все российские банки сталкиваются с очевидными и общими проблемами. Успех приходит к тем, кто наиболее ясно видит пути решения этих проблем и последовательно эти решения реализует. Прежде всего, быстрому развитию финансовых институтов препятствует ограниченное фондирование. Огромная денежная масса, по разным оценкам – от 50 до 80 млрд долл. США, по-прежнему исключена из оборота и остается вне банковской системы, а значит, не работает на развитие экономики в целом. На первый взгляд, вклады частных лиц растут неплохими темпами. Темпы роста сравнимы с зарубежными: более 25% за 2006 год. И все же доля вкладов частных лиц в ВВП в России составляет 5%, а в Венгрии, Польше, Чехии – 40%, в Германии – больше 50%, в США – 80%. Иными словами, частные лица пока не готовы фондировать банковскую систему России.
Вторая общая проблема – снижение маржи, уровень которой постепенно приближается к таковому в экономически развитых странах. Банки уже не имеют возможности работать с маржой в 15-16%, как это было раньше. Растет конкуренция. За год в два раза выросло число банков, чей капитал превышает 100 млн. долл. США. Естественно, что в этой непростой ситуации путь к успеху состоит, прежде всего, в том, чтобы всемерно способствовать росту фондирования и снижать затраты. Рост фондирования должен быть обеспечен за счет выпуска ценных бумаг и привлечения новых клиентов, причем особое внимание Банк уделяет так называемому сектору средних корпоративных клиентов, который выказывает в последнее время устойчивую тенденцию к росту. В свою очередь, снижение затрат должно быть достигнуто прежде всего за счет повышения эффективности и скорости введения новых продуктов, совершения транзакций, модифицирования бизнес-процессов и оценки рисков.
В этом смысле КБ "НС Банк" ожидает еще большей отдачи от планомерного внедрения модулей программы OMEGA, направленной на становление высокотехнологичного Банка. Что касается роста конкуренции, которая станет качественно выше по мере реализации банковской реформы и прихода на российский рынок западных банков, то необходимо учитывать возможность стратегического партнерства с крупными и высокопрофессиональными финансовыми институтами. Такое партнерство, позволяющее объединить наработанный Банком опыт деятельности в условиях российской экономики, знание местных реалий и клиентскую базу с возможностями, прежде всего, технологическими, которые может привнести крупный западный банк.
На сегодня КБ «Независимый Строительный Банк» (ЗАО) –прогрессивный банк в России среди частных банков. Планы стратегического развития Банка направлены на то, чтобы не только сохранить достигнутые позиции, но и добиться качественного повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить согласованный и поступательный рост бизнеса по всем направлениям.
Большое внимание КБ «Независимый Строительный Банк» (ЗАО) уделяется внедрению новых технологий, которые позволяют оптимизировать издержки на проведение операций с физическими лицами и использовать эффект масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения. Это касается как автоматизации отдельных направлений банковской деятельности (например, совершенствование осуществления вкладных операций или платежей населения), так и внедрения комплексных централизованных решений (развитие собственной Расчетной системы, Процессингового центра). Особое внимание уделяется развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы. Внедряются современные решения для массового зачисления средств на счета получателей - уникальные для российского розничного рынка (ежегодно банком обрабатывается около 820 млн. платежей населения в пользу юридических лиц и бюджетов всех уровней и зачислений на счета зарплат, пенсий). В целях повышения эффективности операций по приему платежей в ряде регионов созданы или создаются биллинговые центры, внедряется технология с использованием штрих - кодов и т.д.
А) Совершенствование организации и разработка новых технологий обслуживания физических лиц
Предоставление розничных банковских услуг – одно из перспективных направлений банковского бизнеса, которое день ото дня становится все более значимым для отечественных кредитных учреждений. Между тем работа с населением имеет свою специфику. В частности, при ее организации необходимо обеспечить массовое обслуживание клиентов, создать сеть дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, максимально расширить перечень предлагаемых услуг. В операциях с физическими лицами, как правило, задействованы небольшие денежные суммы, поэтому при реализации данного сервиса банку придется минимизировать свои издержки в этой области. Отсюда жесткие требования к средствам, его автоматизирующим.
Внедрение новых технологий нацелено на оптимизацию издержек и использование эффекта масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения. Особое внимание уделяется развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы. Внедряются современные решения для массового зачисления средств на счета получателей — уникальные для российского розничного рынка: ежегодно банком обрабатывается около 820 млн. платежей населения в пользу юридических лиц и бюджетов всех уровней и зачислений на счета зарплат, пенсий.
С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат при автоматизации деятельности КБ "НС Банк" планируется поэтапное создание интегрированной (единой) банковской системы, обеспечивающей сквозную обработку данных, интеграцию информационных потоков бизнес-систем, централизацию систем хранения и обработки информации. Решение этой задачи будет достигнуто путем поступательного развертывания корпоративной интранет-сети, использующей на различных уровнях организационной структуры Банка унифицированные программно-технические решения, выполненные в многоуровневой архитектуре “клиент-сервер”.
КБ "НС Банк" предполагает предоставить клиентам конкурентоспособный комплекс услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный банкинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Предполагается внедрение решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов юридических лиц Банка друг с другом.
Особое внимание будет уделено созданию автоматизированной системы обеспечения управления КБ "НС Банк", что позволит решать задачи как в области управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и в области стратегического и бизнес-планирования, маркетинга, мониторинга и контроля деятельности территориальных банков.
Развитие банковских технологий и автоматизированных систем потребует совершенствования средств телекоммуникаций и связи. Дальнейшее развитие получит спутниковая система связи, которая расширится до уровня отделений. Будет радикально повышена ее надежность и пропускная способность.
Главным условием при создании и внедрении технических систем Банка станет защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интранет-интернет технологий.
Для совершенствования организации обслуживания физических и юридических лиц в КБ "НС Банк" планирууется внедрить систему RS – Retail.
RS - Retail занимает лидирующие позиции на рынке специализированных продуктов для розничного банковского обслуживания. По результатам исследования «Анализ рынка банковского программного обеспечения России», проведенного в первом полугодии 2005 года в рамках совместного проекта изданий «Коммерсантъ» и «iOne », 179 российских банков – а это составляет 20 % от общего числа кредитных учреждений – выбрали для организации работы с частными лицами именно RS - Retail.
Программный комплекс RS-Retail предназначен для автоматизации фронт - и бэкофисных подразделений банка и охватывает практически все направления его деятельности по обслуживанию физических лиц. Базы данных и алгоритмы RS-Retail спроектированы и разработаны таким образом, чтобы обеспечить одновременное обслуживание большого количества клиентов. Существуют различные схемы организации информационно-учетного процесса: в режиме онлайн (когда с единой базой одновременно выполняются операции в нескольких подразделениях банка) и в режиме офлайн (когда БД этих подразделений разнесены). Программные продукты, построенные в рамках единой идеологии, можно использовать в подразделениях кредитного учреждения с различным количеством сотрудников, объемом и номенклатурой выполняемых операций.
Система автоматизирует широкий спектр розничных банковских услуг, в том числе выполнение следующих операций:
по вкладам населения в рублях и валюте (с осуществлением логического и арифметического контроля за правильностью исполнения данных операций);
с пластиковыми карточками;
валютно-обменных (включая прием на инкассо и экспертизу) и с дорожными чеками;
с ценными бумагами, лотерейными билетами, памятными монетами и драгоценными металлами;
c сейфовыми ячейками;
по приему коммунальных платежей с использованием ККМ (“СТ-95Ф”, “Прим-07Ф”, “Азимут-EPSON TM-U950РФ”, “Меркурий-114Ф”, “NCR-2113”) и без их использования;
по учету ценностей, находящихся на хранении в различных подразделениях банка, а также их приему для инкассации в вечерней кассе и кассе пересчета;
прочих приходных и расходных кассовых операций, а также выдачу наличных сумм с использованием электронного кассира TCD 9210 производства компании “De La Rue Cash Systems”.
RS-Retail автоматизирует деятельность оперкасс вне кассового узла, установленных в торговых организациях, позволяя производить оплату товаров как в национальной денежной единице, так и в валюте других государств.
В системе реализована универсальная “Операционная касса” , которая позволяет работать с различными видами ценностей (валютой, пластиковыми карточками, платежными документами, ценными бумагами и бланками, монетами, слитками) и обеспечивает единый учет этих ценностей в рамках организационно-штатной структуры банка.
RS-Retail позволяет реализовать любую организационно-штатную структуру кредитного учреждения, используя для этого гибкие механизмы распределения прав пользователей, назначения необходимых функций, объединения пользователей в группы (бригады, смены).
RS-Retail автоматизирует как расчет налогов для различных видов операций, так и обслуживание счетов клиентов-нерезидентов в соответствии с требованиями налоговых органов.
Выполнение операций в RS-Retail отвечает всем требованиям действующих нормативно-законодательных актов ЦБ РФ и Сбербанка России по предоставлению услуг физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам).
RS-Retail позволяет осуществлять в центральном отделении банка арифметический и логический контроль за операциями, проведенными в подчиненных филиалах. Благодаря гибкому механизму отражения проведенных операций по балансу банка (контировке) клиент может настроить любые бухгалтерские схемы проводок этих операций.
Интеграция с другими бэкофисными приложениями производства компании “R-Style Softlab” позволяет настраивать необходимые технологические цепочки для обеспечения практически любых требований бухгалтерского учета по разным видам банковских услуг.
В основе системы RS-Retail – самые последние достижения и возможности СУБД Pervasive SQL.2000. Для работы с базой данных она может использовать SQL-запросы и восстанавливать БД в случае ее разрушения в результате системного сбоя.
RS-Retail предназначена как для работы с уже настроенными в системе банковскими продуктами, так и для внедрения новых, что позволяет банку мобильно развивать и совершенствовать свою деятельность в сфере обслуживания физических лиц. При этом все операции строятся на основе идеологически целостной технологической цепочки – от ввода во фронт-офисе до обработки в бэк-офисе и отражения в балансе кредитной организации. Эти этапы могут быть слиты воедино либо четко разделены на отдельные стадии с разными исполнителями в соответствии с принятой технологией работы. Так, при разделенной цепочке на стадии обработки в бэк-офисе можно производить предварительную группировку операций для отражения в балансе банка сводными документами.
С помощью инструментария настройки пошагового выполнения банковских операций RS-Retail можно адаптировать под технологию работы любого коммерческого банка. Встроенный язык программирования Object RSL дает пользователям возможность осуществлять дальнейшее функциональное совершенствование системы и создавать различные формы отчетности без участия разработчика. Кроме того, можно настроить специализированные АРМ, которые автоматизируют набор функций, соответствующий должностным обязанностям конкретных банковских работников. Настройки системы позволяют задавать в качестве национальной валюты любую денежную единицу из справочника ISO.
RS-Retail является представителем семейства программных продуктов компании “R-Style Softlab” и, естественно, наиболее эффективна в сочетании с АБС RS-Bank. В то же время заложенные в RS-Retail возможности позволяют интегрировать ее с любой АБС, представленной сегодня на российском рынке банковского программного обеспечения.
“Универсальный конвертор”, реализованный в RS-Retail, позволяет внедрить систему в банке в сжатые сроки и с высоким качеством. Преимущества такого конвертора очевидны: чтобы приступить к эксплуатации системы достаточно лишь выгрузить из исходной базы данных заранее определенный набор параметров в необходимом формате, а новую логически целостную базу, готовую к работе, RS-Retail сформирует сама.
Б) Совершенствование организации и разработка новых технологий обслуживания юридических лиц в коммерческом банке РФ
Наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).
Современная система электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) — продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка.
Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент—банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.
Таким образом, современная автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.
Бесспорно, формирование российской банковской сферы продолжается и по сей день. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.
Меняющиеся условия нашей жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.
Для удовлетворения этих требований банк должен «приблизить» к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. По западным источникам, себестоимость обслуживания при непосредственном контакте клиента с сотрудником банка, по телефону и через Интернет относится как 100:10:1. Эти данные, возможно, могут быть скорректированы для России, но правильно отражают тенденции. В современных условиях полноценное расчетно-кассовое обслуживание (РКО), немыслимо без такой услуги как Electronic Banking - предоставление банковских услуг электронным способом, иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
Автоматизация текущей работы банка по обслуживанию юридических лиц сокращает его внутренние издержки и повышает качество обслуживания клиентов и партнеров (среди которых могут быть другие банки). Обе задачи являются для любого банка стратегическими, поскольку, в конечном счете, эти показатели определяют его конкурентную позицию на рынке финансовых услуг. Однако прежде чем автоматизация начнет сокращать издержки, она, в свою очередь, требует немалых инвестиций, причем весьма рискованных: если избранная система автоматизации не будет эффективной, вместо сокращения расходов она может принести крупные убытки, как прямые, так и косвенные.
Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рискованных предприятий, на которые может решиться банк. Особенно рискованным это является в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере подобные услуги воспроизводятся легче, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успех или неудача в банковском деле, часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельной банковской фирмы, особенно, регулированием банковской деятельности, которое может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и радикально изменять возможное соотношение между расходами и доходами от новых услуг.
Совершенствование системы организации дистанционного обслуживания клиентов возможно лишь с применением современных информационных технологий, основанных на методах функционального моделирования с использованием средств структурного системного анализа и проектирования.
Полученная в результате модель системы имеет целью значительно повысить эффективность применения дистанционных способов обслуживания клиентов банка и улучшить качество обслуживания.
Для достижения поставленной цели должны быть решены обоснованы и решены следующие задачи:
проведён сравнительный анализ современных систем ДБО и их классификация;
выполнен анализ организационно-управленческой структуры отделения коммерческого банка;
разработаны общие принципы и концепция автоматизации обслуживания юридических лиц;
проведен анализ финансовых потоков при использовании системы ДБО;
построена экономико-математическая модель деятельности банка в процессе дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и разработан математический инструментарий поддержки формирования решений, что обеспечивает эффективность функционирования систем дистанционного банковского обслуживания юридических лиц на базе новейших технологий;
выбрана методология анализа и проектирования экономико-информационной среды, исследованы процессы функционирования разрабатываемой системы с использованием методологии SADT ( Structured Analysis and Design Technique) и методологии Гейна-Сарсона;
произведен выбор инструментальных средств проектирования, разработана функциональная модель деятельности банка в случае реализации проекта по автоматизации обслуживания юридических лиц, а также функциональная модель дистанционного обслуживания юридического лица в коммерческом банке, с использованием CASE средства BPwin 4.0;
разработана технология информационного обмена между подразделениями банка в процессе функционирования системы дистанционного обслуживания юридических лиц;
разработан метод и технология оценки экономической эффективности проектов автоматизации дистанционного банковского обслуживания юридических лиц в банке, осуществлена их практическая реализация на примере работы отделения КБ "НС Банк".
Качественно новая технология анализа вариантов деятельности банка, направленная на автоматизацию процессов обслуживания юридических лиц, позволит значительно повысить эффективность вложений в это направление работы банка.
В будущем также планируется разработка двусторонней сети информации «банк - юридическое лицо», которая включает расчетные и переводные операции и обеспечивает доступ на коммерческой основе к интересующей клиента достоверной информации, в частности по переводным операциям (инкассо, выплаты по счетам, номер и дата платежного поручения и т.д.) или коммерческой информации широкого плана, увеличивает ассортимент предлагаемых услуг и раскрывает новые сегменты рынка. Кроме того, при использовании дистанционных методов работы с клиентом, происходит увеличение ценности, потребительских свойств подобных услуг при одновременном незначительном повышении цены на неё и незначительных издержках производства.
В) Оптимизация депозитарной политики банка
С целью расширения ресурсного потенциала КБ "НС Банк" необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика КБ «НС Банк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы КБ «НС Банк», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных на рисунке 3, (Прил. 5).
С каждым клиентом КБ «НС Банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Так, КБ «НС Банк» мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.
Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение КБ «НС Банк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:
– минимальная сумма 100 рублей;
– срок хранения вклада два месяц и один день;
– годовой процент – 13%;
– возрастное ограничение от 15 до 23 лет.
Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.
Также в целях совершенствования депозитной политики КБ «НС Банк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.
Можно также предположить, что для клиентов КБ «НС Банк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
КБ «НС Банк» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
С целью расширения депозитной базы КБ «НС Банк», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для КБ «НС Банк» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы КБ «НС Банк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, КБ «НС Банк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами КБ «НС Банк» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов КБ «НС Банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в КБ «НС Банк» целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.
В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.
Затраты на создание службы телемаркетинга составят первоначально 158800 рублей. Из них:
Затраты на компьютеры и оргтехнику – 104000 рублей.
Затраты на мебель – 54800 рублей.
Ежемесячные расходы составят в сумме – 64700 рублей.
Из них:
Затраты на рекламу – 15200 рублей;
Заработная плата сотрудникам – 45300 рублей;
Затраты на хоз.нужды (Канцелярские принадлежности) – 4200 рублей.
Исходя из расчета того, что внедрение службы телемаркетинга будет по прогнозным расчетам привлекать ежемесячно от 200 новых клиентов, проектируемое мероприятие является эффективным.
Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в КБ «НС Банк» новых клиентов.
Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Таким образом, при разработке депозитной политики КБ «НС Банк» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
– дифференцированный подход к различным группам клиентов;
– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики КБ «НС Банк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
