Аннотация: |
Введение
Возникает объективная необходимость в повышении эффективности страховой деятельности на основе её инновационного развития, учитывающего особенности отечественного страхового рынка и позволяющего повысить качество организации страхового бизнеса, оптимально использовать источники инвестирования и рационально взаимодействовать с внешними организациями для реализации инновационных проектов в сфере страхования.
Вопросы совершенствования страховой деятельности, с учетом её инновационной составляющей нашли отражение в ряде работ зарубежных и отечественных ученых и практиков. В их числе труды таких известных российских ученых, как: Агеев Ш.Р., Адамчук Н.Г., Архипов А.П., Васильев Н.М., Ивашкин Е.И., Крутик А.Б., Кондратьева А.В., Рудницкий В.В., Рябикин В.И., Сплеухов Ю.А., Шахов В.В. и др.
Кроме того, при написании работы использовались научные труды ведущих экономистов различных областей экономики и инвестиций. Значительный вклад в разработку теоретических подходов к решению данных проблем внесли такие зарубежные исследователи как Акофф Р., Гитман Л.Д., Друкер П., Манэс А., Стюарт Т., Томпсон А.А. и др. Отдельные аспекты выбранной темы достаточно широко освещены в академических учебниках и периодических изданиях.
Несмотря на достаточно большое количество работ, в экономической литературе не в полной мере освещены вопросы инновационного развития страховой деятельности. Между тем, разработка и реализация инноваций в сфере страхования с учётом специфических особенностей функционирования страхового рынка, а также совершенствование механизмов привлечения инвестиций в инновационные процессы, позволяют существенно повысить эффективность страховой деятельности в современной России.
Основная цель дипломной работы заключается в разработке основных направлений и методов инновационного развития страховой деятельности, связанных с повышением её эффективности. Достижение поставленной цели осуществлялось путем рассмотрения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему данной работы:
- определить роль и место инноваций в повышении эффективности страховой деятельности;
- выявить специфические особенности функционирования страхового рынка России;
- провести анализ зарубежного опыта в области инновационного развития страховой деятельности;
- определить современные тенденции и перспективы инновационного развития страховой деятельности в современной России;
- предложить механизм выбора стратегии инновационного развития страховой деятельности;
- рассмотреть источники финансирования инновационных процессов в сфере страхования и предложить механизм привлечения инвестиций в разработку и реализацию инновационных проектов по совершенствованию страховой деятельности;
- предложить механизм реализации выбранной стратегии инновационного развития страховой деятельности.
Объект исследования – страховая компания «ЕВРО-ЭКСПОРТ». Предмет исследования – организационные и социально-экономические отношения между участниками процессов в сфере страхования.
В процессе работы применялись общенаучные методы: абстракция, классификация видов, сравнения, системный подход, функциональный подход, аналогии, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений. Теоретической основой работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в области повышения эффективности страховой деятельности на основе её инновационного развития.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями здесь выступают как юридические, так и физические лица. Страхование имущества — одна из важнейших подотраслей страхования. В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к имущественному страхованию относят и страхование ответственности).
Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.
Страхование имущества юридических лиц развивается значительно более быстрыми темпами, чем страхование имущества граждан. Только за 1999 г. объем страховых взносов по данному страхованию вырос более чем в 3 раза. В результате, если в 1994 г. на страхование имущества юридических лиц приходилось только 9 % страховых взносов, полученных по всем видам страхования, то в 1999 г. — 21,3 %. К настоящему времени более половины страховых взносов, собираемых по добровольным видам страхования, иным, чем страхование жизни, приходится на страхование имущества юридических лиц. В то же время отдельные виды страхования имущества юридических лиц развиваются неравномерно.
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Под имуществом понимают совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении или пользовании физического или юридического лица. В страховании имущество выступает как объект того или иного вида страхования либо как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования. Различают движимое и недвижимое имущество, имущество граждан, имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий. Под недвижимым имуществом понимают имущество, которое не может быть перемещено, например земельные участки, строящиеся на них сооружения, здания и др. К движимому имуществу относится все, что может быть перемещено с места на место, кроме земли и того, что непосредственно связано с ней. Для движимого имущества установлен более простой порядок совершения сделок.
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако указанные имущественные интересы подлежат страховой защите только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий. Повреждением считается такое состояние имущества, когда отсутствуют признаки полной его гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража — это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.
Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю, т.е. не нарушен его имущественный интерес, то нет и потребности в страховой выплате. Заключая договор, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к причинению убытка.
Основное правило оценки ущерба по любой претензии — определение не цены, а стоимости поврежденного имущества на момент и в месте возникновения страхового случая. Если стоимость имущества возросла за время действия полиса, то страхователь имеет право на возмещение по возросшей стоимости. Потери будущих доходов или другие вытекающие из ущерба потери в расчет не принимаются. Выплаты также не включают в себя возмещение моральных издержек.
Страхование имущества, принадлежащего предприятиям (организациям, объединениям), исходит из следующей оценки:
• основных фондов — максимальная — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенного строительства — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая;
• продукции в процессе производства или обработки — стоимость затраченного сырья, материалов и труда, произведенных на момент страхового случая, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.
Заключение
Страхование это важнейший институт цивилизованного общества. Особенно актуально его развитие для современной России, где риски связанные практически с любым видом деятельности, более велики, чем в странах с развитой рыночной экономикой, что обусловлено трансформационными процессами. На основе проведенных исследований, изложенных в работе, можно сделать следующие основные выводы:
• Рост интенсивности страхования имущества, сопровождающейся количественным ростом жилья, объективно требует организации страхования его владельцев. Экономические потери общества в условиях роста численности таковы, что требуется создание устойчивого компенсационного механизма по их возмещению.
• Во всех промышленно развитых странах мира, еще на ранних стадиях развития в законодательном порядке были приняты меры по экономической защите на основе системы страхования владельцев интересов общества и населения от материальных потерь в связи с несчастными случаями при эксплуатации имущества.
Подводя итог, мы хотим подчеркнуть наиболее острые и очевидные проблемы, заметно снижающие эффективность работы системы страхования и для общества, и для страховых компаний:
• стандарты оценки и лицензии у оценщиков;
• методика расчета ущерба жизни и здоровью;
• единый информационный ресурс;
• несовершенство тарифной политики;
• несовершенство законодательства;
• проблема лицензирования компаний, занимающихся страхованием;
• проблемы контроля за исполнением владельцами обязанности по страхованию;
• мошенничество.
Для ликвидации указанных диспропорций и дальнейшего развития страхования следует реализовать следующие рекомендации:
• введение франшизы;
• привлечение независимых экспертов;
• создание единой информационной системы;
• использование Интернет - технологий;
• совершенствование механизмов компенсаций и выплат по жизни и здоровью.
|
Дипломные работы 
