Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Развитие экономической системы невозможно без нормального функционирования финансового рынка, который должен привлекать финансовые ресурсы, необходимые для поддержания макроэкономического равновесия системы кругооборота товаров и доходов и расширения масштаба воспроизводства. Финансовая деятельность является одной из самых технологически сложных, и долгое время лидерами рынка являлись кредитные организации, которые быстрее внедряли новые услуги и продукты. Основным признаком деления финансовых организаций является их специализация на различных секторах финансового рынка: валютный рынок; фондовый рынок; кредитный и страховой рынок.
Российская банковская система сегодня использует на практике самые современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Вместе с тем приходится констатировать, что на организационном уровне во многих российских банках тратится неправдоподобно большое количество времени на обслуживание клиентов. Внедрение новых услуг зачастую носит хаотичный характер, между тем в мире давно существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов, которые помогают систематизировать этот процесс, сделать его эффективным.
Одним из основных способов повышения эффективности деятельности кредитных организаций является маркетинг, который является инструментом интенсивного развития. Следует отметить, что российские банки долгое время имели возможность развиваться экстенсивно за счет освоения новых услуг и расширения присутствия в регионах. Кроме того, уровень развития российских банков, которые пока не являются в полной мере процессно ориентированными организациями, не соответствует требованиям к современному рыночному институту, способному эффективно вести конкурентную борьбу с использованием маркетинговых технологий. Современный российский банк реализует стратегию формирования конкурентных преимуществ одного из трех типов: стратегия доминирования по издержкам, стратегия расширения ассортимента услуг и стратегия фокусировки на ограниченной и однородной группе клиентов (рыночной нише).
Банки должны стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком. Недостаточная изученность проблемы, актуальность, теоретическая и практическая значимость ее решения определили выбор темы дипломной работы, цель исследования и его задачи.
По данной проблеме наблюдается многообразное количество научных работ, но все они имеют довольно узкий спектр исследования. Значительное внимание вопросам управления банковской системой уделено в работах таких зарубежных экономистов, как Матук Ж, Сильвер де Куссерг, Льюиса М. К, Питер С. Роуз, Робертсон, Рид, Самюэльсона, Синки Дж., Сороса Дж., Кох Р. и многих других. Из отечественных ученых можно выделить труды Балабанова И. Г, Бора М. З., Валенцевой Н. И., Василишена Э. Н., Грядовой О. В., Железовой В. Ф, Жукова А. И., Жукова Е. Ф., Захарова В. С., Красавиной Л. Н., Лаврушина О. И., Мамоновой И. Д., Масленченкова Ю. С., Миловидова В. Д., Пановой Г. С., Песселя М. А., Плотницыной Л. А., Сарчева А. М., Севрук В. Т., Симановского А. Ю., Соколинской Н. Э., Тавасиева А. В., Тагирбекова К. Р., Усоскина В. М., Уткина Э. А., Черкасова В. Е., Ширинской З. Г. и др.
В книгах, посвященных банковскому делу и банковским операциям, изданным под редакцией В. И. Букато, Е. Ф. Жукова, В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, С. И. Кумок, Ю. И. Львова, О. И. Лаврушина и т.д., по-разному классифицируются банковские операции и описывается их содержание. Бизнес-процессы банка отражены трудами российских и зарубежных ученых: Масленченкова Ю. С., Шумахера-Вольфа К, Рубцова С., Хаммера М., Чадли Д., Тютюнника А. В., Масленченкова Ю. С. и других. Особенности банковского менеджмента коммерческих банков отражены в работах таких зарубежных ученых, как Дитц К. Т., Карлсон Д. Д., Мак Нотон Д., Матук Ж., Портер Р. С., Рид Э., Роуз П. С., Синки Дж. Ф. –мл., Уилсон П., Фаллетти П., Эдварс Б.
Целью исследования является выявление и систематизация факторов, влияющих на выпуск коммерческими банками новых кредитных продуктов в России.
Исходя из поставленной цели, в работе были определены следующие задачи:
изучить и выявить количественные, качественные и временные критерии, определяющие продукты потребительского кредитования;
раскрыть объективные предпосылки и определить современные тенденции развития кредитных банковских продуктов с учетом российского и зарубежного опыта;
провести анализ тенденций развития рынка кредитных продуктов в современной банковской кредитной деятельности в сравнительной динамике;
исследовать факторы, влияющие на развитие кредитных продуктов и определить проблемы развития потребительского кредитования в России.
Объектом дипломной работы выступает потребительское кредитование.
Предметом дипломной работы являются кредитные продукты российских кредитных организаций, рассматриваемые в функциональном, субъектном, структурно-организационном и информационном аспектах.
Теоретико-методологической основой дипломной работы стали фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых, результаты эконометрического исследования в области разработки новых кредитных продуктов, влияющие на развитие банковского бизнеса, общей экономической эффективности путем глобализации банковских доминант в области клиентов и вкладчиков в условиях ресурсной недостаточности рынка.
При выполнении работы использовались инструментарно-методологические технологии эвристического познания: статистические, монографические, сравнительные, функционально-стоимостные и корелляционно-регрессионные методы, экспертный и репрезентативный способ, экономико-математическое моделирование и другие. Применение в работе данных методов позволило достичь более высокую новизну и обеспечить достоверность оценок и аргументированность выводов исследования.
Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе федеральных и региональных подразделений Государственного комитета статистики РФ, Главного управления Центрального банка РФ, Правительства РФ, Министерства финансов РФ, бухгалтерской отчетности коммерческих банков, данных, публикуемых в периодической печати, материалов исследований отечественных и зарубежных исследований, личного практического опыта и наблюдений автора.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется возможностью использования полученных результатов маркетинговыми службами коммерческих банков, финансовых организаций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги сравнительного анализа банков, наиболее активно работающих на рынке кредитования населения, можно отметить следующее. Во-первых, в среднем большей эффективностью и надежностью кредитного портфеля обладают универсальные банки, для которых кредитование населения не является основной операцией и которые могут диверсифицировать риски и прибыльность. Для банков, специализирующихся на работе с населением, разброс основных показателей значительно выше, но в целом они хуже, чем у крупных универсальных банков. Во-вторых, просроченная задолженность пока не является системной угрозой для рынка, но налицо четкая тенденция к ее увеличению (практически у всех активных участников рынка). При этом в большей степени она возникает в секторе краткосрочных потребительских кредитов, а в меньшей - в секторе долгосрочных. В-третьих, процентная ставка пока не является ключевым параметром в конкурентной борьбе (наибольший прирост кредитов показывают банки, чьи процентные ставки находятся на среднем уровне или даже чуть выше него) и в формировании массы доходов. Более важным фактором эффективности мы считаем уровень просроченной задолженности. В-четвертых, традиционные лидеры рынка продолжают удерживать свои позиции, несмотря на ужесточение конкурентной борьбы. Важную роль при этом играет реклама и уже становящееся традиционным восприятие населением данных банков как ведущих в этом секторе финансовых услуг.
В условиях стремительно развивающегося рынка потребительского кредитования многие корпоративные банки (зарабатывающие в основном на обслуживании корпоративных клиентов) тоже обратились к рознице. В связи с этим возросла значимость банковского бренда и его соответствие розничному стилю. При выборе банка клиенты все чаще стали ориентироваться не только на процентные ставки, но и на его название, стиль. Банки начали проводить рестайлинг и ребрендинг. Рестайлинг заключается в формировании нового имиджа банка, соответствующего розничному стилю. При этом важно понимать, что менять приходится не только "оболочку" (логотип, цвет, рекламоносители), но и характер сотрудничества с розничными клиентами, сделав его более оперативным, удобным, открытым. Если же это не удается, если банк при рестайлинге столкнулся с рядом трудностей, связанных с особенностью работы с корпоративными клиентами (требующими конфиденциальности, индивидуального подхода), то в таких случаях требуется ребрендинг, то есть принципиальное изменение сущности старого бренда или даже формирование нового. Процесс ребрендинга может происходить как на основе розничного бренда дочерней банковской структуры (например, банк ВТБ-РУ - бренд ВТБ 24), так и на основе существующего банка (например, Альфа-Банк сформировал бренд Альфа-Банк Экспресс). Общей тенденцией для всех банков, заинтересованных в выходе на розничный рынок, являются создание нового демократического, открытого отношения к существующему бренду, оформление отделений банка "под розницу" (например, зонирование, появление зоны "24 часа"), а также обучение персонала для работы с розницей.
Для стимулирования продаж розничных кредитов и выравнивания сезонности колебаний (например, в летние месяцы) банк проводит маркетинговые (рекламные) акции. Они могут быть разработаны заранее или проведены по случаю. Первые обычно утверждаются заблаговременно и находятся в специальном списке (например, знаменитая "10/10/10" по "магазинному" кредитованию или "Nissan Finance 2,9%" на автомобили Nissan). Управлению продаж нет необходимости разрабатывать и утверждать такие акции всякий раз при достижении договоренности с партнером: здесь важно лишь действовать в рамках утвержденных кредитных, финансовых и временных лимитов. Акции, разработанные по случаю, проводятся после дополнительных договоренностей с партнером (например, при покупке "Авто в кредит - КАСКО бесплатно!"). Успешность таких мероприятий зависит от лояльности партнера и стоимости их проведения для банка.
В условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования важно повышать лояльность и материальную заинтересованность непосредственных исполнителей таких кампаний путем разработки и внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах. Материальные методы заключаются в понятной системе бонусов и премиальных. Однако несмотря на видимую привлекательность материальных стимулов, зачастую нематериальные мотивы для работника оказываются более значимы (к примеру, признание его лучшим сотрудником банка).
Одним из самых существенных рисков розничного кредитования является риск невозврата и задержек по платежам, то есть отсутствие регулярности и своевременности оплаты кредита. Различают несколько видов неплательщиков. В первую группу входят добросовестные неплательщики, которые допустили просрочку в связи с задержкой заработной платы: они признают долг и готовы платить. Вторую группу составляют злостные неплательщики, которые либо вообще не платят, либо допускают сразу несколько просрочек. Соответственно, политика в отношении разных типов клиентов-должников должна различаться. Поэтому в работе с просроченной задолженностью существует несколько подходов. Как следует из статистических выкладок (не только нашей страны, но и ряда зарубежных государств), наибольший уровень невозвратов потребительских кредитов наблюдается у банков, занимающихся "магазинным" кредитованием в точках продаж: в данном случае уровень невозвратов может достигать 19% портфеля и более. В условиях падающих кредитных ставок такой уровень фактически является запретительным и весьма накладным для банка, если только у него нет цели завоевать рынок. Некоторые кредитные учреждения, действующие в этом сегменте рынка, искусственно снижают официальную просрочку, передавая большую часть просроченной кредитной задолженности компаниям по сбору долгов (коллекторским агентствам). Для банков, работающих в сегменте ипотеки, напротив, не характерен большой процент просрочки (в среднем он составляет 0,1 - 0,5% портфеля). И, как показывает опыт западных стран, даже в условиях кризиса на рынке недвижимости (падение цен на 10% и более) лишь 1% клиентов допускает просрочку по ипотечному кредиту. Данный сегмент является более предсказуемым, а потому и более предпочтительным для банка в долгосрочном периоде, учитывая объемы ипотечного рынка, вероятный рост цен на недвижимость в перспективе, нежелание допускать просрочку по кредиту со стороны клиента, а также возможность секьюритизации ипотечного портфеля для банка (перекредитование на длительный срок).
Таким образом, для формирования успешной розничной политики в условиях конкурентной среды банку необходим комплексный подход к реализации розничной политики, предполагающей повышение эффективности продуктовых каналов, формирование целостности продуктовой линейки, увеличение кредитного портфеля и его доходности, создание систем мотивации продавцов и клиентской лояльности, повышение узнаваемости бренда и в конечном итоге стоимости всего банка.
Полезным подспорьем для успешного совершенствования системы кредитования может стать и представленное на конференции компанией Банковский Производственный Центр (БПЦ) Интегрированное решение для поддержки полного жизненного цикла кредита - "Кредитный конвейер". При разработке этого продукта должны быть учтены все основные препятствия на пути развития розничного кредитования - рост операционных издержек, обусловленный массовостью рынка, и замедляющий приток новых клиентов, сильная зависимость рынка от макроэкономической конъюнктуры, характеризующейся перепадами спроса, наконец, конкуренция, которая требует немедленной реакции на действия игроков. Именно поэтому разработчики и пришли к пониманию того, что кредитный бизнес должен работать по принципу конвейера. Весь путь создания, продажи и обслуживания кредитных продуктов следует максимально автоматизировать. То есть кредитный конвейер - это процесс комплексной циклической работы с кредитами, включающей в себя: первичную классификацию заемщика, прием и обработку заявления на открытие кредита, оценку кредитоспособности заемщика, обслуживание кредита (обеспечение приема платежей, рассылка уведомлений и т.д.), закрытие кредитного договора, взыскание проблемной задолженности. Универсальная банковская система, используемая большинством российских банков, редко бывает рассчитана на работу с кредитами "в промышленном масштабе". Для организации процесса выдачи и обслуживания кредитов по конвейерному принципу необходимы специализированные решения.
1. На основе теоретического исследования рынка банковских услуг предложена авторская интерпретация понятий «кредитный продукт» и «кредит», определена взаимосвязь с целью выявления основных направлений мониторинга клиентской базы банка.
2. В результате исследования выявлены и систематизированы факторы конкурентного преимущества, формирование и продвижение которых позволит банку укрепить свою позицию на выбранном сегменте рынка кредитных услуг населению.
3. На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и технологии. Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами:
непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.
4. В результате разработки стратегии маркетинга у банка должна появиться определенная программа деятельности всех его подразделений, определяющая, какие новые продукты и услуги они будут представлять клиентам, какие изменения они должны внести в старые направления деятельности, каким образом устанавливать цены на эти продукты и услуги, каковы наиболее оптимальные формы доведения их до потребителя, как их рекламировать и т.д. Все четыре составляющие комплекса маркетинга должны быть четко определены для каждого отдельного наименования банковского продукта.
5. В случае ухудшения экономического состояния страны и снижения доходов населения, вызванного, например, падением цен на энергоносители на мировых рынках, вполне возможен масштабный кризис. Подобная ситуация наблюдалась в 1994 г. в Мексике, где банковский кризис начался вслед за резким падением цен на нефть. В результате правительство выкупило безнадежные долги в банках на средства, предоставленные американскими инвесторами. Для предотвращения масштабного кризиса в России необходимы усилия как со стороны банков, так и со стороны надзорных органов для снижения кредитного риска и нормального развития потребительского кредитования.
6. Для каждого заемщика возможно построение нескольких кредитных портретов в зависимости от параметров кредита: процентной ставки по кредиту, схемы выплаты процентов и основного долга. Это позволяет использовать как стандартные банковские кредитные продукты, так и проводить кастомизацию продуктов – создать кредитный продукт, который будет иметь оптимальные параметры как для каждого конкретного заемщика, что позволит привлечь большее число надежных заемщиков, так и оптимальные, с точки зрения возвратности кредитов, параметры для банка, что позволит ему нарастить активы. Важно отметить, что система скоринга, построенная на основании анализа кредитного портрета заемщика, позволяет в явном виде учесть время, что существенно повышает точность оценки кредитоспособности заемщика при долгосрочном и среднесрочном кредитовании (авто и ипотечное кредитование). Явный учет времени также важен при развитии таких кредитных продуктов банка, как кредитные карты, где без него вообще нельзя говорить о приемлемой точности оценки, поскольку оценка требуется в динамике.
7. Безусловно, эффективным является использование как традиционных каналов продаж розничных продуктов, так и продаж банковских продуктов через интернет-сайт банка. Мы основываемся на том, что интернет-сайт банка - это не только качественный информационный представитель банка в сети Интернет, но и активный продавец банковских продуктов, берущий на себя "основное время обслуживания" клиента. Заказ кредитных продуктов (потребительский кредит, кредитная карта, автокредит), создание своего депозита, заказ индивидуального продукта - это те задачи, которые можно решать с помощью интерактивных технологий и которые позволят существенно сократить расходы банка на обслуживание клиента.
Кредитный риск – это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов или неспособность контрагента кредитной сделки действовать в соответствии с принятыми на себя обязательствами. Целью анализа кредитного риска является определение жизнеспособности ссуд и правильности их отражения в отчетности банка. В анализе кредитного портфеля банка можно выделить два направления: количественный и качественный анализ
|
Дипломные работы 
