Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Задача обеспечения своих граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей день является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики.
На первый взгляд, в России, как ни в какой другой стране, данному вопросу государством уделяется повышенное внимание. Только в декабре 2004 года принято 27 федеральных законов, направленных на "законодательное обеспечение формирования рынка доступного жилья" . На правительственном уровне принят национальный проект по жилью. Почти в каждом регионе есть свои законы, другие нормативные акты, программы, концепции, инструкции по данному вопросу. Только законов и постановлений правительства субъектами Российской Федерации о развитии ипотечного жилищного кредитования принято более 300 . Проблема правового регулирования залоговых отношений и, в частности, ипотеки постоянно привлекает к себе внимание специалистов в России и за рубежом и достаточно широко представлена в юридической, экономической литературе. Опубликовано значительное число монографий, комментариев к законодательству, статей и т.п.
Однако положение с доступностью граждан приобретения и тем более получения жилища с каждым годом не улучшается, а ухудшается По официальным данным, около 80% российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Так, по данным Международной ассоциации ипотечных фондов, более 5 млн. российских семей признаны остро нуждающимися и стоят в очереди на улучшение жилищных условий, это более 9% общего количества семей. Из 19 миллионов жилых строений, занятых под жилье, примерно 70% изношены не менее чем на 30% (новостройки не восполняют старение ветхого фонда), 27% населения России проживают в неблагоустроенных квартирах. Как следует из заявления Президента Российской Федерации на заседании Государственного Совета от 27 декабря 2005 года, "Национальные проекты (в том числе и проект по жилью) - это ускоренное возвращение долгов собственным гражданам" . Национальные проекты необходимо грамотно реализовать. Данная позиция главы государства вызвана тем, что 30 миллионов семей (61 процент) нуждаются в жилье . Поскольку существует бедственное положение с жильем, без преувеличения можно отметить, что настоящая проблема является одной из самых больных и насущных для многих граждан России.
Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство. Согласно исследованию Министерства экономического развития и торговли, около 15% россиян готовы приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, частично погашаемого безвозмездными государственными субсидиями. Размер квартир, на которые рассчитывает эта категория граждан, соответствует социальной норме предоставления жилья .
Однако на сегодня в этой сфере остается открытым целый комплекс вопросов. Множество проблем, возникающих при жилищном ипотечном кредитовании, ипотеки жилища остаются неисследованными либо дискуссионными. Есть вполне резонные опасения в повторении печального опыта деятельности некоторых коммерческих организаций на рынке ценных бумаг. Экономика России может избежать множества негативных явлений, сопутствующих развитию системы ипотечного кредитования, если обратиться к изучению опыта зарубежных стран, который основывается на стремлении максимально гармонизировать отношения кредитора и заемщика, оптимально определиться со способом рефинансирования ипотечных кредитов. Выбор модели рефинансирования ипотечных кредитов определяется финансовым состоянием рынка, развитостью банковской системы, доверием населения к проводимым программам
Главной причиной тому являются отсутствие общеэкономической стабильности в стране, отсутствие гарантированных прав на жилье, недостаточно эффективно работающие правовая и судебная системы и то, что жилищный сектор, по сути, не является частью экономики.
Нынешние процессы в экономике практически вывели из правового поля основные способы обеспечения исполнения обязательств. В ситуации, когда деловая репутация и надежность основной массы хозяйствующих субъектов сомнительны, когда становится все неопределеннее финансовое положение предпринимателей, резко ограничивается применение таких институтов обеспечения обязательств, как гарантия, поручительство, задаток, неустойка, удержание, а также страхование рисков и имущества.
Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека (залог недвижимости), основанная на рыночных принципах, на современном этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России.
По экспертным оценкам, ипотека в России составляет 0,1% ВВП, что несоизмеримо с масштабами ипотечного жилищного кредитования во многих развитых странах мира. В частности, в странах Европейского Союза этот показатель достигает 53% ВВП .
Между тем система ипотеки жилища должна обеспечивать сопряжение двух финансовых потоков - кредитование населения с широкомасштабной поддержкой, гарантией государства. Несомненно, среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека жилища является для кредиторов одним из самых эффективных, надежных, наиболее популярных способов обеспечения исполнения обязательств в мировой практике, которые существуют еще со времен Древнего Рима .
Ипотека жилища давно стала мощным инструментом экономического развития в большинстве стран мира и содержит в себе огромный потенциал, стимулирует экономическую, политическую и социальную стабилизацию общества. Именно поэтому в работе значительное внимание уделено анализу зарубежного законодательства, отечественной и зарубежной правоприменительной практики, отражающих основные тенденции развития ипотечного рынка.
Исследование проблем ипотеки, опыта ипотечного кредитования, систематизация сведений, необходимых для понимания механизма ипотеки, могут быть полезными для практиков и российского законодателя.
Сегодня как никогда важно понимание правовых механизмов, лежащих в основе системы жилищного ипотечного кредитования и ипотеки жилища. Все сказанное говорит об актуальности исследования тему правового регулирования ипотеки в гражданском законодательстве России в рамках настоящей дипломной работы.
Настоящая работа основана на действующем федеральном законодательстве, законодательстве субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актах, практике его применения в России и за рубежом, аналитических обзорах, статистических данных, судебной практике. По исследуемой теме использовано российское дореволюционное и зарубежное законодательство.
Ипотека жилища рассмотрена в системе способов обеспечения исполнения обязательств, показаны фрагменты истории развития ипотеки и ее правовая природа, особенности ипотеки жилища и ее функции в современном гражданском обороте.
Основная цель настоящей работы состоит в том, чтобы на основе анализа мировых и отечественных моделей правового регулирования жилищного ипотечного кредитования определить роль ипотеки жилища в решении государственной задачи - обеспечении доступного жилья для широкого круга нуждающихся в жилище граждан. На основе обобщения практического регионального опыта применения ипотеки жилища сделана попытка выявления наиболее значимых теоретических и практических проблем в данной области и определения возможных путей решения Национального проекта "Доступное жилье" .
Этой цели были подчинены следующие основные задачи исследования:
1. Показать специфику и правовые проблемы ипотеки жилища, жилищного ипотечного кредитования социально нуждающихся граждан.
2. Определить механизм реализации принципа комплексного подхода к решению государственной задачи правового обеспечения формирования рынка доступного жилья в России с помощью ипотеки жилища и жилищного ипотечного кредитования.
Поставленная цель и задачи определили внутреннюю структуру настоящей работы, которая состоит из введения, основной части, имеющей собственную внутреннюю структуру, заключения, списка использованной литературы и приложений.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение настоящей работы необходимо сказать, что ее цели, поставленные во введении достигнуты, путем выполнения сформулированных там же задач.
Общий вывод настоящей работы состоит в том, что современное правовое регулирования ипотеки в российском законодательстве имеет серьезные исторические предпосылки и развивалось исходя из реальных экономических потребностей общества.
Тем не менее, современное правовое регулирование ипотеки, особенно – ипотеки жилья, имеет тенденцию к защите прав кредитующих организаций за счет ущемления прав граждан – получателей ипотечных кредитов, а экономическая составляющая этого процесса такова, что платежи по ипотечным кредитам в нашей стране исключительно и, в значительной мере, неоправданно, высоки, что ставит под угрозу конституционные права граждан на жилище.
По нашему мнению, эти проблемы могут быть решены в ходе совершенствования правового регулирования гражданско-правовых отношений ипотеки, особенно ипотеки жилья, с учетом опыта развитых капиталистических стран, накопленного в этой области.
Следует заметить так же, что проблемы правового регулирования ипотеки в российском гражданском праве широко освещены в юридической литературе и достаточно глубоко изучены, хотя этот процесс развивается еще больше, учитывая исключительно высокую социальную значимость исследованного в настоящей работе вопроса.
|
Дипломные работы 
