Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Развитию банковского кредитования в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. Также значительно замедляет рост кредитов недостаточная детализированность законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов и заемщиков. То есть государству предстоит еще создать такую систему кредитных отношений, которая способствовала бы дальнейшему экономическому и социальному развитию России.
Банковское кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. И основные причины этого, на наш взгляд, следующие: объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента и, наконец, отсутствие четкой политики в отношении реального сектора экономики.
Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики Центрального Банка Российской Федерации в области банковского регулирования денежно-кредитного обращения - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие головные офисы в г. Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные ориентированные на экспорт предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.
В этой связи представляется чрезвычайно важным исследование банковского кредитования в его финансово-правовом аспекте правового закрепления принципов и форм банковского кредитования, использование методов государственного регулирования и механизмов ограничения в сфере банковского кредитования.
Следует уточнить, что общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами различных отраслей российского права. Исходя из этого, автор раскрывает сущность отношений, возникающих в процессе банковского кредитования именно в сфере финансово-правового регулирования.
Учитывая актуальность проблемы, разработка научного подхода к решению вопросов правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования представляется одной из наиболее оптимальных задач современной науки финансового права. Институт правового регулирования банковского кредитования имеет огромное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения устойчивости государственного развития, прежде всего в бюджетной сфере. Благодаря применению механизма банковского кредитования, государство может использовать эффективные рычаги в целях финансирования возникающих бюджетных расходов. В процессе финансово-правового регулирования банковского кредитования как элемента финансовой системы государство имеет возможность использовать с целью развития экономики страны денежные средства, не прибегая к повышению уровня налогообложения, эмиссии денег, получая тем самым возможность не препятствовать развитию производственного потенциала государства.
Цель дипломной работы состоит в том, чтобы на основе анализа теории и практики кредитного процесса в ЗАО МКБ «Глобэкс», раскрыть его особенности в условиях современной России, выявить имеющиеся проблемы и определить пути их устранения.
Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:
- раскрыть сущность и особенности банковского кредитования, его виды;
- проанализировать кредитный процесс в ЗАО МКБ «Глобэкс»;
- показать состояние и возможные направления совершенствования системы банковского кредитования;
- разработать предложения по совершенствованию банковского кредитования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам работы получены следующие выводы:
«Глобэкс» предлагает своим клиентам широкий перечень кредитных продуктов, которые учитывают реальные потребности клиента, предоставляя не отдельные услуги, а комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и подкрепленное опытом работы банка на отечественном и международном финансовом рынке.
В процессе предоставления и обслуживания кредитов отделом выполняются следующие основные действия:
- рассмотрение заявлений-анкет на получение кредита;
- проверка сведений о клиенте и его имуществе;
- подготовка документов и проведение сделки по предоставлению кредита;
- бухгалтерский учет предоставления и обслуживания кредитов.
Под банковским кредитованием следует понимать урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций в процессе осуществления ими банковских операций и иных сделок с участием юридических и физических лиц, направленный на привлечение и размещение заимствованных и собственных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.
При всей важности краткосрочного кредитования для финансирования текущей деятельности предприятий необходимо помнить, что экономический рост может быть обеспечен только за счет инвестиций в основной капитал, которые дадут прирост производственных мощностей.
Деятельность банков как профессиональных кредиторов обусловливает достаточно большое разнообразие кредитных продуктов и специфических механизмов кредитования. Многообразие кредитных отношений, их субъекты, особенности ссуженной стоимости, характер и длительность потребностей, которые удовлетворяются ссудами, предопределяют существование и использование различных форм и видов кредита. Главным критерием его формы являются особенности ссуженной стоимости, передаваемой в пользование от кредитора к заемщику. В условиях рыночной экономики кредит предоставляется в денежной, товарной и арендной формах.
Необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика диктуется кредитной политикой и интересами банка. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка , чем обеспечен возврат кредита.
Для определения степени кредитоспособности клиентов используют различные методы ее оценки. При этом, как показал проведенный анализ финансовый анализ позволяет получить общее представление о финансовой ситуации, в которой находится заемщик (прежде всего, отсечь тех, кому кредит явно не будет предоставлен), на основе стандартной информации, легко стандартизируемыми методами, без привлечения квалифицированного персонала.
Существующие группы финансовых коэффициентов позволяют оценивать кредитоспособность клиентов банка не только на основе соответствия коэффициентов их нормативному уровню, но и выявлять складывающиеся тенденции в их изменении за период.
|
Дипломные работы 
