Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Место банков и банковских операций в экономике существенно, их роль неуклонно возрастает с развитием рыночных отношений. Для притока необходимого объема банковского кредитования в реальный сектор экономики необходимо создание экономических и правовых условий, гарантирующих банкам возврат размещенных денежных средств. Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками, поскольку именно кредитные договоры являются основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности организаций в различных отраслях экономики.
Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно занимает организация кредитного процесса.
В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.
В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.
Необходимость оптимизации кредитного процесса современных российских банков связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции со стороны зарубежных банков, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий. Все это требует пристального внимания банковских менеджеров к выработке основных направлений оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках.
Активные интеграционные процессы, происходящие в российском банковском сообществе требуют комплексного подхода к проблемам оптимизации кредитного процесса банка. Особая важность проблемы совершенствования кредитного процесса в деятельности российских банков подчеркнута и в разработанном совместно с Правительством РФ документе "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года", в котором намечены высокие темпы роста ожидаемых количественных результатов развития банковского сектора в целом и его кредитной сферы в частности. Стратегия развития банковского сектора России четко указывает на обязательность наличия у банков стратегических целей и конкретных мер их достижения с учетом потребностей клиентов и возможностей банка. Стратегия ставит задачу довести к 2009 году отношение банковских активов к ВВП до 60 %, а кредитов к ВВП до 26-28 %. Капитал банковской системы к 2009 году должен составить более 7-8% к ВВП (при нынешнем уровне в 6,1 %). Для качественного достижения намеченных результатов коммерческие банки должны формировать собственную кредитную стратегию, увязывая её с целями и задачами развития банковского сектора России.
Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации кредитного процесса банка, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты организации кредитного процесса банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России.
Рассматриваемая проблема организации кредитного процесса коммерческого банка явилась предметом исследований многих ведущих российских и зарубежных экономистов, таких как Г.Н. Белоглазова, М.З. Бор, А.Н. Буренин, Л.Г. Батракова, Н.И. Валенцева, Э.Н. Василишен, Е.Ф. Жуков, В.С. Захаров, С.А. Зубов, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, М.А. Косой, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, К.И. Левчук, И.Д. Мамонова, М.С. Марамыгин, Ю.С. Масленченков, Г.С. Панова, В.С. Пашковский, М.А. Пессель, В.В. Пятенко, О.Г. Семенюта, Н.Э. Соколинская, Э.А. Уткин, В.М. Усоскин, И.Ф. Цисарь, Е.Б. Ширинская, М.М. Ямпольский и другие.
Среди зарубежных исследователей следует отметить связанные с исследуемой проблематикой работы М. Альберта, Н. Бакстера, Т. Бэррела, Г. Вейнеса, Э.Дж. Доллана, П. Друкера, Дж. К. Ван Хорна, Л. Иерзика, К.Д. Кэмпбелла, Р.Дж. Кэмпбелл, Т.У. Коха, Д. Мак-Нотон, М.Х. Мексона, П.С. Роуза, К. Рэдхэда, Э. Дж. Смита, Ф. Синки, А. Файоля, Ф. Хедоури, М. Хиггинса, С.Хъюза, С. Шипли, Б. Шумана, Э. Эвод, Б. Эдвардса. Зарубежные экономисты (П.Х. Аллен, М. Хаммер и Дж. Чампи и др.) выступают также родоначальниками реинжиниринга кредитного бизнес-процесса.
В отечественной и зарубежной научной литературе до сих пор не проводилось комплексного исследования организационных подходов к формированию кредитного процесса коммерческого банка. Многие вопросы этой общей проблемы либо вообще не исследовались, либо требуют своего теоретического переосмысления.
Целью дипломной работы стало формирование комплексного подхода к организации кредитного процесса банка и на его основе разработка рекомендаций по оптимизации процесса кредитования в российских коммерческих банках.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:
- исследовать и раскрыть с научных позиций содержание организации кредитного процесса коммерческого банка;
- выявить факторы, влияющие на организационное устройство процесса кредитования в банке;
- разработать методологические аспекты совершенствования кредитной политики коммерческого банка;
- разработать и предложить механизм использования аудиторской технологии для проведения диагностики организационных свойств кредитного процесса;
- обосновать необходимость применения для оптимизации кредитного бизнес-процесса метода реинжиниринга;
- разработать модель оптимизации кредитного процесса коммерческого банка;
- рекомендовать механизм реструктуризации контрольно-аналитической деятельности банка.
Предметом дипломной работы является совокупность экономических отношений, складывающихся в рамках организационного устройства кредитного процесса коммерческого банка.
Объектом дипломной работы выступает действующая практика организации коммерческими банками процесса кредитования.
Теоретическую и методологическую основу составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории кредита и кредитной деятельности, по проблема организационного устройства кредитного процесса и его оптимизации, фундаментальные и прикладные исследования по вопросам управления кредитным процессом и оценке риска невозврата банковских ссуд, а также работы специалистов, занимающихся вопросами реинжиниринга банковских бизнес-процессов и развития кредитного менеджмента в российских коммерческих банках.
Широко использовались федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Банка России, иные нормативные документы, опубликованные в периодической и специальной литературе.
Информационной базой послужили статистические материалы Федеральной службы по статистике, данные Банка России, отчетность кредитных организаций России, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, материалы по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати ("Деньги и кредит", "Банковские услуги", "Банковское дело", "Коммерсантъ", "Деньги", "Аналитический банковский журнал", "Вопросы экономики", "Финансы и кредит", "Бизнес и банки", региональная пресса), размещенные в сети Интернет, а также собственные расчеты автора.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам получены следующие результаты
- определены содержание и место организации кредитного процесса в общебанковской организационной структуре, а на этой основе дано определение понятия организации кредитного процесса банка как комплекса управленческих воздействий, направленных на достижение динамического состояния внутренней и внешней упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных подразделений банка на всех этапах движения кредита;
- систематизированы факторы, влияющие на организационное устройство кредитного процесса банка, среди них: тип организационной структуры банка; виды кредитных продуктов, выпускаемых банком; ресурсное наполнение банка и его структура; направление и уровень специализации банка; концентрация рисков в кредитном портфеле банка; степень развития макросреды банка, включающая экономический потенциал региона и банковскую инфраструктуру; уровень развития микросреды, включающий характер клиентской базы, уровень внутрибанковских коммуникаций; качество управления кредитным процессом; действующий порядок организации процесса кредитования;
- даны рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка, учитывающие свойственные российским банкам особенности (диспропорции в структуре кредитного потенциала, регулятивные требования Банка России, низкая кредитоспособность заёмщиков) и состоящие в определении оптимального и целенаправленного сочетания организационно-экономических приемов и процедур выдачи, оплаты и погашения кредитов;
- разработана технология проведения комплексной диагностики организационных свойств и проблем кредитного бизнес-процесса, основанная на оценке степени соответствия и адекватности его композиционных свойств организационным параметрам банка в целом, а также даны соответствующие предложения по схеме проведения организационного аудита кредитного бизнес-процесса банка и системе технологических индикаторов, позволяющих оценивать весь комплекс организационных параметров данного бизнес-процесса;
- обосновано применение реинжиниринга кредитного бизнес-процесса на основе поэтапного рассмотрения выполняемых операций и последовательной детализации следующих процедур: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком, оценка качества кредита уполномоченными службами банка, структурирование кредита и заключение кредитного договора, выдача, обслуживание и погашение кредита;
- разработана концептуальная модель оптимизации кредитного бизнес-процесса банка, состоящая из пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего и кадрового, каждый из которых имеет соответствующее функциональное назначение;
- разработан механизм реструктуризации контрольно-аналитической деятельности коммерческого банка за счет включения новых направлений: качество кредитного администрирования и адекватность процедур оценки кредитных рисков; при этом, в частности, предложено в качестве объекта анализа рассматривать критерии принятия управленческих решений на различных этапах кредитного процесса, процедуру делегирования полномочий, а также критерий соответствия фактического уровня кредитного риска банка применяемой для его оценки методики.
|
Дипломные работы 
