Для покупки этой готовой дипломной работы Вам необходимо заполнить бланк заявки.
Если Вам необходима дополнительная информация о работе, мы готовы
выслать на Ваш E-mail фрагмент указанного диплома.
В целях сохранения конфиденциальности информации, на сайте не
представлены названия Компаний, материалы деятельности которых
представлены в дипломных работах. Подробную информацию можно уточнить
у менеджеров по контактным телефонам, или отправить соответствующий
запрос на E-mail после оформления заявки на покупку готовой работы.
Текст данной работы проверен системой Антиплагиат на момент защиты в учебном заведении. Вы можете использовать материалы диплома для самостоятельного написания индивидуальной авторской работы.
| Код работы: |
787 |
| Тип работы: |
Диплом |
| Название темы: |
Формирование депозитной политики в коммерческих банках (на примере ...) |
| Предмет: |
Банковское дело |
| Основные понятия: |
Депозитная политика в коммерческих банках,
особенности формирования депозитной политики |
| Количество страниц: |
86 |
| Стоимость: |
4400 2900 руб.* (Стоимость указана по состоянию на 1 сентября учебного года.) |
|
Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков 7
1.1. Пассивные операции и их значение для формирования ресурсной базы банка 7
1.2. Экономическая сущность и классификация депозитов (ликвидность банка, обязательные резервы) 10
1.3. Особенности депозитной политики коммерческих банков 30
2.Анализ депозитных операций коммерческого банка на примере ОАО «...» 35
2.1.Общая характеристика ОАО «...» 35
2.2. Анализ деятельности ОАО «...» 38
2.3. Состояние и динамика привлечения депозитов в ОАО «...» 42
3. Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «...» 58
3.1. Выявление проблем и рассмотрение направлений оптимальной депозитной политики для ОАО «...» 58
3.2 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО «...» 62
Заключение 70
Список литературы 73
Приложение 1 77
Приложение 2 78
Приложение 3 80
Приложение 4 81
Приложение 5 86 |
Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным Центра развития, на конец 2005 г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла . Многолетний практический опыт показал, что помимо стратегии для успешного ритейла необходимы следующие тактические мероприятия:
1. Оптимизация организационной структуры розничного блока и сети продаж - выделение в розничном блоке "продуктового" и "продающего" подразделений, а также наличие в отделении/филиале отдела по розничным продажам и ответственного менеджера по рознице; матричное управление сетью со стороны бизнес-подразделений.
2. Реинжиниринг технологической платформы - мероприятия по созданию единой технологической платформы (АБС), при работе с которой достаточно снижать в точках продаж требования к персоналу, привлекая в качестве сотрудников людей со средним уровнем пользователя компьютера. Это позволяет осуществлять продажи розничных продуктов по единой сетевой технологии в московских отделениях и региональных филиалах, а также через партнеров, агентов.
3. Конкурентоспособный продуктовый ряд и управление продажами (принцип "маркетинг - продукт - продажи") - простые и стандартизованные розничные продукты, разработанные на основе маркетинговых исследований рынка и максимально упрощенные с целью облегчить их понимание потребителю. Для каждого канала дистрибуции - свой пакет "локомотивных" розничных продуктов.
К таким продуктам могут быть отнесены нецелевое кредитование, экспресс-кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, кредитные карты, депозиты, переводы физических лиц, платежи физических лиц за различные услуги.
4. Расширение банковской сети и альтернативных каналов дистрибуции - продажи розничных продуктов через "зонированные" отделения/филиалы, построение сети розничных офисов, мини-офисов, экспресс- представительств, привлечение партнеров по потребительскому кредитованию (организация точек продаж в офисах партнеров банка с участием кредитного инспектора банка либо сотрудника магазина), а также создание полноценной системы интернет-банкинга и мобильного банкинга. Все эти каналы продаж способствуют эффективному доведению продукта до конечного потребителя.
5. Управление клиентскими отношениями - CRM-технологии, построение системы повторных продаж (up-selling), системы перекрестных продаж (cross-selling and cross-selling-corporate).
6. Разработка и соблюдение стандартов качества продаж розничных продуктов и обратная связь с клиентами.
7. Продвижение розничного бренда банка. Хочется особо отметить, что на эффективность розничных продаж напрямую влияет и продуманная маркетинговая политика: банк должен осознанно поддерживать продвижение своего розничного бренда и внедрять новые подходы к рекламным кампаниям. Этот новый подход, на наш взгляд, состоит в том, что клиенту продается не продукт, а выгода от его использования; необходимы также программы лояльности и маркетинговые акции для клиентов.
Вопросы теории банковского кредита широко освещались в экономической литературе советского периода. В центре внимания исследователей находились также проблемы, свя¬занные с механизмом банковского краткосрочного кредитова¬ния, в частности кредитования «по обороту» и «по остатку». Теоретические и практические вопросы банковского кратко¬срочного кредитования в 1970—1990-е годы в России разраба¬тывались достаточно широким кругом исследователей, среди которых — Ю.П. Авдиянц, М.С. Атлас, Н.И. Валенцева, B.C. Захаров, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Р.Г. Ольхова, М.А. Пессель, B.C. Пашковский, В.И. Рыбин, О.Л. Рогова, З.Г. Ширинская, М.М. Ямпольский и др.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубеж¬ных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы А.И. Жукова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.С. Пановой.
Целью дипломной работы является оценка современной системы потребительского кредитования и разработка предложений по совершенствованию кредитования физических лиц в банке. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
• описать принципы кредитования;
• исследовать правовое регулирование кредитных операций;
• проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
• рассмотреть особенности кредитной политики банка, порядок предоставления и заключения кредитного договора, сопровождение кредитного договора и его погашение;
• выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
• оценить перспективы развития кредитования физических лиц.
Объектом исследования в дипломной работе является Открытое акционерное общество «Евро-Экспорт», а предметом исследования – потребительское кредитование.
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался систем¬ный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений и современное состояние кредитования физических лиц в России.
Во второй главе «Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Евро-Экспорта» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов.
В третьей главе «Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц» раскрыта предложения и пути их решения по кредитованию физических лиц для Банка.
Для успешного розничного бизнеса необходимо использование различных каналов дистрибуции:
- развитие сети мини-розничных офисов (отделений, филиалов, представительств) в местах массового обслуживания клиентов;
- продажа банковских продуктов через интернет-сайт банка: интерактивный заказ банковских продуктов на сайте и система платежей с оплатой предоплаченной скретч-картой;
- развитие полноценной системы интернет- и мобильного банкинга, включая дистанционное онлайн-кредитование;
- телефонный банкинг + скретч-карта (предоплаченная карта): дистанционная работа клиента с банком посредством телефона в тональном режиме и Call-Center банка;
- привлечение партнеров по потребительскому кредитованию (организация точек продаж в офисах партнеров банка с участием кредитного инспектора банка либо сотрудника магазина).
Безусловно, эффективным является использование как традиционных каналов продаж розничных продуктов, так и продаж банковских продуктов через интернет-сайт банка. Мы основываемся на том, что интернет-сайт банка - это не только качественный информационный представитель банка в сети Интернет, но и активный продавец банковских продуктов, берущий на себя "основное время обслуживания" клиента. Заказ кредитных продуктов (потребительский кредит, кредитная карта, автокредит), создание своего депозита, заказ индивидуального продукта - это те задачи, которые можно решать с помощью интерактивных технологий и которые позволят существенно сократить расходы банка на обслуживание клиента.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие бюро кредитных историй - дальнейший качественный этап развития рынка потребительского кредитования. Работающие кредитные бюро позволят банкам-игрокам на рынке потребительского кредитования:
- адекватно оценить новых клиентов по фактору "благонадежность" (78,8% дефолтов) при принятии решения о выдаче потребительского кредита;
- получить качественную информацию по новым клиентам (ведь сегодня банки не всегда могут проверить наличие у клиента одного или нескольких кредитов);
- качественно оценить подлинность документов, предоставленных заемщиком, в частности указанных им сведений о месте жительства.
Важным элементом является создание централизованной базы данных по клиентам, что дает возможность выявить мошенников на этапе выдачи кредита, при этом не отвлекая свои ресурсы на создание собственными силами "блэк-листов" проблемных заемщиков.
Сведения, накопленные в бюро кредитных историй, позволяют банкам получить качественную информацию для важной составляющей скоринговой карты - поведенческого скоринга. Пока банки не всегда могут проверить качество обслуживания клиентом предыдущих задолженностей и, следовательно, не имеют возможности стимулировать добросовестных заемщиков (повторные продажи кредитов на более выгодных условиях) и пресекать недобросовестных. Другим достоинством информации, которую аккумулируют кредитные бюро, является возможность банков оценить адекватность данных, предоставляемых клиентом разным банкам при получении кредитов.
Добросовестным клиентам тоже выгодно предоставление данных в бюро кредитных историй, поскольку создание хорошей кредитной истории позволяет в дальнейшем пользоваться кредитными продуктами банков на льготных условиях.
Исследование кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе, сопоставление эффективности кредитования, доходности, риска по предприятиям различных сфер экономики является необходимой составной частью кредитной политики. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала.
Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует его по данным ежемесячной и ежеквартальной отчетности, предоставляемой коммерческими банками, формы которой соответствуют требованиям Базельских принципов эффективного надзора и содержат практически всю необходимую информацию для управления кредитным портфелем банка.
Кредитная политика рассматривается как совокупность активных и пассивных банковских операций, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы ЦБ РФ и фактический объем средств к размещению).
В сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков:
1) кредитным риском;
2) риском ликвидности;
3) процентным риском.
Можно сделать выводы о том, что кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние, а недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики – необходимое условие успешной деятельности банка.
В ходе реализации стратегии развития на период 2004-2008 гг. «Евро-Экспорт» должен стать крупным универсальным коммерческим банком, занимающим прочные позиции в первой пятерке частных финансовых институтов страны. Ключевыми направлениями его деятельности должно стать коммерческое, инвестиционное и розничное. «Евро-Экспорт» расширит свое присутствие в регионах с активно развивающейся экономикой путем формирования разветвленной сети филиалов и дополнительных офисов, а также электронных каналов сбыта. Предлагая высококачественное обслуживание крупным корпоративным клиентам, предприятиям среднего и малого бизнеса, Банк также активно развивает розничный бизнес.
Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обяза¬тельства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве од¬ной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигу¬рирует как один из основных объектов оценки при определении целесооб¬разности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга свя¬зывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом заня¬тий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможно¬стью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в за¬висимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состоя¬ния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допус¬тимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависи¬мости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных час¬тей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристи¬кам и приоритетностью каждого из них.
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кре¬дитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) мо¬дель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся кли¬ентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характери¬стики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды то¬му или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кре¬дитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, ко¬личество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристраст¬ность принятия решений;
2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного депар¬тамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в при¬сутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредит¬ного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих ха¬рактеристик производится только на базе информации о тех клиентах, ко¬торым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" кли¬ентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически прове¬рять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать но¬вую модель.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщи¬ком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные дан¬ные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анали¬за скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характери¬стики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности авто¬мобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его вы¬пуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и уда¬ленность от центра города), стаж работы, должность, образование.
Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непре¬рывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изме¬нить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.
|
Также Вы можете оформить заказ на выполнение эксклюзивной работы по
ниже перечисленным или любым другим темам.
Для написания индивидуальной авторской работы, которая будет выполнена
по Вашим требованиям и методическим рекомендациям ВУЗа, Вам необходимо
заполнить бланк заказа, после чего на Ваш E-mail будет выслана
подробная информация по стоимости, срокам и порядке выполнения работы.
Все темы
|
Дипломные работы 
