Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Согласно российскому законодательству личное страхование граждан подразделяется на четыре вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование, страхование расходов граждан, выезжающих за рубеж. Добровольное медицинское страхование предусматривает обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Как известно никто не застрахован от серьезной болезни, а вот риск оплачивать тысячные счета за лечение застраховать можно. Добровольное медицинское страхование (далее так же ДМС) – это доступный многим способ получения качественной медицинской помощи.
Темой настоящего дипломного исследования является: «Особенности и проблемы развития добровольного медицинского страхования». Указанная тема весьма актуальна в наше время. В новых рыночных условиях оказания медицинских услуг, когда определенная их часть оказывается лишь за плату, развитие системы страхования в медицине является важнейшей гарантией предоставления качественной медицинской помощи. Именно это и определяет актуальность выбранной темы.
Основой правового регулирования отношений в области охраны здоровья является ст. 41 Конституции Российской Федерации, провозгласившая право граждан на охрану здоровья и медицинскую помощь. Пункт 1 ст. 41 Конституции Российской Федерации указывает на некий гарантированный перечень медицинских услуг, оказываемых гражданам бесплатно в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения, и закрепляет медицинское страхование в качестве одного из способов реализации права граждан на получение медицинской помощи.
В Основах законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан также имеется упоминание о гарантированном перечне медицинских услуг (ст. 20, 38 - 42 и др.), предоставляемых бесплатно. Если гарантированная медицинская помощь предоставляется гражданам бесплатно, очевидно, что к платной относится вся дополнительная медицинская помощь сверх гарантированного объема, в том числе и медицинские услуги, оказываемые по договорам добровольного медицинского страхования. Данное положение нашло отражение в ст. 20 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, относящей медицинские услуги, оказываемые по добровольному медицинскому страхованию, к числу дополнительных к гарантируемому объему бесплатной медицинской помощи. Приказ Департамента здравоохранения города Москвы от 29 сентября 2004 г. N 446 называет в числе платных медицинские услуги и услуги медицинского сервиса, оказываемые медицинскими учреждениями пациентам как за счет личных средств граждан, так и за счет средств добровольного медицинского страхования.
Предметом настоящего дипломного исследования станет добровольное медицинское страхование как один из видов личного страхования граждан. Объектом исследования в работе станут общественные отношения сложившиеся в нашей стране в сфере оказания платной медицинской помощи по договорам добровольного медицинского страхования, в том числе отношения связанные с заключением договора добровольного медицинского страхования, взаимоотношения страховой организации и лечебного учреждения, а также лечебного учреждения и застрахованного по договору добровольного медицинского страхования.
Цель настоящего исследования – комплексная оценка развития института добровольного медицинского страхования в России в последнее десятилетие, определение состояния добровольного медицинского страхования на сегодняшний день и перспектив его развития в будущим.
В рамках достижения указанной цели в работе последовательно решаются следующие основные задачи:
1. Определяется социально-экономическое значение договора ДМС для развития здравоохранения в нашей стране, а также основные принципы функционирования ДМС в России и развитие добровольного (частного) медицинского страхования за рубежом.
2. Рассматривается опыт проведение ДМС в РФ, характеризуются основные правила и условия ДМС.
3. Вырабатываются рекомендации и предпосылки совершенствования системы ДМС в России.
При написании работы были использованы следующие материалы, документы и нормативно-правовые акты: Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; работы авторов в области ДМС: А.К. Синицина, А. Цыганова, М. Макаровой, А.С. Розенберг, В.М. Донина, Е. Четыркина, Л.Н. Козловского и др.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении настоящего исследования можно сделать следующие основные выводы.
1. Институт добровольного медицинского страхования в России начал развиваться с начала 90-х годов ХХ века. В период, когда государство отказалось от стопроцентного финансирования отечественного здравоохранения, гарантировав лишь определенный перечень медицинских услуг и переложив на плечи населения заботу о своем здоровье. В таких условиях появление института добровольного медицинского страхования выглядит вполне логичным и оправданным шагом, так как именно страхование признано во всем мире наиболее эффективным средством социальной защиты населения в целом, а институт добровольного медицинского страхования позволяет посредством страховой компании переложить часть нагрузки (в том числе и финансовой) с плеч одного конкретного человека (семьи) на общество в целом. Такая ситуация возможна благодаря принципам, на которых функционирует система добровольного медицинского страхования, а именно: принцип финансовой эквивалентности страховщика и страхователя; принцип солидарности застрахованных; принцип сегментации потребителей, по способам доступа к ним; принцип сегментации рынка производителей медицинских услуг; принцип сегментации страховых услуг; принцип сегментации потребностей для различных групп потребителей.
2. Учитывая достаточно высокие темпы роста инфляции в последнее десятилетие и целый ряд кризисов, которые обрушивались на нашу экономику, подавляющее число граждан нашей страны не способно самостоятельно оплачивать полисы ДМС. В таких условиях основное число договоров по ДМС заключаются предприятиями, на которых работают застрахованные. Добровольное медицинское страхование, таким образом, включается в так называемый социальный пакет, который предоставляется предприятием своему сотруднику. Способствует этому процессу также и некоторые налоговые льготы, которые действуют для предприятий застраховавших своих сотрудников по договорам ДМС, а также желание некоторых предприятий активно откликнуться на призыв государства о социальной ответственности бизнеса перед обществом. Кроме того полисы коллективного ДМС обходятся значительно дешевле нежели полисы индивидуального ДМС, так как среди страховых компаний занимающихся страхованием граждан по ДМС бытует мнение, что если человек решил заключить договор ДМС, значит соответственно у него есть некоторые проблемы со здоровьем, так как совершенно здоровому человеку не зачем заключать подобные договоры.
3. Анализ развития добровольного медицинского страхования за рубежом показывает, что ведущие страны мира предпочитаю развивать у себя долгосрочное медицинское страхование, при котором большая часть выплат приходится на молодые годы, когда человек достаточно неплохо зарабатывает и при этом мало болеет, за счет этого у застрахованного накапливается определенная сумма резерва, которую он может расходовать в старости, когда человек болеет значительно больше. Кроме того, программы добровольного (частного) медицинского страхования действуют наряду с государственным медицинским страхование. При чем в тех странах где большее развитие получило именно государственное страхование частное страхование развивается менее интенсивно.
4. Состояние развития добровольного медицинского страхования в нашей стране на сегодняшний день можно охарактеризовать как продолжающийся поиск путей и вариантов развития данного института. Нет сомнения, что добровольное медицинское страхование – весьма важный элемент при оказании качественной медицинской помощи, так как перечень медицинских услуг, которые оказываются бесплатно, в рамках договора обязательного медицинского страхования ограничен. В связи с этим страховыми компаниями постоянно расширяются перечни медицинских услуг, которые они оказывают по договору ДМС. И как показывает анализ программ страхования, которые предлагают своим потенциальным клиентам некоторых страховых компаний, проведенный в настоящей работе, на сегодняшний день страхователям есть из чего выбрать.
5. Каждая компания на рынке на рынке добровольного медицинского страхования разрабатывает собственные правила ДМС. Вместе с тем, существуют и общие (объективные) условия проведения добровольного медицинского страхования граждан. К ним относится прежде всего формирование у страховщика страхового фонда, который призван обеспечить оплату медицинских услуг по заключенным договорам ДМС. Страховой фонд образуется из страховых премий, которые выплачивает страхователь страховщику, при этом методика определения величины страховой премии весьма сложная и основывается на ряде статистических показателях.
6. Пути дальнейшего развития добровольного медицинского страхования в нашей стране на мой взгляд зависят во многом от общеэкономической ситуации в стране. При этом отечественным страховым компаниям безусловно необходимо перенимать опыт зарубежных страховщиков. В частности, в ближайшем будущим необходимо рассмотреть вопрос о возможности перейти на заключение долгосрочных договоров добровольного медицинского страхования (сроком более чем 1 год). Пути совершенствования системы добровольного медицинского страхования видятся в следующим:
- Персонифицированный учет выделяемых государственных средств и расходов для расчетов подушевого принципа финансирования программы государственных гарантий.
- Появление и расширение платежеспособного спроса на ДМС у среднего класса крупных городов по мере стабилизации экономики России. Более широкое вовлечение в сферу добровольного медицинского страхования корпоративных клиентов, работодателей.
- Возможный приход на российский рынок ДМС иностранных страховщиков, которые за счет уже отработанных технологий оказания качественных услуг могут способствовать повышению общего уровня услуг лечебно-профилактического характера в России.
|
Дипломные работы 
