Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Функционирование рыночной экономики в России предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения. Бурное развитие информационных технологий в последних десятилетиях XX века привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт, ставшее ведущей тенденцией рынка потребительского кредитования России в современных условиях. Жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке потребительского кредитования России вынуждают банки искать пути повышения эффективности карточных проектов и обеспечения их привлекательности для населения, что требует значительных инвестиций: обширной и разветвленной сети отделений и банкоматов, современных банковских технологий, значительной маркетинговой поддержки, широкой продуктовой линейки и квалифицированного персонала. Несмотря на это, потенциальный выигрыш для кредитных организаций достаточно велик, если исходить из потенциала роста доходов населения и объективной потребности граждан в банковском сервисе.
На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные услуги: наблюдается постоянный и устойчивый прирост различных категорий новых клиентов - владельцев пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством.
В настоящее время как инструмент денежных расчетов доминируют зарплатные пластиковые карты, но вместе с тем растет доля кредитных карт. Характер такого развития обусловлен экономической ситуацией 90-х годов XX века в РФ, когда кредитование населения было невыгодно большей части кредитных организаций . Рост предложения на рынке потребительских товаров и услуг увеличивает интерес населения к кредитованию, стимулируя тем самым кредитный бум. Внедрение в практику потребительского кредитования пластиковых карт является реакций на востребованность у населения банковского кредита.
Пластиковые карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц. Для доступа к кредитной линии, предоставляемой банком, заемщику достаточно пройти однократную процедуру оформления договора, после чего, если заемщик добросовестный, часто рассчитывающийся пластиковой картой, возможно увеличение кредитного лимита.
Основными стимулами развития этого направления банковской деятельности являются: транспарентность, необходимость повышения безопасности расчетов, автоматизация бухгалтерского учета, усиление роли безналичных платежей, а также увеличение спроса организаций и населения на пластиковые карты. Выделим следующие сектора рынка пластиковых карт:
1) «корпоративные» пластиковые карты. Применяются для осуществления расчетов от имени юридического лица, индивидуального предпринимателя или эмитента (предоплаченная карта);
2) «зарплатные» пластиковые карты. Используются организациями для начисления заработной платы работникам и служащим. Значительное число крупных отечественных организаций и предприятий уже перешло на эту технологию, что привело к большим объемам эмиссии зарплатных карт и явилось основой для распространения пластиковых карт в России;
3) «розничные» пластиковые карты оформляются физическими лицами в индивидуальном порядке для получения удобного платежного инструмента и доступа к кредитным ресурсам.
Наиболее актуальным является исследование развития и функционирования третьего сектора этого рынка, который, с одной стороны, в отличие от остальных секторов находится в состоянии одновременного становления и бурного роста, что в свою очередь обуславливает наличие нерешенных проблем. К таким проблемам возможно отнести риск перекредитования населения и недостаточным для конкурирования с западными кредитными организациями применением современных технологий обслуживания клиентов (Customer Relationship Management (CRM) – управление взаимоотношениями с клиентами). Отметим также, что эти проблемы являются наименее изученным в отечественной литературе, где широкое освещение получило исследование расчетной функции пластиковых карт и правовых основ функционирования платежных систем.
В отечественной экономической литературе вопросы, связанные с исследованием рынка потребительского кредитования, расширением услуг с использованием пластиковых карт, в том числе как формы предоставления потребительского кредита, разработаны не в полной мере.
Вместе с тем заметный вклад в разработку различных аспектов применения банковских карт внесли исследования О.И. Лаврушина, Э. Майера, В.Д. Миловидова, Я.М. Миркина, А.П. Мирецкого, Г. Монна, Г.С. Павловой, Г.С. Пановой, Ю.Б. Рубина, Б.М. Сабанти, В.Т. Севрук, В.А. Слепова, К.Р. Тагирбекова, Дж. Ф. Синки мл., В.И. Соловьева, А.Ю. Юданова.
Целью дипломной работы является обоснование новых технологий кредитов с использованием пластиковых карт в российской банковской практике в соответствии с нормативными документами Банка России, оценка теоретических и методологических проблем и перспектив использования пластиковой карты как инструмента кредитного рынка, а также адаптация ее использования как инструмента потребительского кредитования.
В соответствии с указанной целью были поставлены и решены следующие задачи:
- дать оценку аспектам эволюции форм потребительского кредита;
- исследовать развитие кредитования на основе пластиковых карт в соответствии с нормативно-законодательной базой Банка России;
- проанализировать и обобщить практику технологии потребительского кредитования на основе пластиковых карт;
- выявить тенденции и особенности использования финансовых технологий управления кредитным портфелем коммерческого банка;
- обосновать пути повышения эффективности кредитных операций на основе пластиковых карт в коммерческом банке с целью поддержания развития потребительского кредитования;
- исследовать механизм совершенствования работы по использованию и обслуживанию банковских карт в коммерческом банке и его влияние на показатели деятельности кредитной организации;
- раскрыть содержание и дать сравнительный анализ проблем и перспектив развития потребительского кредитования на основе пластиковых карт в России.
В качестве объекта дипломной работы изучались кредитные операции и сопутствующие услуги населению на основе пластиковых карт, предоставляемые российскими банками, в частности процесс адаптации использования пластиковых карт в системе потребительского кредитования.
Предметом дипломной работы является механизм организации потребительского кредитования на основе пластиковых карт в банках России в соответствии с нормативными требованиями Банка России, а также характер влияния процессов регулирования банковской деятельности на систему формирования потребительского кредитования.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили:
- труды зарубежных ученых А. Смита, Д. Риккардо, К.Маркса, Дж. Кейнса, А. Маршалла, М. Фридмена, труды российских ученых и практиков – Л.И. Абалкина, А.И. Архипова, З.В. Атласа, С.М. Борисова, В.К. Бурлачкова, А.Г. Грязновой, А.Н. Илларионова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Т.В. Парамоновой, В.К. Сенчагова, В.М. Усоскина, А.А. Хандруева;
- труды отечественных и зарубежных исследователей проблем развития банковской системы и кредитования в условиях рыночной экономики, а также специалистов по вопросам занятости, доходов, потребительского спроса населения, миграции в современных условиях хозяйствования РФ.
Инструментарно-методический аппарат исследования составили: принципы диалектической логики, общенаучные методы - индукция и дедукция, анализ и синтез, группировки, классификации, статистический и графический анализы, экономико-математические методы. Все это позволило обеспечить достоверность и обоснованность выводов и практических рекомендаций.
В работе были использованы основные результаты научных исследований ведущих российских и зарубежных ученых, практические разработки и материалы Правительства Российской Федерации, Министерства финансов РФ, Центрального банка РФ, коллективные исследовательские работы Института экономики РАН, российские и зарубежные справочники и сборники, обзорно-аналитические, статистические и архивные материалы.
В работе использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации по банковскому делу, нормативные документы Банка России, - научные труды и публикации ведущих отечественных и зарубежных экономистов по проблемам банковского дела и банковских информационных технологий, управления финансами, активами и пассивами в коммерческих банках статистические материалы Росстата, информационно-аналитические обзоры информационных и рейтинговых агентств.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Традиционным каналом предоставления карточных услуг является отделение банка. К полноформатному использованию других каналов отечественный рынок (точнее, его инфраструктура) пока не готов. Дело в том, что карточная услуга, во-первых, растянута во времени (а именно, на срок действия карты как минимум), а во-вторых, состоит на самом деле из целого ряда более мелких "элементарных" услуг или этапов их предоставления:
приема заявления от потенциального клиента;
передачи информации об одобрении заявления;
выдачи карты и ПИН-конверта;
взносов денежных средств на картсчет или в погашение кредита;
предоставления выписки;
разбора претензий;
справок по текущим операциям и об остатках;
предоставления различных дополнительных услуг.
Все указанные элементы карточной услуги нуждаются в отдельном продумывании с точки зрения каналов предоставления: отделение/филиал, почта, телефон, Интернет и т.д.
Основополагающая характеристика - финансовый режим карточной услуги - дебетовая карта, кредитная карта, смешанная овердрафтная карта. К менее значимым характеристикам относятся (по степени убывания значимости): тип карты (электронная/обычная/золотая), брэнд платежной системы, валюта карт-счета, набор дополнительных услуг. Среди дополнительных услуг можно отметить страховки, дисконтные и телефонные карты, возможность оплаты мобильной связи и коммунальных услуг. Все указанные характеристики должны постоянно быть в фокусе внимания менеджмента картподразделения, особенно отвечающего за маркетинг.
Продвижение карточных услуг в современном состоянии отечественного рынка возможно только через рекламные усилия. Важное соображение: дебетовые продукты, нацеленные в основном на привлечение клиентских денег в банк, рекламировать отдельно практически бесполезно. Либо карточные услуги являются составной частью имиджевой рекламы, либо рекламируются в составе общего пакета услуг, предоставляемых банком. Кредитные продукты, видимо, возможно рекламировать даже отдельно от банковского брэнда различными медийными средствами. Разработку и проведение подобной кампании мы оставим профессионалам. Отметим еще, что очень важной составляющей имиджа и недооцененным средством продвижения картпрограммы является дизайн лицевой стороны карты. Также весьма важен антураж, включающий в себя всяческие буклеты, конверты, сувенирчики и т.д.
Итак, обсудив и проанализировав факторы и соображения, из которых, собственно, и вытекает формулировка целей и планов, перейдем непосредственно к вопросу о составлении плана. На наш взгляд, качественное (общее) планирование не должно быть громоздким и излишне детализированным. Вполне достаточно иметь список основных вех развития с перспективой на несколько кварталов, но не более чем на год. Более долгосрочное планирование вряд ли целесообразно в условиях высокой динамики отечественной бизнес-среды. Детализация планируемых бизнес-показателей в таблицах и графиках по каждой тарифной позиции, с одной стороны, сужает рамки для маневра и творческого поиска, с другой стороны, рассеивает внимание и отвлекает от главных направлений развития. Поэтому в планах не должны присутствовать более 3-4 численных позиций (кроме того, некоторые достижения не измеримы численно).
Другая проблема заключается в составлении бессодержательных планов типа "декларации о намерениях хорошего человека". Примером такого плана является намерение "улучшить имидж банка" или "удвоить количество эмитированных карт". В чем ущербность подобных планов? Во-первых, план должен быть четко измерим как в количественном, так и во временном отношении. Во-вторых, качественные шаги должны одновременно содержать детализацию или описание при необходимости исходного и обязательно конечного состояния планируемой части бизнеса. В отношении имиджа, например, содержательным планом явился бы следующий: "сформировать у жителей города N в возрасте от 10 до 20 лет восприятие банка как высокотехнологичного, гибкого и передового учреждения в течение ближайших двух кварталов", а далее - перечень мер, направленных на выполнение этого плана-цели. Еще один момент: план должен быть реалистичным и выполнимым. Вышеуказанная формулировка, например, корректна и содержательна, но выполнить такой план невозможно. Формирование имиджа - длительное и непростое дело, особенно если речь идет об изменении уже сложившегося стереотипа. Более разумный срок для такой задачи - год или даже несколько лет в зависимости от разных дополнительных обстоятельств, которые должны быть предварительно проанализированы и учтены.
По результатам дипломной работы получены следующие выводы:
• дано теоретическое обоснование сущностных основ и мотивационного механизма потребительского кредитования в современной России. Раскрыты структура форм и динамика развития этого процесса, факторы активизации и ограничители роста. Обоснована необходимость повышения роли кредитных пластиковых карт в системе потребительского кредитования;
• выявлена типология и разработана авторская классификация кредитных продуктов на основе пластиковых кредитных карт, заключающаяся в разделении пластиковых карт как платежного инструмента на три группы банковских продуктов (кредитный, депозитный, платежный) с учетом набора сервисов, ориентированных на различные группы клиентов;
• проанализирована классификация банковских рисков кредитной организации при потребительском кредитовании на основе пластиковых карт, выявлено наибольшее значение кредитного и операционного рисков;
• разработаны предложения по совершенствованию финансовых технологий управления «пластиковым» кредитным портфелем банка, заключающиеся в применении современных финансовых инструментов (секьюритизация, страхование) и диверсифицированного подхода к взысканию просроченной задолженности;
• на основе анализа опыта реализации клиентоориентированной программы с использованием системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) предложен современный способ повышения эффективности деятельности розничного банка. Определены наиболее эффективные пути реализации программы по продвижению карточных продуктов розничного банка (кросс-продажи, партнерские программы, прямые продажи и маркетинговые акции);
• выявлены основные тенденции и проблемы распространения пластиковых карт, включая риск перекредитования граждан из-за отсутствия единого центра информации о российских заемщиках, отставание в области организации платежных систем с использованием максимально безопасных технологий на основе чиповых карт. Определены перспективы роста потребительского кредитования на основе пластиковых карт в России за счет создания и введения в работу российской платежной системы и регионального потенциала рынка.
Последние пять лет деятельности АКБ "СОЮЗ" (ОАО) характеризуются устойчивым ростом масштабов деятельности и, следовательно, положительной динамикой показателей доходности. В основном, структура доходов банка формируется за счет нескольких источников:
- коммерческие кредиты, предоставленные юридическим и физическим лицам - клиентам банка;
- операции с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы;
- операции по купле - продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества.
Помимо вышеперечисленных источников дохода АКБ "СОЮЗ" (ОАО) постоянно увеличивает долю комиссионных доходов, что также свидетельствует о стабильно увеличивающихся масштабах операционной деятельности.
Изменение масштабов деятельности вплотную связано со складывающейся в стране в последние несколько лет экономической и политической обстановкой. Рост экономической активности населения определил увеличение в структуре клиентской базы банка доли активно работающих клиентов, пользующихся несколькими продуктами и услугами Банка. Также сыграло роль использование принципа вовлечения во взаимоотношения с банком полных производственных цепочек клиентов, а также корпоративных клиентов, связанных, кроме производственных, другими взаимоотношениями, вследствие чего регулярно практикующих между собой взаиморасчеты.
В обслуживании взаимосвязанных цепочек клиентов банк делал упор на предложение т.н. комплексных решений, включающих как разнообразные расчетные операции, так и кредитные и прочие операции. Такой комплексный продукт позволил обеспечить качественное управление и систематизацию финансовых потоков клиентов.
Расходные составляющие отчета о финансовой деятельности АКБ "СОЮЗ" (ОАО) также имеют положительную динамику. Увеличение расходов банка связано, прежде всего, с тем, что в 2003 году произошло структурное преобразование, заключающееся в присоединении к Банку кредитных организаций - ОАО АКБ "Автогазбанк", ОАО АКБ "Сибрегионбанк" и КБ "Народный банк сбережений" (ООО).
При этом необходимо отметить, что увеличение расходных составляющих не сказалось негативно на показателе результата финансовой деятельности банка. Чистые текущие доходы и прибыль АКБ "СОЮЗ" (ОАО) сохраняет положительную динамику, как в отчетном, так и в предыдущих периодах. |
Дипломные работы 
