Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Реальной стратегией для укрепления ресурсной базы многих банков остаются депозиты физических лиц. В конце 2007 года многие банки, в том числе и ранее не работавшие в данном сегменте, вышли на этот рынок. Ставки по депозитам возросли, однако успешность работы на данном направлении зависит от выстраивания длительных отношений с частными клиентами. Например, для привлечения средств населения в депозиты филиалом банка в регионе при развертывании работы с нуля потребуется не меньше года, чтобы частные вкладчики оценили стабильность банка. Доверие вкладчиков необходимо зарабатывать, и для срочных вкладов, например, формирование депозитной базы может растянуться на полтора-два года. В этих условиях ряд банков, стремясь привлечь вкладчиков уровнем ставок, поднимают их до нерыночного уровня в 14 - 15% .
Еще одним источником пассивов коммерческих банков являются неснижаемые остатки по счетам юридических лиц. Правда, это краткосрочные ресурсы, которые нельзя использовать для долгосрочного кредитования. Вместе с тем данный источник пассивов является стабильным, если он не складывается из остатков по счетам одного-двух десятков основных клиентов банка. К сожалению, у некоторых банков до 80% пассивов формируются подобным образом.
Сегодня рынок розничных банковских услуг достаточно хорошо развит. В частности, гигантскими темпами растет розничное кредитование: по сравнению с 2003 г. 2006-й обнаружил прирост почти в четыре раза. Прирост наблюдается и по остальным направлениям. Однако, по оценкам экспертов, темпы роста будут замедляться, причем по всем продуктам. Вследствие этого эффективность работы банка все больше зависит от правильно выстроенных каналов продажи банковских продуктов, четкого их позиционирования, правильного выбора целевых сегментов и способов коммуникации с клиентами .
Специфика банковского учреждения, как одного из видов коммерческого предприятия, состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
До настоящего времени коммерческие банки, выполняя функцию аккумуляции денежных средств, с целью их дальнейшего размещения от своего имени, сталкивались с основной проблемой, которая не позволяла им в полной мере собирать денежные сбережения населения. Сущность этой проблемы заключалась в высокой степени недоверия населения отечественной банковской системе. Частные лица предъявляют высокие требования к банку, в который они вкладывают свои деньги, поэтому, чем более нестабильной будет работа банковского сектора, тем меньший объем средств физических лиц он сможет привлечь в свою ресурсною базу.
В последнее время в России наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц считаются банки, что связано с введением в действие Федерального закона «О страховании вкладов». Анализ показывает, что в банках России активными темпами растут объемы вкладов населения, занимая все большую долю в структуре привлеченных ресурсов.
Однако несмотря на рост объемов вкладов населения в пассивах банков, последние сталкиваются с рядом проблем, которые заключаются, во – первых, с нарастающей конкуренцией как со стороны отечественных банков, так и со стороны иностранных банков, во – вторых, привлечения населения носят в целом краткосрочный характер, что не позволяет банкам использовать данные средства в долгосрочном кредитовании реального сектора экономики, в – третьих, еще большой объем средств находится на руках у населения, т.к. банкам не удается преодолеть то недоверие, которое сформировалось у частных лиц после кризисов 1998 и 2004гг.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения – одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создает необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.
В связи с вышеизложенным можно сказать, что выбранная для исследования тема дипломной работы является актуальной, а вопросы, связанные с дальнейшим развитием данного бизнеса, требуют своего решения.
Целью дипломной работы является формирование мероприятий по совершенствованию работы коммерческого банка с частными вкладчиками для увеличения объемов его привлеченных ресурсов.
В соответствии с указанной целью в дипломной работе поставлены и решены следующие задачи:
1) определена сущность и роль коммерческого банка в экономике страны, проведен анализ состояния банковской системы России на современном этапе;
2) определены основные формы привлечения денежных средств населения банками, исследована структура и динамика вкладов населения в отечественных банках;
3) исследована сущность системы страхования вкладов населения в России, проведен сравнительный анализ ССВ России и зарубежных стран;
4) проведен аналитический обзор финансового состояния Сбербанка России как банка – лидера на рынке услуг частным лицам;
5) проведен анализ деятельности Сберабанка России на рынке вкладов физических лиц, в т.ч. на примере Люблинского отделения СБ РФ;
6) определены основные проблемы, препятствующие развитию деятельность Сбербанка на рынке вкладов, предложены пути совершенствования данного вида деятельности.
Объектом исследования в дипломной работе является деятельность коммерческого банка как основного экономического агента по привлечению средств населения.
Предметом дипломного исследования являются вклады населения.
В процессе подготовки и написания дипломной работы были использованы труды отечественных и зарубежных авторов, в частности, О.И.Лаврушина, В.А.Сафронова, А.Г.Братко, К.Р.Тагирбеков, И.Т.Балабанова. Кроме того, для получения объективных результатов расчета в работе были использованы статистические источники Банка России, Агентства по страхованию вкладов и Сберегательного банка России, включающие основные показатели развития банковской системы в целом и Сбербанка России в частности.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследования, проведенные в дипломной работе, были нацелены на выявление ряда проблем, которые препятствуют развитию деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов населения.
Для достижения поставленной в работе цели был собран и обобщен материал, который позволил сделать ряд выводов.
В первой главе дипломной работы освещены вопросы роли коммерческих банков в экономике страны. Основные направления деятельности Сберегательного Банка России, вклады граждан, их роль в деятельности банка. На основании полученных результатов можно сделать вывод, что вкладные операции являются основным источником привлечения средств. С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций (инвестиций) в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва».
Во второй главе был проведен краткий обзор деятельности Сбербанка на рынке банковских услуг, особенное внимание было уделено работе банка с населением в части привлечения вкладов. Дана финансовая характеристика положения Люблинского отделения Сбербанка России. Были выявлены следующие проблемы, а также причины их возникновения.
В целом, анализ деятельности Люблинского ОСБ на рынке вкладов частных лиц позволил сделать ряд выводов:
- Вклады Сбербанка теряют свою привлекательность на фоне вкладов, предлагаемых коммерческими банками. Несмотря на рост реальных доходов населения, объем вкладов Сбербанка в инвалюте снизился. В 3-ем квартале разрыв в % ставках, предлагаемых Сбербанком России и данными коммерческих банков, составил по вкладам до 3-х месяцев - 3%, по вкладам до 2-х лет-3,5%. Поэтому некоторые вкладчики Сбербанка закрыли свои вклады и перевели свои валютные средства в другие коммерческие банки на более выгодных для них условиях.
- Основными статьями, рост которых привел к увеличению объема привлеченных от частных лиц денежных ресурсов являются:
- за счет свободных средств, в т.ч.за счет VIP;
- за счет прочих поступлений;
- за счет причисленных процентных платежей;
- за счет изменения курса.
Так, например, в июле 2008 г. изменение объемов вкладов населения в целом имело положительную динамику. Рост объемов денежных ресурсов был обусловлен следующим: во- первых, поступления денежных ресурсов от населения, в т.ч. от VIP- клиентов увеличились на 143,4% по сравнению с июнем 2004; во- вторых, за счет капитализации процентов- на 76,2%; за счет изменения курса доллара в данный период произошло снижение на 114,6% (отрицательная курсовая разница).
Однако при наблюдающейся положительной динамике объемов вкладов населения за анализируемый период Сбербанк России в целом, и Люблинское ОСБ в частности, сталкиваются с проблемой, связанной с замедлением темпов роста вкладов населения, что, в первую очередь, обусловлено ростом конкуренции среди банков России.
В целом в работе определены следующие факторы, способные негативное влияние на привлечение средств населения во вклады Сберегательного банка в 2007 году:
- Снижение темпов роста реальных доходов населения в связи с инфляцией, и, следовательно, предполагаемое понижение темпов роста средств населения, переводимых в разряд сбережений.
- Планируемое снижение курса доллара по отношению к рублю и евро, что отрицательно скажется на объёмах вкладов, номинированных в долларах США (и не смотря на рост курса евро, не предвидится резкого увеличения спроса на вкладные продукты в евро в связи с имеющим место недоверием населения России к данной валюте).
- Снижение ставки рефинансирования повлечёт за собой необходимость снижения ставки размещения, и, следовательно, будут уменьшены процентные ставки по вкладам.
- Полноценное функционирование системы страхования вкладов поставит все банки в равные условия, отбирая у Сбербанка одно из основных конкурентных преимуществ.
- Развитие кредитования населения в части выдачи строительных (ипотечных) кредитов снизит потребность в накоплении денежных средств на цели приобретения (строительства) жилья во вкладах.
В этой связи в третьей главе работы предложены ряд мероприятий, которые позволят увеличить заинтересованность вкладчиков в банковских продуктах Сбербанка.
В частности, в работе предложено внедрение следующих новых видов вкладных продуктов для населения:
- ипотечный вклад, которые обладает такими преимуществами как повышенная процентная ставка, скидки при получение ипотечного кредита;
- структурированный депозит, вложения средств в который позволяет получить повышенный доход по сравнению с традиционными вкладами населения;
- мультивалютный вклад позволяет вкладчику самостоятельно принимать решения о вложениях средств в ту или иную валюту, кроме того получать дополнительный доход в виде курсовой разницы.
Кроме новых видов банковских продуктов, Сбербанк должен эффективнее использовать «пакет связанных услуг». В качестве примера можно привести обычный текущий счет «до востребования», на который при необходимости переводят средства со сберегательного вклада, допускается овердрафт, выписываются дебетовые карточки и чековые книжки.
Для эффективной работы с населением, четкой градации поставленных задач и проводимых мероприятий была предложена классификация клиентов (пенсионеры, рациональные клиенты, представительные клиенты, клиенты от организаций, потенциальные клиенты). На основании особенностей каждой конкретной клиентской группы был разработан анализ востребованности вкладных продуктов. Для привлечения средств во вклады Сбербанк мог бы использовать опыт других коммерческих банков, например, предлагать специальные «праздничные вклады» в преддверии праздников, предоставлять вкладчикам премии в форме конкретных товаров.
Выгодным вложением денежных средств являются «металлические счета», которые обеспечивают защиту от инфляции и экономических кризисов, одновременно предлагая перспективу извлечения дохода, это вложение денежных средств в драгоценные металлы (золото, серебро, платина, палладий).
Для банков очевидна необходимость более широкого применения открытой рекламы по привлечению клиентуры, использования «тихой» целевой рекламы (по телефону, рассылка по почте рекламных брошюр), использование счетов со смешанным характером функционирования типа НАУ и САПС, выплаты постоянным вкладчикам премии «за верность банку».
Для привлечения клиентов, их удобства и получения дополнительных средств во вклады необходимо реализовать следующие мероприятия:
- увеличить продолжительность времени обслуживания клиентов за счет изменения режима работы внутренних структурных подразделений (ВСП),
- создавать и организовывать специализированные филиалы и зоны обслуживания для VIP-клиентов,
- устанавливать VIP-клиентам индивидуальную процентную ставку, более высокую, чем остальным клиентам;
- увеличить скорость совершения операций (за счёт автоматизации процессов),
- организовывать просветительные мероприятия типа «Дней открытых дверей», «Круглых столов» для клиентов с целью повышения финансовой грамотности,
В результате реализации предложенных мероприятий Сберегательный банк сможет увеличить объемы привлекаемых ресурсов, во – первых, за счет привлечения дополнительного количества вкладчиков, во – вторых, в результате привлечения вкладчиков VIP- клиентов. |
Дипломные работы 
