Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломной работы обусловлена необходимостью оценки и перспектив развития кредитования физических лиц в России, в условиях значительных темпов роста на рынке банковских услуг. Причинами развития рынка кредитования частных лиц стало расширение кредитными организациями спектра кредитов, таких как выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц в 2008 вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам, так как каждый восьмой представитель среднего класса г. Москвы берет банковский кредит.
Современный этап развития банковской системы России характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2003 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2002 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2002 г. до 1800 млрд. руб. к 2013 г. Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами, отсутствует бюро кредитных историй, слабая нормативно-правовая база, несовершенство методик оценки платежеспособности заемщика.
Вопросы теории банковского кредита широко освещались в экономической литературе советского периода. В центре внимания исследователей находились также проблемы, связанные с механизмом банковского краткосрочного кредитования, в частности кредитования «по обороту» и «по остатку». Теоретические и практические вопросы банковского краткосрочного кредитования в 1970—1990-е годы в России разрабатывались достаточно широким кругом исследователей, среди которых — Ю.П. Авдиянц, М.С. Атлас, Н.И. Валенцева, B.C. Захаров, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Р.Г. Ольхова, М.А. Пессель, B.C. Пашковский, В.И. Рыбин, О.Л. Рогова, З.Г. Ширинская, М.М. Ямпольский и др.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы А.И. Жукова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.С. Пановой.
Целью дипломной работы является оценка современной системы кредитования физических лиц и разработка предложений по совершенствованию кредитования физических лиц в банке. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
• описать принципы кредитования;
• исследовать правовое регулирование кредитных операций;
• проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
• рассмотреть особенности кредитной политики банка, порядок предоставления и заключения кредитного договора, сопровождение кредитного договора и его погашение;
• выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
• оценить перспективы развития кредитования физических лиц.
Объектом исследования в дипломной работе является Истринский филиал ОАО «Глобэкс», а предметом исследования – кредитование физических лиц.
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе, сопоставление эффективности кредитования, доходности, риска по предприятиям различных сфер экономики является необходимой составной частью кредитной политики. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала.
Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует его по данным ежемесячной и ежеквартальной отчетности, предоставляемой коммерческими банками, формы которой соответствуют требованиям Базельских принципов эффективного надзора и содержат практически всю необходимую информацию для управления кредитным портфелем банка.
Кредитная политика рассматривается как совокупность активных и пассивных банковских операций, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы ЦБ РФ и фактический объем средств к размещению).
В сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков:
1) кредитным риском;
2) риском ликвидности;
3) процентным риском.
Можно сделать выводы о том, что кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние, а недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики – необходимое условие успешной деятельности банка.
В ходе реализации стратегии развития на период 2004-2008 гг. АКБ «Глобэкс»" должен стать крупным универсальным коммерческим банком, занимающим прочные позиции в первой пятерке частных финансовых институтов страны. Ключевыми направлениями его деятельности должно стать коммерческое, инвестиционное и розничное. АКБ «Глобэкс»» расширит свое присутствие в регионах с активно развивающейся экономикой путем формирования разветвленной сети филиалов и дополнительных офисов, а также электронных каналов сбыта. Предлагая высококачественное обслуживание крупным корпоративным клиентам, предприятиям среднего и малого бизнеса, Банк также активно развивает розничный бизнес.
Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.
Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов. |
Дипломные работы 
