Аннотация: |
ВВЕДЕНИЕ
Развитие экономической системы России объективно взаимосвязано с совершенствованием функционирования ее финансовой подсистемы. Использование наличных денег, имеющих ограниченную скорость обращения, высокую трудоёмкость финансовых расчётов, затрудняет контроль над движением совокупной денежной массы. Поэтому стимулирование безналичных расчетов, внедрение платежных карт решает одну из основных задач современной экономической политики - ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек их обращения.
Банки и банковский сектор, инвестиционные институты и финансовые рынки являются основными источниками предоставления финансовых ресурсов. При недостаточной развитости последних (что характерно и для России) роль банковского сектора в поддержании доступности денежных средств и их стоимости на разумном уровне является определяющей. Соответственно, важное значение имеют платежные системы с использованием карточных продуктов. Они служат одним из наиболее прогрессивных методов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особым инструментом оказания электронных банковских услуг.
Важно отметить, что развитие рынка платежных технологий в России в современных условиях осуществляется весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карт-счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем, налицо недостаточный уровень согласованности и координации действий участников платежных систем, отсутствие единых методов регулирования денежного оборота в рамках страны и, в особенности, ее регионов, неразвитость локальных сегментов рынка карточных продуктов, что объективно обусловливает необходимость совершенствования механизма его организации.
Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость исследования особенностей функционирования и направлений развития рынка пластиковых карт как неотъемлемого элемента электронных расчетов в современных рыночных условиях.
Теоретические и практические аспекты организации рынка банковских карточных продуктов рассматривались в трудах таких экономистов, как: К. Болецкая, Д. Васильев, И. Воронцов, О. Гулик, И. Демченко, Ю. Кашин, Д. Корчегин, А. Косой, А. Шаров, Ф. Чистякова, B..Янов и других.
Исследование концептуальных основ применения платежных карт в денежных расчетах нашло отражение в публикациях: А. Алехиной, А. Андреева, C. Афониной, В. Буянова, В. Брюкова, А. Граника, Н. Ерпылевой, Ю. Камфера, М. Ларкина, С. Никифорова, Г. Порскова, С. Семенова, Е. Соколова и других ученых.
Особую значимость представляют теоретические и методологические положения, способствующие решению проблем развития рынка пластиковых карт, раскрытые в работах М. Березиной, С. Богдановой, С. Криворучко, А. Тупицына, а также зарубежных авторов: М. Ауриемма, С. Голд, Р. Гуд, Б. Манжино, Ж. Манук, Ж.-К. Трише и др.
Полагаясь на исследования российских и зарубежных ученых, следует подчеркнуть, что именно комплексных подход к организации технологии расчетов посредством платежных карт в системе банковского обслуживания клиентов на фоне совершенствования процессов управления ими является залогом успешной реализации стратегии развития финансового сектора в целом. Значимость рынка карточных продуктов, как на макро-, так и на мезоуровнях, необходимость его дальнейшей позитивной динамики с учетом экономических преобразований в стране, а также недостаточность научной проработки оценки эффективности его развития обусловили актуальность и предопределили выбор темы, постановку цели и задач дипломной работы.
Целью дипломной работы является обоснование элементов организационно-экономического механизма развития рынка банковских пластиковых карт и разработка практических рекомендаций по его совершенствованию. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач:
- в теоретическом аспекте раскрыть сущность и содержание категории «рынок пластиковых карт», определить факторы и условия его формирования на современном этапе;
- обосновать организационные и экономические инструменты и рычаги развития рынка банковских карточных продуктов;
- выявить основные тенденции динамики российского рынка пластиковых карт в ретроспективном периоде, осуществить оценку структуры и условий функционирования платежной системы;
- идентифицировать основные диспропорции рынка карточных продуктов в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства;
- разработать меры по совершенствованию механизма функционирования рынка платежных карт на региональном уровне;
- определить приоритетные способы расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов;
- осуществить прогнозирование динамики карточного бизнеса в регионе и на его основе выявить направления совершенствования методов его организации в деятельности коммерческих банков.
Предметом дипломной работы является система организационных, экономических и финансовых отношений кредитных организаций с юридическими и физическими лицами на рынке карточных продуктов.
Объектом дипломной работы выступает рынок пластиковых карт, как элемент государственной и международной системы безналичных расчетов.
Теоретической и методологической основой послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области проблем развития рынка карточных продуктов и платежных систем в целом, законодательные акты и постановления Правительства РФ, Центрального Банка России, методические рекомендации по оценке финансового состояния коммерческих банков, анализу тенденций развития рынка пластиковых карт.
В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований: аналитический, монографический, экономико-статистический, графический, абстрактно-логический, сравнительный, экономико-математические и др.
Информационно-эмпирической базой явились материалы Федеральной службы государственной статистики РФ, Министерства финансов РФ, Центрального Банка РФ, официальные отчетные данные кредитных организаций, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, творческие разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие которого наблюдается в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота.
Очевидно, что уровень развития платежных систем позволяет решать весьма актуальную для банковского сектора проблему — поддержание ее ликвидности. В то же время в условиях глобализации мирового финансового пространства происходит втягивание национальных экономик различных стран в мировой финансовый кризис. В этой связи, на современном этапе следует применять экстренные меры, направленные на укрепление устойчивости российской банковской и платежной систем. Нехватка ликвидности, ощущаемая в последнее время, снижает доверие к банковскому сектору, приводит к оттоку депозитов и сворачиванию деловой активности. Все это обуславливает потребность в перестройке денежно-кредитных отношений, в том числе и платежного оборота. Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях.
В научном мире платежную карту называют одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. В этой связи изучение проблем функционирования и расширения границ использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время практическую значимость.
Платежная карта – один из самых динамично развивающихся инновационных банковских продуктов во всем мире, с каждым годом обнаруживаются новые возможности использования данного инструмента расчетов. Стоит отметить, что для России важны не только изменения самого продукта и новые возможности его использования, но и макроэкономический аспект внедрения платежных карт в оборот. Ведь платежная карта – это не только средство для формирования устойчивых пассивов, она также является одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота. Поэтому изучение карточных платежных систем на макроуровне и развитие соответствующих теоретических исследований приобрело важное значение для развития экономической науки. Кроме того, стоит отметить высокий уровень интеграции платежных карт в международное экономическое сообщество и непосредственную связь с многочисленными банковскими продуктами: от текущих счетов до паевых инвестиционных фондов. Постоянное расширение использования платежных карт на практике обуславливает необходимость дополнительного теоретического исследования природы платежных карт и платежного оборота.
Не менее актуальна и практическая направленность исследования, связанная с необходимостью определения направлений реформирования платежной карточной системы в России. В современных российских условиях назрела потребность в выработке стратегического взгляда на использование платежных карт, определение государственной политики и методов регулирования рынка платежей, а также методов воздействия на платежный оборот. Решение проблемы реформирования платежной системы связано с необходимостью создания национальной платежной системы.
В России, где остро стоит проблема зависимости от международных карточных платежных систем и недостаточной разработанности нормативной базы, регулирующей использование платежных карт, особую актуальность приобретают исследования, направленные на изучение перспектив развития карточного платежного оборота и направлений его совершенствования.
1. Основной причиной, сдерживающей рост рынка банковских карт в России, является нескоординированная политика кредитных организаций, их эмитирующих, и наличие множества закрытых, локальных платежных систем. Одним из организационных инструментов решения данной проблемы становится создание единой региональной системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Ее реализация на практике способствует увеличению числа клиентов коммерческих банков, позитивной динамике объема вложенных денежных средств; повышению степени легализации объемов продаж товаров и услуг; росту налогооблагаемой базы и доходов регионального бюджета; расширению возможности использования привлеченных средств для долгосрочных инвестиций.
2. Формирование надежной платежной инфраструктуры, наряду с адекватным законодательным регулированием, нацелено на привлечение дополнительных финансовых ресурсов в экономику государства, а использование новых банковских технологий и методов обслуживания клиентуры приводит к возникновению крупных расчетно-платежных комплексов, что обеспечивает безопасность, ликвидность, эффективность и стабильность развития безналичных расчетов. Качественное развитие рынка банковских карточных продуктов возможно в случае сочетания ряда стратегий кредитных организаций: предоставление дополнительных сервисов для владельцев уже эмитированных карт; применение новых технологий проведения платежей, сопровождающихся эмиссией новых продуктов. При их реализации коммерческие банки смогут увеличить оборот в эквайринговой сети, а, следовательно, размер получаемой торговой уступки от организаций с установленными POS-терминалами.
3. В ходе эволюции рынка банковских карт в России создан стабильный базис его позитивной динамики в будущем и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации комплексных проектов. С этой целью необходимо расширение смарт-карточного бизнеса и масштабов платежной системы. На основе выполненных расчетов показателей перспективного развития рынка пластиковых карт установлено, что срок окупаемости такого проекта не превысит трех лет. В ходе его реализации возможно уменьшение затрат путем сокращения элементов инфраструктуры, упрощения типов карт, отсечения карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений, либо повышения доходов за счет увеличения ставок оборотных комиссий и комиссий за выпуск карточек.
4. В целях предвидения дальнейшего развития рынка банковских карточных продуктов экономически оправдано использование концепции рыночного равновесия. В ходе прогнозирования его динамики необходимо воспользоваться информацией ретроспективного анализа доходов населения и основных характеристик рынка: спроса и предложения, числа приобретаемых карт, остатков на карт-счетах, количества операций с пластиковыми картами. При этом, важно рассчитать прирост сбережений (суммы вкладов и депозитов) в коммерческих банках и увеличение остатков по счетам в специализированных организациях, в том числе пенсионных и страховых фондах, а также объем неорганизованных сбережений. Решению данной задачи способствуют методы имитационного моделирования, математической статистики, а также оптимизационные процедуры. |
Дипломные работы 
