В настоящее время дебетовые карты постепенно уступают место кредитным карточным продуктам, и практически все заметные эмитенты карт реализуют собственные массовые программы по эмиссии кредитных карт. При этом есть банки, в том числе достаточно крупные, для которых розничный бизнес в целом и (или) карточный в частности представляет из себя дополнительную услугу, благодаря которой банк может оказывать сотрудникам корпоративных клиентов полный спектр услуг. Такие банки не стремятся вкладывать существенные средства в развитие карточных программ, но при этом и не хотят выглядеть "бледно" перед своими клиентами на фоне "розничных коллег". Именно для таких банков и предназначена настоящая статья, в которой показано, каким образом можно, четко сегментировав клиентскую базу и описав бизнес-процессы, начать кредитную карточную программу (овердрафтное кредитование) без существенных инвестиций в развитие скоринговых систем.
В самом начале следует определить, кому и на каких условиях банк может предоставлять овердрафт по платежной карте, стараясь минимизировать риск его невозврата:
- овердрафт по картсчету (КС) может быть предоставлен только физическим лицам - резидентам Российской Федерации;
- овердрафт может предоставляться как с обеспечением, так и без обеспечения. В качестве обеспечения банк может принимать поручительства третьих лиц, клиентов банка или ликвидный залог;
- банк принимает в качестве обеспечения поручительства от юридических лиц, имеющих расчетный или иной счет в банке;
- срок очередного погашения задолженности по овердрафту не должен превышать 60 календарных дней. В случае превышения этого срока сумма задолженности и начисленных процентов считается просроченной с начислением штрафных процентных ставок;
- отношения между заемщиком и банком в процессе использования и погашения овердрафта должны регламентироваться договорами (в виде оферты или договора присоединения);
- лимиты на операции овердрафтного кредитования картсчетов для филиалов и дополнительных офисов банка не имеет смысла устанавливать отдельно. Фактический совокупный размер овердрафта по всем картам отделения или филиала можно включать в сумму фактической ссудной задолженности клиентов учреждения по всем кредитным операциям.
Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе нахождения учреждения банка, при наличии срочного вклада в банке на сумму не менее 500 долл. или эквивалента в иной валюте. Срок окончания действия договора овердрафта должен быть не более срока окончания действия договора банковского вклада. Договор овердрафта оформляется на срок не менее 3 (трех) месяцев.
Мониторинг состояния вклада и балансировка сроков банковского вклада и договора овердрафта, а также соблюдение процедуры закрытия данных вкладов и договоров овердрафта осуществляются ответственными сотрудниками учреждения банка.
Для краткосрочных вкладов возможно предоставление овердрафта на срок более срока окончания действия договора банковского вклада, если вкладчиком высказывается намерение в дальнейшем пролонгировать договор. При этом срок окончания действия договора овердрафта должен быть не более срока окончания действия договора вклада с учетом возможных пролонгации.
Если вкладчик не пролонгирует договор вклада, а срок действия договора овердрафта еще не закончился, то учреждение банка осуществляет действия по закрытию лимита овердрафта. Контроль за закрытием данных вкладов и процедурой закрытия овердрафта осуществляется учреждением банка.
Максимальный лимит овердрафта по КС полагается равным наименьшей из двух величин:
а) 70% от суммы вклада;
б) 5000 долл. или эквиваленту 5000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет следующие документы:
- заявление/договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);
- договор залога прав требования (по форме, установленной банком).
Физическое лицо представляет:
- паспорт (ответственный сотрудник учреждения снимает копию).
Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе расположения учреждения банка из числа клиентов, имеющих в банке КС не менее шести месяцев, по которому осуществляются ежемесячные кредитовые обороты.
К таким клиентам обычно относятся сотрудники компаний, получающие заработную плату с использованием платежной карты.
Максимальный лимит овердрафта по КС полагается равным наименьшей из двух величин:
а) 70% от размера среднемесячных поступлений на КС за последние 6 месяцев;
б) 1000 долл. или эквиваленту 1000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет следующие документы:
- заявление/договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком).
Физическое лицо представляет:
- паспорт (ответственный сотрудник учреждения снимает копию).
Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе пребывания учреждения банка из числа клиентов, использующих карту ЕС/МС Standard, ЕС/МС Gold, Visa Classic, Visa Gold банка не менее одного года и имеющих устойчивые ежеквартальные обороты по карте.
Максимальный лимит овердрафта по КС полагается равным наименьшей из двух величин:
а) 100% от размера среднемесячного кредитового оборота по КС за последние 12 месяцев;
б) 1000 долл. или эквиваленту 1000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет следующие документы:
- заявление/договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком).
Физическое лицо представляет:
- паспорт (ответственный сотрудник учреждения снимает копию).
Овердрафт по банковской карте может быть предоставлен сотрудникам организаций, обслуживающихся в банке. При этом:
- срок позитивного сотрудничества банка с организацией - не менее одного года;
- среднемесячный оборот по счетам организации в банке за последний год - не менее 500 000 руб.;
- поручительства организации не требуется. Желательно получение от организации официального письма с указанием сотрудников, которым организация рекомендует выпустить карты с овердрафтом.
Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:
1) сумма, запрашиваемая клиентом;
2) для сотрудников организации - 500 долл. или эквивалент 500 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта);
3) для руководителей среднего и высшего звена организации - 1000 долл. или эквивалент 1000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет следующие документы:
- заявление/договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком).
Физическое лицо представляет:
- паспорт (ответственный сотрудник учреждения снимает копию).
Овердрафтная карта выпускается в качестве международной карты платежных систем Visa International или MasterCard International. Лимит овердрафта может быть установлен для уже существующего КС, тогда уже выпущенная карта становится картой с овердрафтом. Дополнительная карта, выпущенная владельцу основной карты, по которой установлен лимит овердрафта, также становится картой с овердрафтом с возможностью расхода средств как в пределах остатка по КС, так и в пределах лимита овердрафта. Количество дополнительных карт не ограничено.
При первичном обращении клиента информирует и консультирует назначенный ответственный сотрудник учреждения банка. Сотрудник обязан проинформировать клиента о всех возможных вариантах предоставления овердрафта, оказать консультативную помощь в подборе и заполнении всех документов.
Полный пакет документов, включая документы на выпуск банковской карты при первичном обращении, а также в случае предоставления лимита овердрафта по уже выпущенной карте, поступает в службу безопасности для соответствующей проверки. При положительном решении службы безопасности пакет документов направляется в кредитное подразделение учреждения, где определяется максимально возможный лимит овердрафта по данному заемщику. Далее определяется рекомендуемый лимит овердрафта, который полагается наименьшим из следующих величин:
а) рассчитанного максимально возможного лимита овердрафта;
б) запрашиваемого заемщиком лимита, указанного в заявлении.
Рекомендуемый лимит может быть скорректирован в сторону уменьшения на основании мнения сотрудника кредитного подразделения. Рекомендуемый лимит овердрафта указывается в заключении сотрудника кредитного подразделения, которое представляется на соответствующий кредитный комитет для утверждения.
После положительного рассмотрения пакета документов соответствующим кредитным комитетом и службой безопасности руководитель учреждения банка подписывает договор о предоставлении овердрафта по банковской карте. При наличии соответствующего обеспечения руководитель учреждения подписывает договоры залога или поручительства.
На основании полностью оформленного пакета документов и оригиналов решения соответствующего кредитного комитета ответственный сотрудник учреждения банка устанавливает лимит овердрафта в учетной системе банка. На основании данных, введенных в учетную систему, в течение 4 рабочих дней карточный центр банка выпускает карту. Установка лимита в базе данных процессингового центра для уже действующей банковской карты производится на следующий рабочий день после внесения лимита в учетную систему.
В течение срока действия лимит овердрафта может быть изменен как на основании заявления заемщика, так и по решению банка. При этом увеличение лимита подлежит утверждению согласно процедуре для вновь устанавливаемых лимитов.
Контроль за своевременным погашением клиентами овердрафта и информирование клиентов осуществляются учреждениями банка.
Предоставление овердрафта осуществляется в рамках установленного банком лимита любыми долями в течение срока, указанного в договоре. При этом срок действия банковской карты с овердрафтом может выходить за временные рамки срока действия договора овердрафта. В этот период банковская карта с овердрафтом действует как дебетовая карта.
Если размер задолженности выходит за рамки установленного лимита овердрафта, данная задолженность считается неразрешенным овердрафтом, по которому проводятся необходимые мероприятия согласно действующим в банке нормативным документам.
Закрытие карты с овердрафтом и расторжение договора овердрафта осуществляются только после полного погашения задолженности.
При оформлении овердрафта вкладчикам банка ответственный сотрудник учреждения банка должен осуществлять мониторинг состояния обремененных вкладов. При досрочном закрытии вклада одновременно сотрудником учреждения обязательно производится обнуление лимита овердрафта. Выплата вклада производится только после погашения клиентом задолженности.
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых, программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами.
Расчеты пластиковыми картами в России становятся популярными. Банковская пластиковая карта — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия, торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.
Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным (см. рисунок. 8.) Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20−25%, в том числе у «Золотой короны» — около 6%, у STB-card и Union Card — по 4, у Accord — примерно 3%.
Рис 8. Динамика международных и российских пластиковых карт
Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2 - 3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.
При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.
Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS — point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры вводит секретный ПИН-код (ПИН — персональный идентификационный номер).
Появившись в 1951г. в США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:
• удобство пользования,
• мобильность,
• сохранность и надежность сбережений,
• возможность получения дисконта и сервисных гарантий,
• престиж.
Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.
Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:
• возможность проведения безналичных платежей,
• возможность снятия наличных,
• управление счетом через автоматические устройства.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой.
Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство - возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.
В настоящее время существует несколько видов международных и российских платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями банковских карт. К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: Еврокард (Euro Card), Виза (Visa), Мастеркард (Master Card), Европей (Europay), Циррус/Маэстро (Cirrus/Maestro), Дайнерс клаб (Diners Club), Юнион кард (Union Card). По крайней мере, именно они представлены на российском рынке.
Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона, Глобэкс и другие. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.
Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов:
• ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка)
• комиссии за операции выдачи наличных денег
• комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети
Выпуск карт для лиц, не являющихся клиентами банка, - это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт.
Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию Клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует крупных капитальных вложений. Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка, рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Клиент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) - широко распространенный прием в практике банков.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам очевиден, поскольку:
1) снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет;
2) упрощаются учет движения денег и взимание налогов;
3) технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки для предприятий и лиц, работающих с наличностью.
Рассмотрю подробнее ситуацию, которая сейчас складывается в России в сфере предоставления и обслуживания пластиковых карт.
Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт. По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.
Впрочем, в целом статистика вполне ободряющая: эмиссия пластиковых карт на 1 января 2008 г. составила 55 млн. штук, тогда как в 2006 г. этот показатель был на 20 млн. меньше, а за пять лет, с 2003-го по 2008 г., объем эмиссии увеличился в шесть раз. Однако, согласно той же статистике Банка России , доля дебетовых карт составляет 95% от общей эмиссии, и в прошлом году из общего объема операций по картам (2,8 трлн. рублей) доля - 2,6 трлн. - пришлась на снятие наличных через банкоматы. При этом в 2007 году среднестатистический россиянин - владелец карты использовал ее для получения денег в банкомате 16 раз, а для оплаты товаров и услуг – 13 раз.
Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня — это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению. В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему по сути.
Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве — около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве — около 2 тыс. рублей).
В этом нет ничего удивительного, ведь, будучи основными российскими мегаполисами, Москва и Санкт-Петербург взяли на себя основной объем эмиссии пластиковых карт — в совокупности на их долю приходится 45% эмиссии карт. При этом в Москве и Московской области зарегистрировано более 22 млн. банковских карт, в Санкт-Петербурге — больше 3 млн.
Что же касается региональных рынков, то они находятся в стадии становления. При этом наиболее широкое распространение карты получили в Тюменской области, немного уступают ей Свердловская и Челябинская. В целом на эти области Уральского округа приходится 5,5 млн. выпущенных карт, то есть 10% от общероссийской эмиссии карт. Республики Приволжского федерального округа — Башкортостан и Татарстан — вместе выпустили 2,2 млн карт (4% общероссийской эмиссии), Иркутская и Кемеровская области — 1,7 млн карт (3%), Нижегородская — чуть более 1 млн (2%). Таким образом, на первую десятку регионов — лидеров по выпуску карт в целом приходится 19% от общей эмиссии.
Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы — Visa и MasterCard (см. рисунок 9). Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка), в 2006 году выпущено 22,7 млн. карт — на 47% больше, чем к концу 2005 года. При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.
Согласно данным Visa годовой оборот по ее картам в России за 2007г. составил около 43,8 млрд. долларов (69−%-ный рост по сравнению с 2006г.).
Рис. 9: Visa и MasterCard контролируют три четверти российского рынка пластиковых карт (данные на 01.01.2008 г.)
При этом на фоне увеличения общего оборота по картам Visa отмечается и рост платежей по этим карточкам за товары и услуги — в среднем на 50% в год. За 2007 год картами Visa россияне оплатили товаров и услуг более чем на 3,4 млрд. долларов, при этом количество транзакций в торгово-сервисной сети увеличилось вдвое и достигло 56,7 млн.
Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 20 млн. карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa.
В России цивилизованный рынок кредитных карт и безналичных платежей пока только складывается, и на окончательное его формирование потребуется еще пять - десять лет.
Однако оценить реальное положение MasterCard сложно, поскольку официальных данных о своей деятельности в России за 2006 год система пока не предоставила. Оглашены лишь мировые данные системы, согласно которым на конец прошлого года в обороте по всему миру находилось 750 млн. карт, эмитированных MasterCard, и объем транзакций через эту систему в 2007 году вырос на 12% — до 1,7 трлн. долларов.
Единственная надежда на выживание локальных сетей связана с перспективой создания единой национальной платежной системы, которая бы позволила использовать эти карты на территории всей России. Однако от банка, который возьмется за объединение всех российских карточных систем, потребуются очень большие финансовые затраты, так что добровольцев уже который год не находится.
Все же российские карты заняли собственную нишу на рынке, и ими будут продолжать пользоваться, так как стоимость обслуживания отечественных карт существенно ниже, чем международных. И многие банки не отказываются от эмиссии карт локальных систем, поскольку основной оборот по картам происходит на территории РФ.
По прогнозу компании «ИМА-консалтинг», к 2008-2009 гг. в России ожидается существенное увеличение числа кредитных карт. Именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. Действительно, имея кредитную карту на руках, человеку незачем будет обращаться в банк за потребительским кредитом и тратить время и деньги на его повторное оформление. Деньги на карте станут альтернативой деньгам, полученным в банке на нецелевой кредит. По крайней мере, именно об этом говорит зарубежный опыт. В США сейчас более распространено карточное кредитование, чем потребительское. Однако в России так будет еще не скоро.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
