В связи с переходом России от административной к рыночной экономике и дальнейшим отлаживанием последней платежная система страны подвергается определенным изменениям. Страна постепенно подходит к постановке и реализации задачи создания единой электронной платежной системы. Прогресс расчетов связан с решением многих проблем:
■ правовых — законодательное закрепление применения электронного документа, электронных переводов (проекты федеральных законов внесены в Государственную Думу) и клиринга, установление требований к участникам расчетов в целях контроля за различными рисками, возникающими в процессе расчетов, унификация форматов обмена данными и создания СВИФТ-форматов с целью интеграции в международные платежные системы;
■ методологических — создание нормативной базы по новым направлениям межбанковских расчетов, а также совершенствование действующей нормативной базы, разработка методологии ценообразования на расчетные услуги и определения эффективности функционирования платежных систем;
■ организационных — объединение в общую систему всех платежных систем, в том числе государственной и частных (внутрибанковской, расчетных небанковских кредитных организаций, банков-корреспондентов, рассчитывающихся без посредников), а в будущем — платежных систем стран СНГ;
■ технических, позволяющих обеспечить это объединение, а также высокий уровень надежности платежных систем, защиты информации по расчетным операциям;
■ экономических — изыскание огромных капиталов для проведения указанных мероприятий, а также для преодоления платежного кризиса и засилия суррогатов платежных средств, без чего единая электронная система может быть ограниченной, «урезанной». Особое значение в связи с этим имеет внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ).
Система ВРРВ, предназначенная для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы. В среднем один крупный перевод в США составляет 3 млн дол., в Японии — 33 млн дол.
Подобного рода системы были созданы во многих развитых странах еще в 80—90-е годы XX в. Такими системами обслуживаются, как правило, переводы крупных сумм1, отсюда название — Система переводов крупных сумм платежей. В силу ключевого значения для экономики, по образному выражению экономистов, СПКСП — главная артерия (становой хребет) платежной системы страны. Выбору модели СПКСП придается статус вопроса государственной важности .
Каковы же основные характеристики и причины столь большого значения системы ВРРВ для проведения платежей крупными суммами? Рассмотрим эти вопросы подробнее.
1. В платежной системе ВРРВ платежные документы между банками исполняются индивидуально и постоянно (в режиме реального времени) в течение дня. Отсюда основная черта данной системы — при наличии необходимых средств обеспечение немедленного и окончательного расчета сразу при поступлении платежного документа, а значит, быстрое и эффективное проведение всех платежей.
В традиционной же нетто-системе платежные документы обрабатываются в течение дня, а межбанковские расчеты ведутся в конце операционного дня. До этого расчеты не считаются совершенными, имеют только условную завершенность, зависящую от исполнения платежа.
2. Как следствие указанной характеристики — существенное снижение платежных рисков в системе ВРРВ по сравнению с нетто-расчетами, где они могут достигать больших раз- меров. Наиболее опасны риски неликвидности, кредитный, системный, временной.
3. Система ВРРВ дорогостоящая для пользователей, что в свою очередь обусловлено высокими издержками на ее поддержание: обработка информации с точки зрения используемых компьютерных мощностей является комплексной, требует постоянных проверок и изменений. Поэтому в данной системе нерентабельно проводить низкостоимостные платежи, а обычно исполняются крупные, которым необходима большая степень защищенности, надежности и своевременности.
В зарубежной практике известно так называемое правило 80 : 20, согласно которому 80% всего количества платежей составляют 20% стоимости, а остальные 20% — 80% стоимости. В силу этого правила дорогостоящие платежные системы для 80% платежей (по количеству) нецелесообразны. Отметим, что ВРРВ располагает изощренными контрольными системами, позволяющими учитывать все платежи. Важен механизм управления очередностью: есть большая разница между системами, в которых могут быть поставлены в очередь 100 тыс. документов, и системами, в которых может стоять в очереди 10 млн документов.
Приведем пример из практики Великобритании. В конце 90-х годов XX в. в этой стране система платежей крупными суммами CHAPS взимала 20 ф. ст. за каждую платежную операцию, а система массовых низкостоимостных платежей BACS (Bankers Automated Clearing Services) — около 20 пенсов, или в 100 раз меньше. Разумеется, платеж в сумме 100 ф. ст. нерентабелен в первой системе, тогда как в сумме 100 млн ф. ст. — вполне приемлем. По данным Ассоциации систем клиринговых платежей этой страны, за год с 1 апреля 1998 г. до 1 апреля 1999 г. в системе CHAPS было обработано 0,4% общего количества всех платежей в стране, однако по стоимости они составили 93%. Средняя сумма крупного платежа в марте 1999 г. определилась в 2,3 млн ф.ст., низкостоимостного — немногим более 600 ф.ст.
Очевидно, что использовать систему ВРРВ для 99,6% операций, на которые приходится всего 7% суммарной стоимости, нерентабельно.
В России основная сумма межбанковских платежей также относится к крупным, хотя они составляют небольшую долю от общего числа платежей, осуществляемых как в рамках (преобладающая сумма), так и за пределами регионов. Значит, внедрение системы ВРРВ по крупным и другим приоритетным платежам не вызовет большого объема операций в расчетной сети, оказывающего главное воздействие на операционные издержки. Ее реализация будет происходить поэтапно (сначала на внутрирегиональном, затем — на межрегиональном уровне), по мере создания нормативной базы, технического оснащения, программного обеспечения и развития расчетной сети Банка России.
Центральное место в создании новой архитектуры платежной системы страны занимает решение проблемы минимизации рисков для максимальной доли суммарной стоимости платежей с учетом накопленного отечественного и адаптации зарубежного опыта. Этому, собственно, и отвечает задача внедрения ВРРВ по крупным платежам, доминирующим, как выше показано, в общей сумме платежей.
В условиях применения данной системы должны быть задействованы специальные правила управления ликвидностью и очередностью исполнения расчетных документов в течение операционного дня. В проектируемой Банком России системе валовых расчетов в режиме реального времени предусмотрено поддерживать ликвидность кредитных организаций и приемлемый уровень системного риска путем установления лимита внутридневного дебетового сальдо (овердрафта), предоставления им однодневных (овернайт) и ломбардных кредитов под залог ценных бумаг и других активов.
Расчетные документы, обрабатываемые в режиме реального времени и не обеспеченные средствами, должны помещаться в картотеку (в соответствии с очередностью платежей) либо возвращаться без исполнения. Документы из картотеки будут оплачиваться автоматически согласно законодательству и правилам Банка России. Таким образом, кредитные риски будут минимальными, поскольку платежи будут проводиться при наличии средств на счете с учетом предоставленных Банком России полностью обеспеченных кредитов.
Важно отметить, что благодаря использованию режима реального времени при совершении межрегиональных расчетов существенно снизится и временной риск. Система ВРРВ позволит минимизировать время, в течение которого сумма соответствующих платежей находится на счетах в расчетной сети Банка России из-за разницы в часовых поясах и необходимости обработки и передачи информации по каналам связи.
По мере совершенствования инструментов денежно-кредитной политики и укрепления российской банковской системы станет возможным переход к автоматическому предоставлению внутридневных кредитов в пределах определенной части обязательных резервов банков, хранящихся в Банке России. Соответственно будет введен норматив на неснижаемые остатки по корсчетам коммерческих банков. Вместе с тем система поддержания ликвидности коммерческих банков со стороны Банка России должна быть дополнена аналогичной системой для хозяйствующих субъектов со стороны коммерческих банков.
Банком России проводится подготовительная работа, в том числе техническая, по хранению обязательных резервов на корсчетах банков. Частично оно реализовано согласно Положению Банка России от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом платежной системы, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении, сократить общий уровень остатков средств банков на корсчетах в РКЦ, направить высвободившиеся ресурсы на финансовый рынок и в конечном счете повысить ликвидность, рентабельность банков, а также эффективность денежно-кредитной политики.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
