Приоритетными задачами для любой современной платежной системы, в том числе и MasterCard, являются создание и поддержание условий для безопасных платежей в глобальной сети Интернет. Для этих целей MasterCard использует стандарт Secure Electronic Transactions (SET), обеспечивающий возможность применения карт с магнитной полосой платежной системы для осуществления безрисковых транзакций в электронной коммерции.
В целях снижения рисков при совершении транзакций в среде Интернет MasterCard реализует платежное приложение Secure Payment Application (SPA). Данная система предназначена для аутентификации держателей карт при онлайн-платежах. SPA генерирует уникальный идентификационный номер транзакции при каждой онлайн-операции держателя карты, используя специальное приложение SPA-wallet на сервере. Этот номер основывается на специальном 32-значном коде, который связывает данные о держателе карты, торговой точке, размере платежа и специфические элементы совершаемой транзакции. Код использует Universal Cardholder Authentication Field (UCAF) - универсальное поле для аутентификации держателя карты. USAF представляет собой скрытое поле на сайте торговой точки, предназначенное для сбора и передачи аутентификационных данных покупателя, которую сгенерировал SPA. Приложение работает со стандартными данными - имя держателя и пароль, а также с чиповыми картами, цифровыми сертификатами, биометрическими и иными системами контроля.
Для обеспечения безопасности электронной коммерции при онлайн-расчетах и дополнительных гарантий получения возмещения интернет-магазинами служит MasterCard Secure Code (MCSC), который в настоящее время активно продвигается MasterCard по всем регионам. MCSC использует для этого механизм UCAF. Посредством использования скрытых полей и программ, устанавливаемых на сайтах интернет-магазинов, а также подтверждений данных по клиенту, получаемых от банков-эмитентов, MCSC позволяет с высокой достоверностью подтверждать факт совершения операции действительным держателем карты.
В качестве онлайн-программ аутентификации могут быть использованы:
- программа аутентификации SPA (реализована для установки на компьютере клиента);
- программа аутентификации с использованием чиповой карты (может быть исполнена как с использованием автономных картридеров, так и подключенных к персональному компьютеру);
- программа аутентификации на базе стандарта 3D-Secure - происходит без участия держателя карты и применяется эмитентами, которые используют системы безопасности, не требующие загрузки соответствующих программ в клиентские персональные компьютеры.
В настоящее время MasterCard реализует 3 крупных проекта (в Бразилии, Великобритании и Германии), связанные с программой аутентификации с использованием EMV-совместимых чиповых карт. В этих проектах участвуют свыше 50 тыс. карт.
Важная качественная сторона эмиссионного рынка - вопрос брэндинга. Эмиссионные программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. Выделим три экономически обособленные класса брэндов: локальные, массовые международные (Visa, MasterCard), эксклюзивные международные (AmEx, Diners Club). Брэнды перечислены в порядке возрастания доходности на каждую эмитированную карту. Однако не следует полагать, что занимаясь, например, картами AmEx, банк сможет достичь высочайшего валового уровня доходов. Рынок эксклюзивных карт очень узок. Локальные карты практически не имеют расчетной ценности за пределами сферы влияния эмитирующих банков или, в лучшем случае, национальной системы и применяются в основном для зарплатных проектов.
Наиболее экономически интересен эмиссионный рынок массовых международных карт, тем более что на основе массовых брэндов можно реализовать и зарплатные проекты. Разница между Visa и MasterCard с функционально-платежной точки зрения практически отсутствует, но по некоторым маркетинговым соображениям, на которых здесь останавливаться не будем, эмиссия Visa приносит больший валовой доход (разница составляет до 20%).
Финансирование социальных выплат льготникам должно осуществляться только в рамках отечественных платежных систем. Наиболее эффективным представляется присоединение сети "Золотой Короны" к платежной системе Сбербанка России и их переход на единую банкоматную, терминальную и микропроцессорную базу. Единая национальная платежная система обеспечит синергию преимуществ указанных систем.
Формирование национальной платежной системы с участием названных финансовых институтов обусловлено следующими обстоятельствами:
- Автоматизированная система Сберкарт - единая платежная система Сбербанка России - крупнейшего в Центральной и Восточной Европе банка, который является лицом российской банковской системы и социально значимым финансовым институтом с большим государственным участием;
- "Золотая Корона" - российская платежная система, объединяющая более 200 крупных региональных банков России и ближнего зарубежья;
- обе платежные системы в течение длительного срока (более 10 лет) используют передовые многофункциональные микропроцессорные карты;
- объединение указанных платежных систем позволит развить инфраструктуру для реализации социальных и иных проектов государственного значения, которые будут способствовать первичной отработке практики финансовых операций национальной платежной системы;
- формирование национальной платежной системы предоставит возможность реализации государственной политики в сфере развития розничных безналичных расчетов и в течение 20 - 30 лет обеспечит минимизацию наличности в денежном обороте;
- национальная платежная система обеспечит доступ каждого человека к лучшим финансовым продуктам и услугам, причем любых компаний, независимо от географического положения плательщика и получателя, что в итоге приведет к социальному выравниванию условий жизни в центре и на периферии страны.
Шестая группа проблем связана с выработкой первоочередных мер и механизмов, направленных на развитие финансового института корпоративной системы социальной поддержки населения России.
Собственные денежные фонды коммерческих и некоммерческих организаций следует считать нестабильным источником финансовых ресурсов системы социальной поддержки. Эти организации, во-первых, не обязаны расходовать денежные средства на социальные мероприятия, делают это, как правило, по своему усмотрению и обязательно при положительном прогнозе определенного экономического эффекта в перспективе. Во-вторых, механизм принятия решений учредителями коммерческих и членами некоммерческих организаций о финансовых вложениях в те или иные социальные программы настолько мало изучен, что пока может оцениваться как субъективный и эмоционально-интуитивный. Однако в странах с развитой рыночной экономикой указанные предприятия и организации обладают колоссальным финансово-социальным потенциалом, который, по оценкам авторов, сопоставим с возможностями государства. Следовательно, необходимо частно-государственное партнерство в системе социальной поддержки населения.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
