Кредитование является одним из основных направлений политики банка. Целью кредитной политики банка является обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляемыми преимущественно в реальный сектор экономики и на неотложные нужды населения, достигая конкурентоспособных условий выдачи и обслуживания кредитов. Основными задачами банка при управлении кредитным портфелем являются:
• активное участие в развитии реального сектора экономики региона и создании рабочих мест;
• участие подразделений банка в решении социально-бытовых нужд населения;
• минимизация и диверсификация кредитного риска;
• увеличение доходов от кредитных операций, в том числе и комиссионных;
• сбалансированность и диверсифицированность кредитного портфеля по суммам и срокам.
С целью развития региональной экономики, стимулирования расширенного воспроизводства банк осуществляет активную деятельность по расширению кредитного рынка за счет постоянного совершенствования технологий кредитования и повышения качества обслуживания клиентов, строит отношения с клиентами на договорной основе.
Одной из целей банка в области кредитования является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций современного первоклассного конкурентоспособного банка, в связи с чем банк поддерживает оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения кредитных ресурсов – работа с физическими лицами, юридическими лицами и органами власти.
В 2005 – 2007 гг. объем кредитного портфеля банка вырос на 10 384 803 тыс. руб. или в 3,1 раза (с 4 900 573 тыс. до 15 285 376 тыс. руб.) (рис. 11).
Рис.11. Динамика кредитного портфеля банка Русский стандарт в 2004–2007 гг. (тыс. руб.)
Доля предоставленных кредитов в активах банка увеличилась с 15,9% в 2004 г. до 32,7% в 2007г. (оптимальное предельное значение данного показателя в соответствии с международными стандартами – 60%). Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям 11 445 779 тыс. руб. (74,9%).
Кредиты физическим лицам составили 3 832 491 тыс. руб. Объем портфеля кредитов юридических лиц и предпринимателей в 2004 – 2007 гг. увеличился на 7 745 565 тыс. руб. или в 3 раза (с 3 707 320 тыс. до 11 445 779 тыс. руб.) (рис. 12).
Рис. 12. Динамика портфеля кредитов юридических лиц и предпринимателей банка Русский стандарт (тыс. руб.)
Банк предоставляет юридическим лицам различные виды кредитов [115]:
• краткосрочный коммерческий кредит;
• вексельное кредитование;
• комбинированная форма кредитования;
• возобновляемая кредитная линия;
• невозобновляемая кредитная линия;
• невозобновляемая кредитная линия с лимитом остатка ссудной задолженности;
• невозобновляемая кредитная линия со свободным режимом выборки денежных средств;
• невозобновляемая кредитная линия с режимом выборки денежных средств по установленному графику;
• рамочная кредитная линия;
• рамочная кредитная линия с лимитом остатка совокупной ссудной задолженности по всем договорам в рамках Генерального соглашения;
• рамочная кредитная линия с оформлением в рамках Генерального соглашения стандартных кредитных договоров;
• рамочная кредитная линия с оформлением в рамках Генерального соглашения договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выдачи кредита;
• кредитование под залог ценных бумаг;
• овердрафтное кредитование;
• «экспортный овердрафт»;
• кредитование экспортно-импортных операций;
• кредитование экспортных операций;
• кредитование импортных операций;
• кредитование субъектов малого бизнеса.
Первоочередной задачей банка является поддержка отечественных товаропроизводителей. Банк наращивает влияние на экономику региона с учетом отраслевых и социальных приоритетов. Около 42% в кредитном портфеле банка составляют ссуды, предоставленные предприятиям промышленности различных отраслей: электроэнергетики, пищевой, химической и нефтехимической, стекольной, металлургической промышленности, машиностроительной, авиационной, легкой промышленности.
Учитывая преимущественно аграрную специализацию экономики региона, около 20% кредитного портфеля составляют кредиты предоставленные субъектам АПК. Значительную часть кредитного портфеля составляют также кредиты хозяйствующим субъектам транспорта, строительства, связи.
Банк целенаправленно наращивает вложения, направленные на модернизацию производства, закупку нового оборудования, и технологий, открытие новых цехов. Кредитный портфель на 23% состоит из инвестиционных кредитов.
Следуя в русле руководства страны по поддержке малого бизнеса, банк существенную часть кредитных ресурсов также направляет на кредитование этой категории заемщиков.
Банк предоставляет физическим лицам различные виды кредитов [114]:
• автокредит;
• товарный кредит;
• кредит на приобретение, строительство жилья (ипотечный кредит);
• кредит на неотложные нужды.
Наибольшее распространение получили кредиты «на неотложные нужды», «на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредиты под залог приобретаемых товаров.
Структура срочного кредитного портфеля банка по срокам на 31 декабря 2007 г. выглядела следующим образом: кредиты, предоставленные при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт») составили 655 748 тыс. руб.; кредиты на срок от 2 до 7 дней – 29 919 тыс. руб.; кредиты на срок от 8 до 30 дней – 96 925 тыс. руб.; кредиты на срок от 31 до 90 дней – 403 550 тыс. руб.; кредиты на срок от 91 до 180 дней – 6 036 239 тыс. руб.; кредиты на срок от 180 дней до 1 года – 6 836 868 тыс. руб.; кредиты на срок от 1 года до 3 лет – 972 748 тыс. руб.; кредиты на срок свыше 3 лет – 2 690 733 тыс. руб. Основную часть кредитного портфеля банка по состоянию на 31 декабря 2006 г. составили кредиты, предоставленные в рублях (14 387 263 тыс. руб. или 94,1%). Кредиты, предоставленные в иностранной валюте – 898 112 тыс. руб. или 5,9%. Объем резервов на возможные потери по ссудам в 2004 – 2007 гг. увеличился на 48 114 тыс. руб. или в 1,1 раза (с 552 702 тыс. до 600 816 тыс. руб.) (рис. 14).
Таким образом, темпы роста резервов на возможные потери по ссудам за анализируемый период были меньше темпов роста объема кредитного портфеля, что свидетельствует об увеличении доли стандартных ссуд. В 2004 – 2007 гг. отношение резервов на возможные потери по ссудам к остаткам ссудной задолженности с 11,3% до 3,9%. (Значение данного показателя в международной банковской практике варьируется в пределах 0,9 – 5% [44, С. 185]).
Рис. 14. Динамика резервов на возможные потери по ссудам банка Русский стандарт, тыс. руб.
Резерв на возможные потери по ссуда составил: по кредитам, предоставленным коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в федеральной собственности – 4 609 тыс. руб.; коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности – 5 568 тыс.; негосударственным финансовым организациям – 18 тыс.; негосударственным коммерческим организациям – 236 167 тыс.; негосударственным некоммерческим организациям – 149 тыс.; индивидуальным предпринимателям – 7 130 тыс.; физическим лицам – 108 135 тыс.; по просроченной задолженности по предоставленным кредитам – 239 041 тыс. Несмотря на рост объема кредитного портфеля, размер просроченной задолженности по кредитам в 2004– 2007 гг. сократился, что свидетельствует о повышении качества управления кредитным портфелем (рис. 15).
Рис.15. Просроченная задолженность в банке Русский стандарт тыс. руб.
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля сократилась с 7,3% в 2004 г. до 1,6% в 2007 г. (рис. 16).
Рис. 16. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля, %
Размер просроченных процентов по кредитам в анализируемом периоде сократился на 15 918 тыс. руб. или в 1,6 раза (с 41 303 тыс. до 25 385 тыс. руб.). Просроченные проценты по кредитам, предоставленным коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности составили – 388 тыс. руб.; негосударственным коммерческим предприятиям и организациям – 19 638 тыс.; физическим лицам – предпринимателям – 187 тыс.; гражданам – 5 172 тыс.
Таким образом, построение кредитного портфеля банка Русский стандарт строится по следующим принципам: сбалансированность сроков: кратко-, средне- и долгосрочные кредиты; видам валют; отраслевой структуре; корпоративным клиентам; видам заемщиков; видам кредитов.
Проведенный анализ показал, что банк в 2004 – 2007 гг. стабильно развивался. Улучшилось основные показатели деятельности. В анализируемом периоде увеличилась прибыль банка, объем привлеченных ресурсов и размера кредитного портфеля банка. В тоже время наблюдалось сокращение просроченной задолженности и процентов по предоставленным кредитам.
Похожие рефераты:
- Анализ кредитного портфеля банка
Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. На основании форм отчетности, а также балансов и отчетов о прибылях и убытках можно анализировать струк...- Анализ кредитного портфеля банка
Экономическая нестабильность, неразрешенность проблемы более или менее точной оценки рисков и ответственности заемщиков ведет к тому, что ссуды в основном предоставляются на короткие сроки ...- Анализ кредитного портфеля банка
Кредитование является одним из основных направлений политики банка. Целью кредитной политики банка является обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляемыми преимущес...- Анализ качества кредитного портфеля банка
Под кредитным портфелем ОАО «Запсибкомбанк» понимается совокупность требований банка по предоставленным кредитам различным заемщика. Для расчета объема кредитного портфеля можно использ...- Анализ привлеченных ресурсов банка и кредитного портфеля ОАО «Росевробанк»
Привлечение ресурсов для коммерческого банка является основой его деятельности, без реализации которой банк отрицает себя как финансовый посредник. Привлеченные средства занимают в пассиве баланса ...
|
Дипломные работы 
