ОАО КБ «Маст-банк» активно расширяет программы кредитования клиентов - как юридических, так и физических лиц. Кредитование юридических лиц производится на различные сроки. Банк ориентируется на кредитование предприятий и организаций реального сектора экономики, имеющих активную кредитную историю, занимающих стабильное и надёжное положение в своём виде бизнеса, имеющих чёткие налаженные связи с поставщиками и покупателями. В качестве предпочтительных банк рассматривает такие формы обеспечения, как залог недвижимости, товарных запасов, оборудования, транспортных средств. При прочих равных условиях предпочтение отдается клиентам, состоящим на расчётно-кассовом обслуживании в Банке.
В процессе предоставления и обслуживания кредитов отделом выполняются следующие основные действия:
- рассмотрение заявлений-анкет на получение кредита;
- проверка сведений о клиенте и его имуществе;
- подготовка документов и проведение сделки по предоставлению кредита;
- бухгалтерский учет предоставления и обслуживания кредитов.
Кредитный отдел функционально разделен на два подразделения:
1) подразделение по работе с юридическими лицами;
2) подразделение по работе с физическими лицами;
На рис. 2.1. представлены функции подразделения по работе с физическими лицами ОАО КБ «Маст-банк».
Рис. 2.1. Функции кредитного отдела ОАО КБ «Маст-банк» (подразделение кредитования физических лиц)
Анализ выданных ОАО КБ «Маст-банк» физическим лицам кредитов за 2005-2006 г. представлен в таблице 2.1.
Как показывают данные, за 2005-2006гг. объем кредитов, выданных банком населению, увеличился на 2,9% и составил 190178 тыс.руб.
В структуре кредитов населению преобладает ипотечное кредитование, доля которого незначительно сократилась в 2006г. и составила 66,6 % против 67,7 % в 2005г. Более значительными темпами росли кредиты на покупку автомобиля – темп прироста за 2005 – 2006гг. составил 6,9 %. Остальная часть кредитов населению была предоставлена на потребительские цели.
Таблица 2.1.
Динамика и структура выданных кредитов населению
№ п/п Объем кредитного портфеля 2005г. 2006г. Темп роста, %
тыс.руб. % тыс.руб. %
1 Кредит на потребительские нужды 18358 9,9 19368 10,2 105,5
2 Кредит на покупку автомобиля 36000 19,5 38470 20,2 106,9
3 Ипотечное кредитование 125045 67,7 126700 66,6 101,3
4 Кредит по пластиковым картам 5400 2,9 5640 3,0 104,4
Всего 184803 100,0 190178 100,0 102,9
Структура выданных кредитов представлена на рис.2.1, 2.2.
Рис.2.1. Структура кредитного портфеля в 2005г.
Рис. 2.2. Структура кредитного портфеля в 2006г.
При этом можно выделить пять основных целей получения кредита. Первая из них – приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий – 48 %. Следом идут приобретение вещей для дома 24 %, получение образования 12 %, приобретение автомобиля 11 % и лечение кого-то из членов семьи 11 % .
Рис. 2.3. Структура кредитного портфеля по цели получения кредита
ОАО КБ «Маст-банк» предлагает разовые кредиты, кредитные линии и овердрафты для финансирования бизнес-проектов и текущих потребностей предприятий в оборотных средствах. Одними из основных условий кредитования являются целевой характер, соответствие действующему законодательству России и требованиям Банка.
Разовый кредит предполагает единоразовое получение всей суммы средств клиентом. Погашение основной суммы долга и процентов по кредиту осуществляется, согласно установленного графика либо в конце периода кредитования.
Кредитная линия предполагает возможность поэтапного использования кредитных средств в рамках установленного лимита. В зависимости от вида линии (с лимитом задолженности, с лимитом выдачи) предполагается возможность (невозможность) повторного использования кредитного лимита для получения заемных средств. То есть в рамках кредитной линии с лимитом задолженности при погашении кредита или его части происходит восстановление свободного лимита в соответствующем объеме. При открытии кредитной линии с лимитом выдачи кредитование осуществляется в пределах лимита выдачи кредитной линии отдельными траншами без права повторно использовать кредитный лимит после полного или частичного погашения суммы кредита.
Овердрафт - краткосрочное кредитование юридических лиц и предпринимателей, позволяющее осуществлять платежи в сумме, превышающей остаток на расчетном счете, в пределах установленного лимита.
Кредитование производится в рублях. Срок кредитования устанавливается в зависимости от запроса клиента и условий реализации кредитного проекта. Максимальный срок кредитования – 36 месяцев. Фактическая уплата процентов по кредиту не превышает 12 % в год.
В качестве предмета обеспечения могут выступать:
движимое имущество заемщика и/или третьих лиц (автотранспорт, торговое, производственное оборудование, офисная мебель и техника);
товар в обороте;
имущество, приобретаемое за счет кредитных средств (по программе «Товары в кредит для юридических лиц и предпринимателей»)
недвижимость.
Для рассмотрения вопроса о получении кредита юридические лица представляют в кредитный отдел следующие документы:
1. Заявку на получение кредита по установленной форме.
2. Юридические документы (нотариально заверенные):
2.1. Учредительный договор.
2.2. Устав.
2.3. Свидетельство о регистрации.
2.4. Карточку образцов подписей и печати (первый экземпляр).
2.5. Справку о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера, а также лиц, уполномоченных для ведения переговоров о кредите на основании доверенности о праве ведения подобных переговоров.
2.6. Копию лицензий на осуществление видов деятельности, подлежащих лицензированию.
3. Бухгалтерскую отчетность.
Баланс предприятия с приложениями по состоянию на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией; расшифровка статей по балансу: основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, расчеты с дебиторами, расчеты с кредиторами, долгосрочные и краткосрочные займы.
4. Документы, характеризующие финансовое состояние клиента.
4.1. Выписки со счетов (рублевого и валютных) за последние три месяца (для не клиентов Банка).
4.2. Копии накладных (по импортным товарам - таможенных деклараций), подтверждающих поступление товаров клиенту по кредитуемой сделке.
4.3. Копии кредитных договоров клиента с другими банками, действующих на момент подачи заявки на кредит.
4.4. Копии договоров клиента на аренду офисных и складских помещений или документов, подтверждающих право собственности заемщика на занимаемые помещения.
5. Информацию об объекте кредитования.
5.1. Технико-экономическое обоснование.
5.2. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием.
5.3. Копии договоров или иных документов, подтверждающих реализацию приобретаемых товаров в соответствии с ТЭО.
5.4. Копии необходимых лицензий и квот на экспорт продукции.
5.5. Документы, подтверждающие обеспечение кредита (договор залога, гарантии третьих лиц).
Сотрудником кредитного управления могут быть затребованы дополнительные документы в зависимости от особенностей кредитуемой программы.
Анализ финансового состояния организации при рассмотрении кредитной заявки производится на основании данных бухгалтерской отчетности, представляемой потенциальным заемщиком (за ряд лет).
1. Для заемщика - юридического лица (за исключением банков):
- годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме, составленная на основании образцов форм, приведенных в Указаниях о порядке составления и представления бухгалтерской отчетности, утвержденных Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 22 июля 2003 г. № 67н «О формах бухгалтерской отчетности организаций»;
- публикуемая отчетность за три последних завершенных финансовых года;
- форма № 1 «Бухгалтерский баланс»;
- форма № 2 «Отчет о прибылях и убытках» на последнюю отчетную дату.
2. Для заемщика - юридического лица, являющегося субъектом малого предпринимательства и использующего упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности:
- сведения о доходах и расходах, подтвержденные данными Книги учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, утвержденной Приказом Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 28 октября 2002 г. № БГ-3-22/606, копия которой может быть представлена в кредитную организацию;
- свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход.
3. Для заемщика - кредитной организации:
- годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме, составленная в соответствии с нормативным актом Банка России о годовом отчете кредитной организации;
- публикуемая отчетность за три последних завершенных финансовых года.
4. Для заемщика - физического лица:
- заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица;
- иные документы, подтверждающие доходы физического лица.
Схема управления кредитной работой в банке представлена на рис.2.4.
Рис.2.4. Схема управления кредитной работой в ОАО КБ «Маст-банк»
Опишем процесс предоставления кредита в ОАО КБ «Маст-банк».
На первом этапе кредитный инспектор проводит предварительные переговоры с потенциальным заемщиком, разъясняет общие условия кредитования, предлагает ему возможные оптимальные формы предоставления кредита и его обеспечения, а также требует комплект необходимых документов.
Похожие рефераты:
- Оценка кредитного процесса банка
ОАО КБ «Маст-банк» активно расширяет программы кредитования клиентов - как юридических, так и физических лиц. Кредитование юридических лиц производится на различные сроки. Банк ...- Анализ кредитного портфеля банка
Кредитование является одним из основных направлений политики банка. Целью кредитной политики банка является обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляемыми преимущес...- Анализ кредитного портфеля банка
Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. На основании форм отчетности, а также балансов и отчетов о прибылях и убытках можно анализировать струк...- Анализ кредитного портфеля банка
Экономическая нестабильность, неразрешенность проблемы более или менее точной оценки рисков и ответственности заемщиков ведет к тому, что ссуды в основном предоставляются на короткие сроки ...- Хеджирование и секьюритизация кредитного портфеля банка
Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный ...
|
Дипломные работы 
