Весь цивилизованный банковский мир давно уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных пла-тежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Множится количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA In-ternational, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International предоставляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслужива-ния.
Карточки очень удобны в обращении. Пластиковая карточка с выдав-ленными на ней символами служит для торговца доказательством платеже-способности покупателя. Это уникальный метод регулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику международных банковских ус-луг, представляющий собой удобную форму открытого счета.
С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея налич-ности, а если карта кредитная, то не имея и денег на банковском счете. Од-ним из распространенных видов услуг для владельцев карточек является бес-платное страхование жизни, здоровья и имущества от несчастных случаев во время поездок. Оплачивая расходы по поездке с помощью карточки, клиент автоматически страхуется на случай возможного повреждения или утраты имущества, травм или смерти. Возмещение ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае смерти - лицам, находящимся на его иждивении. Если карточка носит в себе функции дебетования и кредитования, она носит на-звание комбинированной кредитной карточки. С каждым годом число по-добных карточек неуклонно растет.
Сегодня имеется некоторый опыт обращения платежных карточек, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как по лицензии, так и своих собственных) на территории России. Интерес российских банков к зарубежным карточным системам не случаен. Выпуск таких карточек по-зволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять де-ловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру.
Несмотря на то, что российский рынок функционирует в этой сфере с 1989 года, законодательная база по этой тематике на настоящий момент на-ходится в "зародышевом" состоянии, вопросы учета операций в банке только начинают освещаться.
Рассмотрим историю мирового опыта использования пластиковых карточек
Время появления пластиковых карточек является в определенной сте-пени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В России даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые назы-вают их банковскими, некоторые пластиковыми. Понятия эти, хоть и пересе-кающиеся, но явно не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Понятие "банковские" указывает на эмитента, в данном случае - коммерче-ский банк. "Кредитная", или "дебетная" карта указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть либо банком, либо магазином, либо специализированной на выпуске пластиковых карт ор-ганизацией (Diners Club, American Express).
Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платеж-ного средства появилось в Англии и относится к концу 19 века.
Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни бан-ковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое средст-во кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где по-требительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее бога-тым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом че-ке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кре-дитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период от-срочки, то есть беспроцентного кредитования, и многое другое.
Существуют разные точки зрения на конкретные этапы возникновения и развития банковских пластиковых карт. Так, одни авторы утверждают, что первая банковская карточка была выпущена нью-йоркским банком Long Is-land в 1951 году. В то же время первая универсальная банковская карта банка первой величины - Bank of America (сейчас Bank America) была протестирована в Калифорнии, Fresno в 1956 году. В связи с положительными результа-тами эксперимента банк продолжил развитие платежных систем.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потреби-тельскому кредиту Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Chargeit". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована клас-сическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Менделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс клаб (Diners Club)", созданная в 1949 год. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услу-ги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведе-ние расчетов. Именно эта особенность позволила стать Дайнерс клаб первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) кар-точкой.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек.
В 1966 голу начал выдавать лицензии на выпуск карточек БэнкАмери-кард Бэнк оф Америка другим банкам. Однако изначальное неравенство бан-ков-лицензиатов в создаваемой ассоциации по отношению к Bank of America вызывало их недовольство и препятствовали развитию системы. Это привело к тому, что в 1970 году Bank of America согласился на создание специализи-рованной фирмы National BankAmeriCard, Inc. (NBI), в которой собственно Bank of America был одним из его членов юридически равным с другими членами этой платежной системы. Таким образом, банки-эмитенты не выгля-дели больше в глазах своих клиентов распространителями карт другого бан-ка-эмитента, хотя в названии платежной системы и осталось напоминание о "ведущем" положении Bank of America.
В ответ на это в 1966 году 14 нью-йоркских банков, несколько крупных банков-конкурентов Бэнк оф Америка соучредили Interbank Card, Inc, Меж-банковскую карточную ассоциацию (МКА), а 4 калифорнийских банка - осо-бую ассоциацию Western States Bancard Association. Последняя из этих ассо-циаций в качестве имени для своей платежной системы выбрало наименова-ние Master Charge.
Период 1967 - 1969 годов рассматривают как этап бурного распростра-нения пластиковых карт. Основной упор банки делали на то, что они предлагали клиентам именно кредитную карту. Слоган - "покупайте сегодня, рас-плачивайтесь позднее" стал главным моментом в продвижении карт. Рассыл-ка карт производилась по почте сначала клиентам банков, а впоследствии и другим потенциальным потребителям. В ряде источников указывались слу-чаи, когда конверты с картами получали несовершеннолетние, а также адре-сатом оказывались собаки и другие домашние животные. Естественно, банки в определенный период потеряли контроль над оплатой счетов за расходы, произведенные при помощи выпущенных ими карт, что привело к значи-тельным убыткам. Это, в частности, привело к тому, что банки стали дейст-вовать гораздо осмотрительнее, однако в течение 15 лет программа банков-ских карт в США была убыточной, и потребовались большие усилия, чтобы прийти к ситуации, когда на начало 90-х годов это стало самым выгодным вложением банковского капитала.
В 1969 году Interbank Card купила права на карты "Мастер" ("Master Charge"), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство из ее банков-членов перешли на выпуск "Мастер Чадж". В свою очередь банки, как уже отмечалось, выпускавшие "Бэнк-Америкард", настоя-ли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Бэнк оф Америка. Так, в июле 1970 года была создана Нэшнл БэнкАмерикард Инкор-порейтед - НБИ.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карто-чек выделялась "Американ экспресс".
В 1977 году наименование НБИ заменили на VIZA USA Inc. Таким об-разом была достигнута нейтральность названия межбанковской платежной системы, убраны какие-либо напоминания о связи с банком-инициатором, что, безусловно, сделало систему более привлекательной для банков для вступления и способствовало распространению карточек сначала по США и впоследствии по всему миру.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификаций уни-версальные карточки разделились на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые вы-пускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт-Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпус-каемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значитель-ной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Мастер Чадж" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972. году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, - что запрет НБИ является нарушением антитре-стового законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пытались апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Бэнк оф Америка и Чейз Манхэттен, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на вы-пуск карточек "Мастер Чадж".
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационали-зация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Дайнерс клаб выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Ве-ликобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BNR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединив-шись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) со штаб-квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой Эксес-сКард. которая входила в Ассоциацию Еврокард. Так началось сотрудничество Еврокард и американской Межбанковской карточной ассоциа-ции, выпускавшей "Мастер Чадж". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "БэнкАмерикард" на извест-ную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "Master Card".
Еврокард также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с Мастеркард, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слия-ние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организа-ция стала называться Европой Интернэшнл (Europay International).
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки за-воевания этого рынка "VISA" "Eurocard/ MasterCard", они проигрывали кар-точкам "Джей-Си-Би" JCB). Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "Mastercard" вместе взятых.
Впоследствии происходил процесс сближения и дальнейшего сотруд-ничества между VISA и MasterCard. С одной стороны, причиной этого была прежде всего конкуренция с небанковскими платежными картами - прежде всего с American Express и картой Discover, соучрежденной, с одной стороны, American Express, а, с другой стороны, сетью магазинов Saers. В то же время существуют и более глубинные реальные причины видеть в этом сотрудни-честве чисто экономические положительные аспекты. К примеру, согласова-ние в 1984 - 1985 годах принципов свободного электронного обмена транзак-циями привело к созданию определенным образом унифицированных техни-ческих стандартов. В свою очередь, это позволило Visa и MasterCard выпус-кать общий Stop-List - бюллетень для торговых и сервисных точек, содержа-щий информацию о картах, имеющих перерасход и, как следствие, запрещенных к приему, а также карт, утерянных или украденных и подлежа-щих изъятию. Это помогло системам значительно снизить затраты по этому виду деятельности. В настоящий момент взаимодействие систем VISA и Eu-ropay/ Mastercard привело к разработке единого стандарта EVM по чиповым картам.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Ины-ми словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, при-нимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась American Express, в 1975 году - VISA (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 - японская "Джей-Си-Би" (JCB). С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО "Инту-рист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах.
На сегодняшний день одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Ser-vice). Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард".
Первым советским эмитентом международных карточек был Внеш-торгбанк, выпустивший в 1989 году "золотые" карточки Eurocard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Поэто-му правильней полагать, что первым российским коммерческим банком, вы-пустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредо-Банк также вступил в ассо-циацию EUROCARD/ MASTERCARD, эмитировать эти карточки наряду с VISA он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EUROCARD/ MASTERCARD (впоследствии EUROPAY).
С мая 1992 года эмитирует карточку, EUROCARD/MASTERCARD Мост-банк, который в январе 1993 года объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EUROCARD/MASTERCARD. В этот период со стороны ведущих междуна-родных платежных систем проводилась неофициальная политика по удержи-ванию новых российских банков от вступления в них. Тем не менее в 1993 году ситуация качественно изменилась после вступления КБ "Инкомбанк" в систему VISA, начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значи-тельным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслужи-вания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со сторо-ны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписа-ния агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностран-ными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой дея-тельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и EUROPAY.
Сегодня созданы и действуют чисто российские межбанковские пла-тежные системы, основанные на банковских карточках. Это STB Card и Un-ion Card. Первой была основана STB Card. В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями кото-рой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. Для боль-шинства специалистов очевидно, что они являются наиболее перспективны-ми с точки зрения развития российского рынка "пластиковых денег".
Обе системы весьма активно, пока в основном в Москве, расширяют сеть приема карточек к оплате. По заявлениям руководства STB Card, они еженедельно подписывают до 50 договоров с магазинами, хотя реально при-ем и обслуживание карт проводит около 50% магазинов, приведенных в спи-сках компаниями STB и Union.
Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинго-вые центры в некоторых городах России. На сегодняшний День можно утверждать, что по темпам создания сети процессинговых центров система UNION CARD значительно опередила систему-STB Card, т.к. она ориентиру-ется на существенно более дешевое программное обеспечение.
Тем не менее, несмотря на сходство, у этих платежных систем есть и очевидные отличия. Основным отличием является сам принцип организации. Если STB возникла и развивалась как "компания при банке", то Uniоn Card изначально создавалась как межбанковская организация: несколько учреди-телей, представленность разных банков в руководстве компании. В Union Card нет лидера, вырвавшегося далеко вперед, поскольку все участвующие банки находятся примерно в равных условиях. Другое важное отличие - в техническом и программном обеспечении. STB Card сделала ставку на пол-ностью зарубежную технологию компаний "Арканзас-Системе" и IBM, ис-пользуя программное обеспечение, поддерживающее западные стандарты ISO. Union Card использует западное оборудование, но полностью отечест-венное программное обеспечение, созданное самой компанией, и предостав-ляет его в распоряжение любого банка, пожелавшего эмитировать карточки данной системы. Утверждать, какая платежная система станет лидером, сей-час невозможно. Скорее всего они будут развиваться параллельно, конкури-руя друг с другом, подобно VISA и EUROPAY.
В последнее время очень активно на российском рынке внедряются системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система "Золотая корона", созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение.
На чиповую технологию ориентируются Сбербанк России, Промстрой-банк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, преду-сматривающее координацию деятельности в этом направлении. В настоящее время эти банки находятся на начальных стадиях реализации карточных про-грамм, которые протекают относительно медленно. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитиро-вать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упо-мянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут ра-ботать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.
Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Москов-ский банк реконструкции и развития (МБРР). Московский кредитный банк, Риккбанк, "Оптимум" и российская компания "Скантек", которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объе-динению карточных программ. Так, упоминавшийся уже банк "Оптимум", реализуя самостоятельную Программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платеж-ную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элек-сбанка.
К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только истори-ческий интерес ввиду прекращения операций этими банками в связи с эко-номическими затруднениями.
В 1994 -1995 годах стали также популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и в STB Card. Первые проекты бы-ли осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участни-ков. Сейчас разрабатываются совместные карточные программы с коммерче-скими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реали-зуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений карточного бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свиде-тельствует, что российский рынок является сегодня "испытательным полиго-ном", на котором будут "обкатываться" наряду со старыми и наиболее пере-довые идеи и технологии.
Отечественный рынок пластиковых карточек существует с начала 90-х годов, но все еще остается саморегулируемым образованием. Эмиссия карто-чек в 1996 году удвоилась, число карточек, выданных Российскими банками, приближается к двум миллионам, но определение "платежной карточки" до сих пор не нашло отражения в Гражданском кодексе.
По вопросам использования пластиковых карточек вплоть до октября 1997 года существовало только два нормативных документа:
1. Телеграмма ЦБ от 19 апреля 1995 года, касающаяся установки бан-коматов;
2. Телеграмма ЦБ № 109-94 от 21 апреля 1995 года, устанавливающая номера счетов для учета операций пластиковых карточек физических (счет 717) и юридических (счет 718) лиц.
Следует указать, что последняя телеграмма в определенной мере пре-пятствовала распространению пластиковых карт, т.к. сделала невозможной выдачу карт для распоряжения средствами на расчетных, лицевых или дру-гих счетах организации или частных лиц, которыми эти лица пользуются наиболее активно. Она привела к необходимости для организаций открывать специальные карточные счета, вести учет по ним и, что главное, специально переводить средства на специальные карточные счета для операций с карта-ми. Эта ситуация противоречит самой идеологии использования пластиковой карты (карта -как средство для проведения операций с деньгами на счетах компаний). Применялась (и применяется) также Инструкция № 27 в отноше-нии учета общих банковских операций, осуществляемых в валюте (на ее ос-новании использовался счет 070 для учета операций по карточкам в валюте); Положения в части № 1 и № 2 Гражданского кодекса; Правила, устанавли-ваемые банками-эмитентами, и Договором между банком и держателями карточек.
В плане счетов, введенном в действие с 1 января 1997 года, Банком России уже были предусмотрены специальные счета для ведения учета опе-раций по пластиковым картам.
Также 1 октября 1997 года свет увидел Проект Федерального Закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации", определяющий основные понятия в системе расчетов посредством пластиковых карт, вопросов же учета расчетов в банке вовсе не касающийся.
В новом Уголовном Кодексе, действующем с 1 января 1997 года, поя-вилась статья 187 "Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо рас-четных карт и иных платежных документов". Текст статьи, с точностью до мер наказания повторяющий соответствующую статью о подделке банкнот, лишний раз свидетельствует о слабом понимании государством существую-щих на рынке пластиковых карточек правовых проблем.
Круг заинтересованных в регулировании этого рынка субъектов стре-мительно менялся. Рабочая группа ЦБ по новым платежным инструментам была распущена, образована Национальная ассоциация по платежным кар-там, решение о переводе проблематики в компетенцию нового Департамента Банка России привело к известным трудностям в заполнении существующего нормативного вакуума.
Перед Рабочей группой по новым платежным инструментам при Банке России ставилась вполне разумная и реальная задача - создать концепцию национальной системы обращения пластиковых карточек, комплекс норм и правил, регламентирующих "карточный" рынок в России.
Банк России в 1996 году собирался заняться созданием нормативной базы, касающейся исключительно банковских платежных карточек, то есть тех, операции с которыми отражаются на счетах в банке, что и было сделано (как уже упоминалось выше) в 1998 году с введением с 1 января нового пла-на счетов бухгалтерского учета в банковском секторе экономики, хотя, ко-нечно, задача регулирования рынка пластиковых карточек выходит за преде-лы расчетов. Сведение регулирования только к расчетам может очень плохо кончиться для этого сектора рынка, ведь рынок платежных карточек - не что иное, как рынок финансовых услуг, который существует со своими правила-ми (касающимися не только расчетов), со своей нормативной базой, со свои-ми специфическими взаимоотношениями между участниками. Упоминав-шийся же выше Проект Федерального Закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" Банком России планируется вводить в дейст-вие частями (отдельными Главами, статьями, разделами), так что не извест-но, когда данный документ будет принят.
В апреле 1998 года было принято "Положение о порядке эмиссии кре-дитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по опе-рациям, совершаемым с их использованием". В этом положении впервые введены официальные термины и определения, относящиеся к финансовому инструменту "пластиковая карта", а также введен ряд ограничений на опера-ции юридических лиц резидентов с использованием международных карт, прежде всего с точки зрения валютного контроля, а также контроля за ис-пользованием средств юридических лиц при операциях снятия наличных че-рез корпоративные пластиковые карты. Введен порядок обязательного уве-домления Центрального Банка коммерческим банком о начале или заверше-нии эмиссии или эквайринга, а также разрешительный порядок на "распро-странение (продажу) кредитными организациями-резидентами карт и пред-оплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичные), позволяющих производить оплату товаров (услуг) или получение наличных денежных средств".
К сожалению, в этом пункте не указано четко, по какому критерию оп-ределялись карты и "финансовые продукты", вошедшие в список, и по како-му признаку определять, какие карты являются "аналогичными им".
В настоящее время оборот одного из самых крупных эмитентов пластиковых карточек - Visa International - достиг отметки в триллион долларов, а общее число выпущенных во всем мире карт этой компании составило 572 миллиона. По данным журнала "Эксперт" (2005, №27), в современной Рос-сии показатели годового оборота карт Visa около 500 миллионов долларов США, годовой прирост - 10 %. Всего в мире, по приводившимся в печати данным, было выпущено в обращение 2 миллиарда пластиковых магнитных карт.
История развития рынка пластиковых карточек в России насчитывает уже несколько лет. Можно сказать, что первый этап в развитии российского карточного бизнеса, за которым закрепилось название - "ознакомительный", подошел к концу. На пути к светлому карточному будущему пройдены пер-вые мили дистанции, постепенно определяются основные лидеры, кое-кто из участников движения сходит с дистанции, не рассчитав сил, кое - кто топчет-ся на месте, но все же большинство продолжают движение вперед, увлекая за собой все новых и новых участников.
Пожалуй, главной особенностью прошедшего этапа стало то, что для многих банков он ознаменовался переходом от теории к практике. Процесс этот был довольно неоднозначным и достаточно противоречивым. Но, как кажется, в нем можно было бы выделить некоторые общие характерные чер-ты и тенденции, а также извлечь ряд полезных уроков. Недавно родившийся российский карточный бизнес, как и положено младенцу, должен был пере-болеть отпущенными ему детскими болезнями, чтобы выработать иммунитет к ним в будущем.
Одним из таких уроков для банков стало увлечение техническими новшествами, которые, как правило, довольно дороги, но далеко не всегда приводят к желаемой эффективности, особенно экономической.
Первые попытки внедрения пластиковых карт были полностью ориентированы на западных поставщиков оборудования и программ, в связи с убежденностью, что использование новейших технологий сможет обеспечить безбедное существование на долгие годы. В действительности оказалось все не так просто, поскольку сами по себе технологии, какими бы новыми они не были, не приводят к желаемому результату. Гораздо важнее оказывается ра-зумное экономическое моделирование и профессиональный маркетинг. При-чины такого подхода, видимо, во многом были обусловлены объективно. Пе-риод экстенсивного развития банков наложил свой отпечаток на их отноше-ние к пластиковым карточкам. Поэтому, зачастую отсутствовала четкая цель и концепция развития платежных систем. Мало кто всерьез занимался вопро-сами экономической окупаемости карточных проектов, которые в силу своих особенностей, как правило, мало подходят для получения моментальной сверхприбыли и требуют длительной и кропотливой работы, рассчитанной на долгие годы.
Отсутствие четкой цели и понимания собственного места в этом бизнесе привело в свою очередь к довольно большому количеству пилотных проектов. Закупив у кого-либо из поставщиков пилотный вариант системы, банки хотели попробовать, а если не получится, то вроде бы потраченных денег не очень жалко, поскольку пилотный вариант не так дорого стоит. Час-то дальше таких пилотов дело так и не пошло, не говоря уже о тех случаях, когда банки закупив программное обеспечение и аппаратуру для запуска сис-темы на пластиковых карточках, даже и не попытались их распаковать.
Еще более суровым уроком для всех стало крушение нескольких круп-ных и весьма амбициозных проектов, претендовавших на национальные и международные масштабы. Их изначальный размах и динамичное развитие, сопровождавшееся шумной и дорогостоящей рекламной кампанией, дало им широкую известность (OLBI), но не смогло обеспечить необходимой долго-вечности. Закупив технологию для построения платежной системы на SMART - картах, заказчик неизбежно попадает в зависимость от поставщика данной технологии.
Во-первых, он может использовать только те карточки и терминалы, которые поставит выбранная фирма. Во - вторых, поставляемые устройства POS невозможно научить "читать" чужие карты, даже если заказчик договориться с другой платежной системой и обменяется с ней необходимой тех-нической информацией. Поскольку mapping (расположение информации на карте) зависит от технологии, имеющейся у вашего поставщика, а единого стандарта на SMART - карты до сих пор еще нет.
Чтобы решить эту проблему необходимо, во - первых, оторваться от монопольного поставщика карточек и терминалов, а во - вторых овладеть "секретами" mapping карт, что позволит приспособить программное обеспе-чение терминалов и кассовых аппаратов различных фирм - производителей, к чтению различных типов SMART - карт. Конечно, это сделать не так просто, но зато полученный опыт, позволит не просто расширить спектр карт, при-нимаемых терминалами вашей платежной системы, но и позволит с приняти-ем единого стандарта на SMART - карты безболезненно привести в соответ-ствие собственную технологию с принятыми стандартами. Тогда не будет смущать проблема нынешнего отсутствия единых стандартов на технологию SMART - карт, то есть та самая проблема которая, как правило, является ос-новным аргументом в руках противников построения платежных систем на картах с микропроцессорами.
Еще одна и не менее важная проблема, возникающая при организации бизнеса на процессинге пластиковых карт - это противостояние карт магнит-ных и смарт - карточек. Она возникла с самого начала, то есть с момента за-рождения первых проектов пластиковых карточек на территории постсовет-ского пространства. Сторонники смарт - проектов говорили, что странам, в которых вообще нет никаких карточек, нецелесообразно брать отживающие на Западе технологии карт магнитных, с другой стороны те, кто ратовал за карты магнитные убеждали не торопиться с еще неутвердившейся молодой и не имеющей полного единого стандарта технологией интеллектуальных кар-точек. Спор между ними до сих пор не закончен, хотя, многое в этом споре стало более понятным и очевидным для всех.
Карт появилось довольно много хороших и разных, чиповых и магнитных. И очевидно, что назрела проблема их сосуществования и даже при-мирения. Поскольку, практически, с любой точки зрения чем больше их бу-дет тем лучше, вот только необходимо организовать их совместимость на уровне обслуживания в торговых точках и тому подобных местах. И тот, кто смог сделать это, тот получил явное преимущество перед своими конкурентами.
Теперь уже всем известно, что выпустить карты в обращение, в прин-ципе, проще и дешевле, чем обеспечить их обслуживание в широкой сети предприятий торговли и сферы обслуживания. Поэтому появляющиеся на рынке карточки, как правило, позволяют клиентам получать наличные в ог-раниченном количестве банкоматов, принадлежащих банкам. В этой связи существенное влияние в ходе развития событий на рынке процессинговых услуг оказывает наличие технологических преимуществ. И среди них одно из важнейших - предоставление коммерсанту возможности принимать на одном терминале любые типы (как местных, так и международных) имеющих хож-дение в регионе. Таким образом, продвинутость используемой технологии, является одним из решающих факторов, позволяющих выдерживать натиск конкурентной борьбы при построении бизнеса, связанного с пластиковыми картами.
Масштабы внедрения карт и карточных технологий в Российских бан-ках не превышают сегодня нескольких тысяч терминалов и нескольких де-сятков тысяч клиентов. В связи с этим, вряд ли целесообразным можно счи-тать значительные капитальные вложения (около миллиона долларов) в сис-тему, рассчитанную на тысячи терминалов и миллионы карт, которая явно избыточна не только для сегодняшних, но и для послезавтрашних задач. По-добные долго не окупаемые вложения способны дискредитировать саму идею рентабельности пластиковых карт и привести скорее к сворачиванию карточной программы ввиду значительных неокупаемых вложений, нежели к ее развитию. В то же время, использование значительно более дешевых сис-тем, например SATM, полностью удовлетворяющей потребности банка на обозримую перспективу, а затем модульно наращиваемую по мере развития карточной программы, делает карточки действительно рентабельным и быст-роокупаемым вложением денег.
В отличие от большинства систем, приходящих на Российский рынок из Европы или Америки, системы, в значительной части созданные в России, прекрасно отвечают не только юридическим и техническим особенностям российского карточного бизнеса, но и практическим аспектам эксплуатации систем в России, выявленным опытом эксплуатации в московских и регио-нальных банках, и даже особенностям российского менталитета.
Наличие российских специалистов, способных осуществлять не только поддержку системы но и изменение отдельных ее модулей и интерфейсов по требованию заказчика существенно упрощает, а главное укоряет внедрение системы.
То, что система независима, автономна и полностью принадлежит бан-ку отнюдь не означает, что она оторвана от других платежных систем и не может быть к ним подключена. Система выполнена с соблюдением мировых стандартов и благодаря этому имеет возможность совместной работы с гло-бальными или другими локальными системами. Признанная во всем мире спецификация обмена финансовой информацией по стандарту ISO 8583 обеспечивает им полное взаимопонимание.
В случае с зарубежной практикой, карточка банковской платежной системы выдается клиенту сразу же после открытия им счета в банке и обес-печивает ему возможность получения всех или по крайней мере некоторых банковских услуг круглосуточно в банкоматах и других терминалах самооб-служивания. Уже позже, по желанию клиента ему выдаются карточки гло-бальных платежных систем. Ни один западный банк не обходиться без соб-ственной платежной системы просто потому, что это позволяет ему автома-тизировать свою работу.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
