|
| |
Совершенствование методики оценки финансовой
устойчивости страховой организации
|
|
Сформированы практические рекомендации оптимизации экономического механизма эффективного управления страховой организацией: использование портфельной модели управления и программы рископланирования, действительной стоимости страховых операций, механизма конвергенции и долгосрочного страхования; разработан прогноз развития страхового рынка Российской Федерации.
Каждый предприниматель стремится свести к минимуму возможные неблагоприятные последствия рисков. Для этого существует много приёмов, среди которых почётное место занимает страхование. Стандартные и классические страховые продукты не обеспечивают защиту по всему пакету рисков. Предприниматель с неизбежностью приходит к необходимости поиска дополнительных, а иногда альтернативных страхованию методов управления рисками. Уже сегодня некоторые консалтинговые компании создают портфельные модели управления риском – модели, рассматривающие все риски компании в совокупности в качестве разных частей единого целого, а для этого необходимо иметь программу рископланирования.
Разработать программу рископланирования как основу эффективного управления страховым портфелем означает принять на уровне фирмы систему планирования, обеспечения и организации ресурсов и действий, необходимых для снижения неблагоприятного влияния убытков, вызванных случайными событиями. Разработанная программа по управлению рисками должна содержать полную информацию по рискам и методам управления ими; план внедряемых превентивных мероприятий; перечень мер, направленных на покрытие возможных убытков, не исключая страхование. Точная и полная программа управления рисками обеспечит снижение суммарного ущерба предпринимателя и, в целом, будет способствовать её устойчивому финансовому положению и дальнейшему эффективному развитию, но при этом необходимо помнить о действительной стоимости страхования.
Действительная стоимость страхования оказывает на страхование непрерывное воздействие, так как это величина страхового взноса, по которой данный объект может быть застрахован на рынке в условиях конкуренции. На практике главной особенностью страхования по действительной стоимости является то, что при достаточно большом количестве таких договоров страхования убыточность будет равна размеру нетто-ставке в структуре тарифной ставки по видам страхования.
Говоря об основных направлениях совершенствования экономического механизма на рынке страхования России, нельзя не сказать о долгосрочном страховании. Общеизвестен тот факт, что страхование является мощным каналом привлечения средств в экономику. Долгосрочное страхование способствует притоку инвестиций в реальный сектор экономики, так как договоры по этому виду страхования заключаются, как правило, от 5 до 15 лет. Поэтому, на наш взгляд, страховая система может оказать содействие в формировании среднего класса России, а также ориентированных на него услуг – например, медицинского обслуживания, пенсионного обеспечения, платного образования.
Если речь идёт о новых экономических механизмах, используемых в развитых странах, то это механизм конвергенции. Страховые компании оказывают более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-посреднические, финансово-инвестиционные, консультационные и другие виды услуг. Под видом страховых компаний формируются качественно новые участники рынка, действующие не только на страховом сегменте, но обеспечивающие комплексное обслуживание своих клиентов через функционирование на принципах конвергенции. Для российского рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банковско-страховым конгломератом, который не всегда оказывается перспективным.
На наш взгляд, у российского страхового рынка есть реальные перспективы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинтересованных участников страхового рынка на решении поставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формированию страхового портфеля отвечает наука этого направления. Практика показывает, что весьма плодотворным является такой научный подход, при котором процессы, происходящие на рынке страхования, и меры, которые принимаются для его укрепления и развития, взаимосвязаны, анализируются с точки зрения общеэкономических процессов, происходящих в нашей стране. Связь науки и практики всегда давала положительные результаты для развития отечественного страхования
Прогноз развития страхового рынка Российской Федерации на период до 2010 года необходимо начать с макроэкономических факторов, влияющих на развитие страхового рынка, к которым, на наш взгляд, относятся:
1.Укрепление платёжного баланса на основе:
а) роста объёмов экспорта;
б) сокращения оттока капитала из частного сектора экономики.
2.Денежно-кредитная политика, направленная на поддержание конкурентоспособности страны на внешнем рынке.
3.Рост инвестиционного спроса и развитие кредитования.
4.Рост доходов и сбережений граждан России.
5.Вступление в ВТО.
6.Законодательные изменения и пенсионная реформа.
Все эти перечисленные факторы – необходимые макроэкономические предпосылки для динамичного развития страхового рынка России. Планируемый период до 2008 года рассматривается страховыми компаниями в качестве подготовительного, начала формирования массового рынка страхования жизни.
Меры государственной поддержки позволят стимулировать на государственном уровне развитие регионального страхового рынка и определить условия косвенной компенсации бюджетных потерь, которые подразделяются на стимулирующие, ограничивающие, административные и информационные. Стuмvлирvющие меры государственной поддержки заключаются в снижении размера страхового тарифа за счёт агентской комиссии; предоставлении страхователю льготного кредита на сумму страхового взноса. Ограничивающие меры государственной поддержки – установление в качестве обязательного условия для предприятия, претендующего на получение государственных льгот, гарантий, льготных кредитов, государственного областного заказа или иных услуг от администрации региона; осуществление определённых программ страхования своих рисков.
Административные меры государственной поддержки – установление на территории области единой политики органов исполнительной власти всех уровней в вопросах развития страхового рынка региона. При этом региональные органы государственной власти должны выстраивать свою политику в рамках правил, установленных федеральным центром, а муниципальные образования должны согласовывать свои действия с региональными программами.
К информационным мерам государственной поддержки можно отнести пропаганду страхования в рамках областных страховых программ в средствах массовой информации. Данное направление может быть реализовано через организацию бесплатных школ-семинаров для руководителей (специалистов) предприятий области, публикацию в средствах массовой информации разъяснительных статей по вопросам страхования, разработку методических рекомендаций для специалистов муниципальных образований области.
В настоящее время можно предложить участие компаний в следующих федеральных программах:
- строительстве на территории Российской Федерации жилья для граждан, выезжающих из района Крайнего севера;
- миграционной программе;
- программе развития фермерских хозяйств и кооперативов;
- социальной защите инвалидов военной службы.
Одним из перспективных направлений развития страхового рынка является «пакетное» страхование. Основной принцип формирования страховых «пакетных» программ заключается в сочетании нерентабельных видов страхования (или видов страхования, не пользующихся спросом у потенциальных страхователей) с высокодоходными видами страхования.
В связи с этим целесообразно принять программу высокой социальной значимости – это обязательное страхование ответственности работодателя. При этом предприятия можно условно разделить на четыре категории:
1) предприятия с редким производственным травматизмом;
2) предприятия с низким производственным травматизмом;
3) предприятия опасные по производственному травматизму;
4) предприятия особо опасные по производственному травматизму.
Программа страхования приватизации составляется индивидуально для каждого объекта и может включать в себя такие виды страхования, как:
- страхование ответственности работодателя за сохранение рабочих мест;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование гражданской ответственности за причинение ущерба третьим лицам;
- экологическое страхование;
- страхование профессиональной ответственности инвесторов;
- пенсионное страхование;
-обязательное страхование промышленной безопасности опасных производственных объектов.
Особенностью федеральных и региональных программ является возможность использования органами исполнительной власти фондов превентивных мероприятий и участие в прибыли страховой компании в случае успешного прохождения риска.
Похожие рефераты:
|
|
Дипломные работы 
