|
| |
Состояние и динамика привлечения депозитов в ОАО
«Глобэкс» |
|
Пассивные операции в ОАО «Глобэкс» включают в себя следующие виды:
1) привлечение депозитов:
физических лиц;
юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты;
2) продажа ценных бумаг.
3) получение кредитов от других банков.
Банки могут привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования или на определенный срок). В соответствии с банковским законодательством вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода, который выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако ГК РФ предусматривает, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный или другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем процентам по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Вклады от населения принимаются только на имя определенного лица. Вкладчиком по именному вкладу считается лицо, на имя которого принят или зачислен вклад. Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое в этом случае становится вкладчиком. Открытие одного счета на имя двух и более лиц не допускается.
ОАО «Глобэкс» банк выплачивает по вкладам доход в виде процентов, размер которых определяется банком самостоятельно в пределах кредитно - денежной политики банка России.
Возврат вкладов, внесенных в Сбербанк России, и выдача их, но первому требованию вкладчиков гарантируется государством (Российской Федерацией) в порядке, предусмотренном федеральными законами.
В настоящее время структурными подразделениями ОАО «Глобэкс» совершаются операции по нескольким видам вкладов.
С точки зрения порядка изъятия и возможности их использования в качестве кредитных ресурсов, вклады можно разделить на две основные группы:
- вклады до востребования;
- срочные вклады.
Размещение денежных средств в депозиты - ответственное решение, которое требует выбора между размером процентной ставки и гибкостью управления денежными средствами. ОАО "Глобэкс" предлагает своим клиентам рыночно привлекательные процентные ставки по депозитам с возможностью мобильно управлять финансами предприятия. Перечень документов для открытия счета по депозиту юридическому лицу (резиденту и нерезиденту) приведен в Прил. 2,3.
ОАО «Глобэкс» предлагает своим клиентам несколько видов вкладов. Все вклады принимаются как в рублях, так и в иностранной валюте (Доллар США, ЕВРО). Основные характеристики вкладов представлены в Табл. 3 (Приложение 4).
Вклады до востребования. Вклады до востребования принимаются на условиях использования имеющихся на счете денежных средств в течение всего срока хранения вклада. Вклады отличаются высокой подвижностью. Это связано, прежде всего, с возможностью перечисления на счета по вкладам заработной платы, пенсий и других доходов и поступлений граждан. С указанных вкладов снимаются средства для осуществления тех или иных платежей, а также текущих и непредвиденных расходов.
В течение времени действия договора вклада, банк имеет право изменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком.
Вклад до востребования ОАО «Глобэкс». Основные условия и тарифы вклада:
- Валюта вклада: Рубли, Доллары США, Евро;
- Предусмотрено внесение дополнительных взносов;
- Предусмотрено частичное снятие средств;
- Предусмотрена капитализация процентов в последний рабочий день месяца.
Годовая процентная ставка, %
Российские рубли Доллары США Евро
0,1% 0,1% 0,1%
Срочные вклады. Срочные вклады представляют собой размещение денежных сбережений граждан на определенный срок. В такие вклады граждане помещают свои сбережения для обеспечения их надежного хранения и получения высокого дохода.
Договором банковского вклада определяется срок хранения вклада и размер процентной ставки. Процентная ставка не подлежит изменению в течение установленного срока хранения вклада.
После окончания срока, предусмотренного договором, договор считается пролонгированным на условиях данного вида вклада без явки вкладчика. Пролонгация осуществляется под процентную ставку, действующую на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада.
Процентная ставка не подлежит изменению в течение пролонгированного срока хранения вклада.
При хранении средств менее установленного срока, либо после окончания сроков пролонгации, предусмотренных условиями договора, доход выплачивается по ставке вклада до востребования.
Вклады для населения.
Вклад «Пенсионный». Открытие счета - наличными деньгами или путем зачисления путем зачисления пенсии. При заполнении договора по вкладу обязательно предъявление пенсионного удостоверения.
Минимальная сумма первоначального взноса - 5000 рублей.
Срок хранения вклада – 360 дней.
Начисление процентов - проценты причисляются к сумме вклада каждые 30 дней.
Возможно пополнение вклада и снятие процентов.
Вклад VIP. Открытие счета - наличными деньгами или безналичным путем.
Минимальная сумма первоначального взноса - 500000 рублей.
Срок хранения вклада – 390 дней.
Начисление процентов - проценты причисляются к сумме вклада каждые 30 дней.
Возможно пополнение вклада.
Вклад "Премиум". Открытие счета - наличными деньгами или безналичным путем.
Минимальная сумма первоначального взноса - 10000 рублей.
Срок хранения вклада 91 день.
Начисление процентов по окончании. Пополнение вклада и частичное невозможно.
Вклад «Эталон». Открытие счета - наличными деньгами или безналичным путем.
Минимальная сумма первоначального взноса - 20 тысяч рублей.
Сроки хранения и процентные ставки приведены в Табл. 3, Прил. 4.
Начисление процентов – каждые 30 дней.
Вклад «Веснушка». ОАО «Глобэкс» проводит весеннюю акцию по размещению вкладов. Средства, внесённые во вклад «Веснушка» принесут Вам доход до 12,5% годовых в рублях. Минимальная сумма депозита — 5 000 руб. или 200 долларов (евро), срок размещения — 500 дней. Однако, возможно досрочное снятие вложенных средств, тогда проценты на первоначальную сумму и сумму дополнительных взносов будут выплачиваться в зависимости от времени нахождения денежных средств на счете. Также предусмотрено пополнение счёта. Предложение действует до 31 мая 2008 года. Надёжность вкладов в ОАО «Глобэкс» подтверждает свидетельство, выданное Агентством по страхованию вкладов (№ 919). Подробнее с условиями вклада «Веснушка» можно ознакомиться в Табл. 3 (Прил. 4).
Депозиты для юридических лиц.
Вклад «Традиционный». Вы можете удобно разместить денежные средства на срок от 14 дней.
Доход зависит от суммы и времени нахождения средств на депозите. При досрочном расторжении процентная ставка устанавливается в зависимости от фактического срока нахождения средств на депозитном счете.
Минимальная сумма - 100 000 руб.
Сроки и процентная ставка приведены в Табл. 4-6 (Прил. 5).
Вклад «Выгодный». Минимальная сумма размещения: 1 000 000 рублей. Срок размещения: от 91 дня. Выплата процентов: единовременно по окончании срока. При досрочном расторжении договора процентная ставка устанавливается в размере ставки до востребования.
Сроки и процентная ставка приведены в Табл. 7.
Таблица 7
Сроки и процентная ставка по вкладу «Выгодный»
Сумма, руб. Период, дней
до 91 от 91 до 120 от 121 до 150 от 151 до 180 от 181 до 210 от 211 до 240 от 241 до 270 от 271 до 300 от 301 до 330 от 331 до 360 от 361 до 400
от 1 000 000 0,1 6,5 6,75 7,0 7,5 7,75 8,0 8,25 8,5 9,0 9,5
от 5 000 000 0,1 7,0 7,25 7,5 8,25 8,5 8,75 9,0 9,25 9,75 10,25
от 10 000 000 0,1 7,75 8,0 8,25 8,75 9,0 9,25 9,5 9,75 10,0 10,5
от 30 000 000 0,1 8,25 8,5 8,75 9,5 9,75 9,8 10,0 10,25 10,5 10,75
от 50 000 000 0,1 8,75 9,0 9,25 10,05 10,1 10,15 10,4 10,45 10,75 11,0
Вклад «Универсальный». Минимальная сумма размещения: 1 000 000 рублей. Срок размещения: от 181 дня. Выплата процентов: ежемесячно, ежеквартально, раз полгода, единовременно, по окончании срока. При досрочном расторжении процентная ставка устанавливается в зависимости от фактического срока нахождения средств на депозитном счете.
Возможность пополнения и частичного досрочного снятия дополнительных взносов по депозиту в течении всего срока договора. Возможность пополнения депозита:
- минимум от 500 000 рублей
- не позднее 30 дней до окончания депозитного договора.
Сроки и процентная ставка приведены в Табл. 8.
Таблица 8
Сроки и процентная ставка по вкладу "Универсальный"
Сумма, руб Период, дней
от 14 до 30 от 31 до 90 от 91 до 120 от 121 до 150 от 151 до 180 от 181 до 210 от 211 до 240 от 241 до 270 от 271 до 300 от 301 до 330 от 331 до 360 от 361 до 400
от 1 000 000 1,1* 3,8* 6,0* 6,7* 7,0* 8,3 8,4 8,5 8,9 9,0 9,1 9,4
от 10 000 000 1,3* 4,5* 6,5* 7,1* 7,5* 8,5 8,6 8,7 9,0 9,1 9,2 9,5
*- ставка при досрочном расторжении/частичном изъятии.
Рассмотрев виды вкладов и их условия и процентные ставки, можно сделать следующие выводы по состоянию и динамике привлечения депозитов в ОАО «Глобэкс».
Проводимая планомерная политика по улучшению качества обслуживания и внедрению новых услуг позволила улучшить в 2007 году качество пассивов Банка.
В 2007 г. привлеченные средства ОАО «Глобэкс» увеличились по сравнению с прошлым годом в 3,5 раза и составили 4 845 млн. рублей, из них основную долю составили средства юридических лиц, которые по сравнению с 2006 годом увеличились в 2,3 раза и составили 2 421 млн. рублей.
В целях развития данного кредитного направления ОАО «Глобэкс» вышел на публичный рынок заимствований. Был организован первый публичный вексельный займ объемом в 300 млн. руб. Организатором программы выступил ЗАО «Инвестиционная компания «Регион».
Процентная политика ОАО «Глобэкс» по срочным депозитам физических лиц направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечивает вкладчикам прирост и накопление вложенных средств.
Доля вкладов физических лиц в общем объеме привлеченных средств клиентов на конец отчетного года составила 22%, более чем в 4,5 раза увеличились средства физических лиц, которые достигли 1 540 млн. рублей. В Банке постоянно ведется работа по привлечению средств населения во вклады в рублях и иностранной валюте, разрабатываются и предлагаются населению новые виды вкладов. В результате по итогам отчетного года в структуре пассивов частных клиентов большую долю – 88% - занимают срочные вклады клиентов. Динамика привлеченных средств ОАО «Глобэкс» представлена на Рис. 11.
2005 2006 2007
Рис. 11. Динамика привлеченных средств ОАО «Глобэкс»
Увеличение собственной пассивной базы позволило Банку снизить зависимость от заимствования ресурсов у банков-партнеров и увеличить объемы активных операций.
Таким образом, значительную часть 82% в структуре пассивных операций составляют привлечение депозитов юридических лиц. Так, на 01.01.2007г. года депозиты юридических лиц составляли 5,3 млн. руб., на 01.01.2008 года составляют 19 млн. руб. Это значит, что предприятия все больше стали доверять банку. Так же увеличились деньги на счетах физических лиц и на 01.01.2008 года составляют 2,7 млн. руб. Вместе с тем значительно сократилась продажа ценных бумаг. Получение кредитов от других банков увеличилось с 288 тыс. руб. на 1.01.2005г. до 1536 тыс. руб. на 1.01.2008г. (Табл. 9).
Таблица 9
Структура пассивных валютных операций в ОАО «Глобэкс» за 2005-2007гг.
01.01.05 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.06 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.07 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.08 г., тыс.руб. Удельный вес, %
Депозиты физических лиц 1085,3 15,9 1193,3 13,4 1099,0 9,2 2721,8 11,5
Депозиты юридических лиц 5329,9 78,3 7269,9 81,7 10526,0 88,4 19427,4 82,0
Продажа ценных бумаг 103 1,5 133,0 1,5 11,0 0,1 4,0 0,0
Получение кредитов от других банков 288 4,2 305,0 3,4 271,0 2,3 1536,6 6,5
Всего 6806,2 100,0 8901,2 100 11907,0 100 23689,8 100
На рис. 12 представлена динамика структуры пассивных операций за 2005-2007гг.
Рис. 12. Динамика структуры пассивных операций ОАО «Глобэкс» за 2005-2007гг.
Рассматривая динамику привлеченных ОАО «Глобэкс» средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.
Депозиты юридических лиц. Динамика средств предприятий на депозитных счетах была нестабильной. Минимальные их остатки отмечались на 01.03.2006, максимальные - на 01.01.2008. В целом депозиты юридических лиц увеличились с 2005 по 2008 гг. в 3,5 раза. Их удельный вес в структуре банковских пассивов составил 82%.
По состоянию на 01.10.2008 34% депозитов юридических лиц было сосредоточено в региональных банках.
Удельный вес долгосрочных (размещенных на срок свыше 1 года) средств в структуре депозитов юридических лиц повысился на до 38,3%.
Доля долгосрочных депозитов юридических лиц на 01.10.2008 достигла 69,2%. В структуре депозитов, привлеченных филиалами, напротив, преобладали средства предприятий, размещенные на срок до 30 дней (63,5%), а депозиты сроком свыше года занимали лишь 4% (в течение года показатель не превышал 18,6%).
В основном на депозитных счетах размещались средства в национальной валюте. Валютная составляющая депозитов юридических лиц снизилась с 9,7% до 5,9%.
Средневзвешенные процентные ставки по депозитам нефинансовых предприятий в рублях, привлеченным ОАО «Глобэкс», по отношению к соответствующему периоду прошлого года выросли на 0,1 п.п., до 9%; по привлеченным средствам в долларах США снизились на 0,1 п.п., до 4,6%.
Депозиты физических лиц. Приоритетным направлением деятельности ОАО «Глобэкс» является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики ОАО «Глобэкс» могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 390 дней; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита (к числу последних относится, например, вклад, предполагающий максимально высокую доходность, неизменность процентной ставки в течение года и возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем счете без потерь в доходе).
Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях ОАО «Глобэкс» и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами. Например, число клиентских счетов на 1 января 2008 года достигло 115 тысяч, при этом три четверти открыто в региональных отделениях банка.
Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Так, в 2007 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в ОАО «Глобэкс» счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тысяч. Остатки на счетах выросли более чем в 2 раза и достигли 2,3 млрд. руб. Тенденция роста клиентской базы и остатков на счетах сохранилась и в последующее время.
Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что ОАО «Глобэкс» имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. В начале 2005 года средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 20%, а к 2007 году их объем вырос всего лишь на 4%. При этом следует отметить незначительное снижение доли депозитов физических лиц в 2007 году по сравнению с 2006 годом.
Объем депозитов физических лиц ОАО «Глобэкс» приведен в Табл. 10 и на Рис. 13.
Таблица 10
Объем депозитов физических лиц ОАО «Глобэкс»
В тыс. руб.
Вид депозита 2005
год Измене-ние,
% 2006
год Измене-ние,
% 2007
год Измене-ние,
%
Депозиты физических лиц всего: 1193,3 - 1099 92,1 2721,8 247,7
в т. ч.
рублевые 599 – 507 84,6 1398 275,7
валютные 477 – 420 88,1 1125 267,9
депозиты под пластиковые карты 117,3 – 172 146,6 198,8 115,6
Исходя из данных таблицы 10, можно сказать, что в структуре привлеченных ОАО «Глобэкс» вкладов граждан в 2007 году лидирующие позиции принадлежат рублевым депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 51,4 %, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 41,3%. За 2005-2007 годы доля вкладов в рублях постепенно увеличивается.
Из таблицы видно, что по состоянию за 2007 год объем вкладов граждан в ОАО «Глобэкс» вырос по сравнению с прошлым годом в 2,47 раза и составил 2 721,8 тыс. руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась в 2,75 раза, валютных в 2,67 раза. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в рублях.
Похожие рефераты:
|
|
Дипломные работы 
