Системное исследование особенностей становления рынка банковских услуг безотносительно этапов институциональных трансформаций в банковской системе страны невозможно. Рассмотрение эволюционных процессов в историко-генетическом аспекте позволило выделить основные этапы - период экстенсивного развития (1988 – 1995 гг.), период стабилизации (1996 – III квартал 1998 гг.), посткризисную фазу (III квартал 1998 г. - настоящее время), определить социально-экономические детерминанты, обусловившие направление и динамику развития рынка банковских услуг на каждом из них, сформулировать и обосновать результаты их влияния .
Так, развитие рынка банковских услуг на первой фазе агрессивного наращивания количества финансово-кредитных институтов в стране, детерминировалось следующими факторами: гиперинфляцией, обусловившей рост стоимости банковских активов в номинальном выражении и привлекательность инвестиций в данную сферу экономики; высокой долей «бесплатных» бюджетных ресурсов в совокупных пассивах банковской системы; наличием комплекса факторов сдерживания спроса и предложения на услуги мобилизации ресурсов, основным из которых являлось несоответствие доходности реального сектора экономики стоимости кредитных ресурсов; слабым вовлечением домохозяйств в организованную экономическую деятельность.
В результате их влияния российский рынок банковских услуг в анализируемом периоде характеризовался неравномерностью развития отдельных его сегментов: наибольшее развитие – как количественное, так и качественное, получили расчетные услуги, на которые был предъявлен значительный спрос со стороны корпоративных клиентов коммерческих банков, тогда как услуги приращения и мобилизации ресурсов на данном этапе оказались значительно менее востребованными и продемонстрировали лишь некоторое количественное развитие. Наименее развитыми сегментами банковских услуг на рассматриваемом этапе являлись услуги хранения и информационно-консультационный блок .
Период стабилизации в развитии российского рынка банковских услуг характеризуется концентрацией банковских капиталов и активов, а также интенсивным сращиванием банковского и промышленного капиталов. На фоне постепенного нивелирования влияния негативных факторов, сформированных на предшествующем этапе, усиление интеграции финансового и реального сектора экономики и развитие международных экономических отношений способствовали формированию положительной динамики развития рынка банковских услуг, проникновению на российский рынок новационных банковских технологий. Однако, ввиду того, что временные рамки данного этапа совпали с периодом финансового кризиса, наблюдавшийся качественный рывок в развитии носил краткосрочный и поверхностный характер.
Устойчивая положительная динамика развития российской экономики, сформированная на современном посткризисном этапе, свидетельствующая о снижении рисков инвестирования в национальную экономику, хроническое недофинансирование реального сектора, равно как и поиск банками новых, более стабильных и менее рискованных сфер приложения капитала с целью замещения уменьшающихся доходов от операций с традиционными спекулятивными инструментами, послужили мощным катализатором развития рынка банковских услуг, и, в первую очередь, сегмента услуг мобилизации ресурсов.
Доминирующей характеристикой современного периода эволюции рынка банковских услуг является интенсификация конкуренции за клиентскую и ресурсную базу как со стороны российских, так и со стороны иностранных игроков, что обусловило необходимость изменения превалировавшей на предшествующих этапах продуктоориентированной модели организации банковского бизнеса, основанной на производственной конкурентной стратегии банка (цель - максимально эффективное производство и реализация фиксированного набора продуктов) в клиентоориентированную, основанную на маркетинговой конкурентной стратегии банка (цель – максимальное соответствие производимых продуктов и способа их реализации структуре потребительских предпочтений).
Систематизация результатов динамического и структурного анализов статистической и аналитической информации Банка России, обобщение данных маркетинговых и научных исследований, публикаций в экономических и специализированных изданиях, посвященных проблемам развития современных банковских технологий, позволили выявить систему наиболее значимых тенденций развития российского рынка банковских услуг, определяющих ранжирование приоритетов текущей деятельности банковских учреждений страны, а также основные направления дальнейших трансформационных процессов:
1. универсализация деятельности кредитных организаций;
2. развитие розничного направления банковского бизнеса;
3. усиление роли информационных технологий в обеспечении конкурентоспособности клиентоориентированной стратегии банка;
4. укрупнение банковского капитала.
Тенденции современного развития национальной экономики и банковской системы свидетельствуют о наращивании в ней интеграционных процессов, которые, в свою очередь, обостряют проблему концентрации рыночной власти и борьбы за нее. Достичь последней возможно в результате победы (временной или долгосрочной) в конкурентной борьбе, что актуализирует вопросы, связанные с разработкой каждым из рыночных субъектов стратегии, повышающей его конкурентоспособность.
Новые условия развития банковской системы России, связанные с усилением конкуренции на рынке банковских услуг, определили важность обеспечения конкурентоспособности банка в целом и его продуктов и услуг в частности.
В широком смысле в экономической теории конкурентоспособность означает возможность выигрыша в соревновании. Применительно к экономической сфере конкурентоспособность в общем виде – обладание свойствами, создающими преимущества для субъекта экономического соревнования. Эти свойства могут относиться к различным по природе объектам: видам продукции, предприятиям и организациям, их группам, образующим отраслевые или конгломератные объединения и комплексы, наконец, к отдельным странам или их группировкам (региональным, политическим, этнокультурным), выступающим в качестве субъектов конкурентной борьбы.
Разделяя эту точку зрения ряда отечественных ученых, все многообразие возникающих конкурентных отношений в банковской системе в работе предложено рассматривать на следующих уровнях (табл. 1.1).
Представленные в табл.1 факторы определяют конкурентоспособность в трех основных направлениях. Таким образом, объектом исследования является не только конкурентоспособность как таковая, но и отчетливо различающиеся аспекты конкурентоспособности на микро-, мезо- и макроуровнях банковской системы. Для каждого из этих уровней используются свои подходы, методы, показатели.
Таблица 1.1
Уровни конкурентоспособности в банковской системе
Уровень Объект Факторы, определяющие
конкурентоспособность
Микроуровень Вид банковских продуктов и услуг Качество банковского продукта, услуги, цены
Банк в целом Надежность и стабильность банка
Мезоуровень Объединения банков
(ассоциации, холдинги, группы) Устойчивое улучшение показателей
эффективности использования имеющихся
финансовых ресурсов
Макроуровень Национальная банковская система в целом Общее состояние банковской системы, ее
сбалансированность, инвестиционный климат, кредитная политика и т.п.
Конкурентоспособность присуща всем элементам экономической системы, в том числе и банковской. В работе рассмотрены объекты конкурентоспособности банковской системы и факторы, определяющие его конкурентоспособность, основные из которых: нормативные акты, научно-методические документы; технология оказания банковских услуг; процесс и результаты оказания банковских услуг; банковские работники, банковские специалисты и менеджеры банка; ценные бумаги; инфраструктура банка (внешняя среда); банковская информация; банк в целом.
Вместе с тем, однозначного определения конкурентоспособности как экономической категории нет: каждый автор стремится обобщить это понятие, чтобы его можно было применить к любой экономической сфере деятельности.
Под конкурентоспособностью на микроуровне банковской системы в работе предложено понимать соотношение цены и качества (технических и экономических параметров) конкретных банковских продуктов и услуг, продуцируемых отдельными банками. Конкурентоспособность - это свойство объекта, характеризующееся степенью удовлетворения им конкретной потребности по сравнению с аналогичными объектами, представленными на данном рынке. На микроуровне банковской системы конкурентоспособность в работе рассматривается в трех направлениях:
функциональная - разные банковские продукты и услуги удовлетворяют одну и ту же потребность;
видовая – банковский продукт или услуга с определенными потребительскими качествами удовлетворяет потребность;
межбанковская – преимущество на рынке имеет тот банк, который своими услугами привлек внимание потенциальных потребителей.
В работе показано, что конкурентоспособность следует рассматривать как динамическое понятие, которое измеряется степенью изменения перечисленных факторов, и, следовательно, микроконкурентоспособность должна определяться степенью изменения основных оценочных показателей для конкретного банковского продукта и услуги, рассматриваться в динамике.
Существует позиция, что конкурентоспособность банка – результирующая влияния трех факторов: бренда, собственников и сотрудников. Бренд применительно к банку – прежде всего имидж, деловая репутация, транспарентность банка (прозрачность, стремление к раскрытию информации, в том числе о собственниках). Важным фактором на региональном уровне является административный ресурс: на связях во властных структурах порой держится значительная часть клиентов.
Под конкурентоспособностью коммерческого банка следует понимать комплексный динамичный показатель сравнительного уровня развития критериев его деятельности, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг, отражающий, в конечном итоге, эффективность принятия управленческих решений его руководством. Конкурентоспособность банковской услуги – это относительный динамичный показатель ее качественных и стоимостных характеристик, оптимальное соотношение которых обеспечивает: во - первых, удовлетворение конкретной потребности клиентов; во – вторых, выгодное отличие от аналогичных услуг конкурентов.
В числе важнейших целевых ориентиров внутренней работы банка, формирующих уровень его конкурентоспособности, целесообразно рассматривать: критерии качества активов и пассивов, достаточности капитала, доходности и рентабельности.
Под мезоконкурентоспособностью в банковской системе в работе предложено понимать эффективность работы банковских групп, оцениваемую помимо традиционных критериев по показателям, характерным для данных групп и описывающим степень их надежности и динамичности при различных вариантах развития экономики России и мировой финансовой системы. При этом банковская группа может включать и банки с низкой микроконкурентоспособностью, используя при этом их имеющиеся конкурентные преимущества по отдельным направлениям.
Решение проблем макроконкурентоспособности отличается особой сложностью, обусловленной масштабностью и многосторонностью национальной банковской системы. Под макроконкурентоспособностью в работе понимается эффективность национальной банковской системы России.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
