Деятельность ОАО «Банк Москвы» представляет собой комплекс взаимосвязанных процессов, которые зависят от многочисленных и разнообразных факторов. Если какой-либо фактор выпадает из цепи рассмотрения, то оценка влияния других принятых в расчет факторов, а также выводы рискуют оказаться неверными.
Будучи тесно взаимосвязанными, эти факторы нередко разнонаправлено влияют на результаты жизнедеятельности ОАО «Банк Москвы»: одни – положительно, другие - отрицательно, заставляя его экстренно менять свою стратегию и тактику на финансовом рынке. При этом необходимо учитывать тот факт, что отрицательное воздействие одних факторов способно снизить или даже свести на нет положительное влияние других. В данном случае больше возможностей выжить в таких условиях ОАО «Банк Москвы» имеет благодаря своему уже созданному потенциалу и может смягчить негативное воздействие данных факторов и понести минимальные потери в существующей экономической среде.
Когда говорят о факторах устойчивости коммерческого банка, чаще всего апеллируют к внешним и внутренним факторам.
На наш взгляд, говоря о факторах устойчивости ОАО «Банк Москвы», необходимо классифицировать их следующим образом:
Таблица 1
Классификация факторов, влияющих на устойчивость ОАО «Банк Москвы»
Классификационные признаки Факторы
По способу возникновения Внешние и внутренние
По времени действия Постоянные и форс-мажорные
По степени важности результата Основные и второстепенные
По структуре Простые и сложные
По направлению влияния Положительные и отрицательные
По содержанию Политические, экономические, социальные и организационные
Исходя из комплексного подхода к анализу внешних и внутренних факторов, определяющих устойчивость ОАО «Банк Москвы», с нашей точки зрения, внешние факторы уместно подразделить на шесть самостоятельных групп:
1) общеэкономические;
2) политические;
3) финансовые;
4) правовые;
5) социально-психологические;
6) форс-мажорные.
Общеэкономические факторы. Уровень устойчивости ОАО «Банк Москвы» обуславливается, прежде всего, общеэкономическими факторами. Они оказывают существенное, если не определяющее влияние на устойчивость российских коммерческих банков.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К числу экономических факторов для ОАО «Банк Москвы» можно отнести:
- потенциал реального сектора экономики,
- обновление и выбытие производственных мощностей,
- конкурентоспособность товаропроизводителей,
- сальдо платежного баланса страны (экспорт/импорт),
- возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции (приток /отток капитала),
- величину ВВП.
В целом, экономическая ситуация, как в стране, так и в регионе характеризуется следующими показателями:
- производственно-техническим потенциалом, который зависит от количества и качества рабочей силы, объемов, структуры и качества производственных фондов и природных ресурсов;
- структурными изменениями, происходящими в экономике;
- инвестиционным климатом страны;
- состоянием платежного баланса и тенденциями его развития.
Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости ОАО «Банк Москвы». Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и дееспособность банков.
В настоящее время экономическую ситуацию в России можно охарактеризовать как достаточно стабильную. В течение 2007 года наблюдались:
- высокие темпы экономического роста, сопровождающегося улучшением финансового положения большинства отраслей и усилением инвестиционной активности российских предприятий и организаций;
- увеличение реальных денежных доходов населения.
Экономика развивалась в условиях сохранения сильного платежного баланса. В целом, состояние национальной экономики на современном этапе является достаточно благоприятным для развития деятельности коммерческих банков и повышения уровня их устойчивости.
Финансовые факторы. Огромное влияние на устойчивость ОАО «Банк Москвы» оказывают финансовые факторы, то есть состояние и развитие финансового рынка.
Состояние финансового рынка определяется следующими факторами:
- денежной эмиссией,
- темпами инфляции,
- процентами по краткосрочным кредитам,
- изменениями государственного регулирования во внешнеэкономической и валютной областях,
- золотовалютными резервами страны,
- размером внешней задолженности страны, состоянием и перспективами развития фондового рынка и др.
Ситуация на финансовом рынке в 2007 году складывалась под влиянием успешного развития российской экономики, благоприятной внешней конъюнктуры, активной политики органов денежно-кредитного регулирования. В результате этого на основных секторах финансового рынка отмечались как увеличение объемных показателей, так и качественные сдвиги, такие, как рост доверия между участниками рынка, оптимизация структуры его секторов, нормализация перетока ресурсов между секторами, снижение волатильности процентных ставок.
Политические факторы. Общепризнанное влияние на устойчивость ОАО «Банк Москвы» оказывают политические факторы. Политическая ситуация в стране определяется устойчивостью существующего правительства, его политикой, влиянием оппозиции, стабильностью или социальной напряженностью в административно-территориальных образованиях. Политическая стабильность является важнейшим условием успешного развития рынка банковских услуг, поскольку определяет возможности социально-экономического развития страны и укрепления ее позиций на международном рынке. В связи с этим, аналитики ОАО «Банк Москвы» отслеживают социально-политическую ситуацию в стране с тем, чтобы прогнозировать возможные варианты развития событий.
Правовые факторы. Существенно влияют на устойчивость ОАО «Банк Москвы» и правовые факторы, то есть формы и методы правового регулирования банковской деятельности. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки нормального правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок.
Кризис августа 1998 года показал, что одним из факторов, оказавшим отрицательное воздействие на положение коммерческих банков, явилась неразвитость законодательной базы, регулирующей рыночную экономику. Особенно негативную роль сыграло отставание развития банковского законодательства от расширения состава применяемых банком инструментов проводимых операций.
В настоящее время, по оценкам экспертов, недостает более 20 законодательных актов, регулирующих важнейшие стороны банковской деятельности. Поэтому подготовка законопроектов, имеющих целью совершенствование действующего законодательства, устранение имеющихся в нем пробелов, относится к числу первоочередных задач, от решения которых во многом зависит устойчивость отечественной банковской системы. По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, следовало бы принять блок новых федеральных законов, в том числе: «О государственном архиве кредитных историй», «О банковских холдингах», «О банковском кредите», «О равноправной конкуренции в банковской деятельности», «О банковской тайне» и др. Также в настоящее время назрела необходимость подготовки, принятия и издания единого Банковского кодекса, призванного объединить все законодательные нормы банковской системы – нормативные акты, касающиеся структуры банковской системы и ее уровней, полномочий органов власти, регулирующих ее деятельность, гарантии стабильности денежно-кредитной системы для клиентов, а также нормы, регулирующие банковские операции.
Социально-психологические факторы. Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам можно отнести:
- уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований,
- в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства,
- в хороших перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей.
Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к коммерческим банкам, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к ОАО «Банк Москвы» определяет и более эффективное выполнение ими функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов и, соответственно, способствует повышению их устойчивости.
Форс-мажорные факторы. На устойчивость ОАО «Банк Москвы» оказывают влияние и какие - либо форс-мажорные факторы, то есть факторы, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в деятельности ОАО «Банк Москвы». Данные факторы можно подразделить на природные, политические и экономические. К природным факторам справедливо отнести те, которые технически затрудняют функционирование коммерческих банков (наводнения, землетрясения, ураганы и т.д.). Политические факторы включают:
- закрытие границ,
- введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами,
- военные конфликты. Данные факторы приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия ОАО «Банк Москвы» и их клиентов. В перечне экономических факторов следует выделить отказ правительства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение системы налогообложения, кризисы на финансовых рынках, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность.
Анализ внутренних факторов устойчивости. При относительной стабильности социально-экономической, политической ситуации и финансового рынка, отсутствии форс-мажорных обстоятельств решающую роль в устойчивости ОАО «Банк Москвы» играют внутренние факторы.
Под внутренними факторами следует понимать совокупность факторов, которые формируются самим ОАО «Банк Москвы» и зависят непосредственно от его деятельности. Как показывает анализ публикаций, посвященных устойчивости коммерческих банков, отечественные ученые-экономисты к внутренним факторам устойчивости относят:
- стратегию банка,
- обеспеченность собственным капиталом,
- уровень квалификации кадров и уровень менеджмента,
- внутреннюю политику банка и др.
На наш взгляд, внутренние факторы устойчивости банка следует подразделить на три группы:
1. Организационные факторы;
2. Технологические факторы;
3. Финансово-экономические факторы.
Организационные факторы. К организационным факторам, оказывающим влияние на устойчивость ОАО «Банк Москвы», относятся:
- стратегия банка,
- уровень управления (менеджмента),
- квалификация кадров,
- взаимоотношения с учредителями,
- внутренняя политика банка. Наибольшее значение при этом имеет стратегия банка, то есть концептуальная основа его деятельности.
Банк работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении клиентов, в первую очередь, акционеров.
Основными доходами Банка являются:
- доходы за предоставленные кредитные ресурсы;
- доходы от разницы в процентах за кредиты населению,
- сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги ;
- проценты, уплаченные за пользование кредитом;
- курсовая стоимость по государственному займу;
- сумма прочих доходов;
- доходы от валютных операций.
Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств банка является прибыль. Она определяется по итогам работы за год, исходя из фактической суммы доходов и расходов банка.
За счет прибыли банка формируются фонды: основных средств, производственного и социального развития, заработной платы, амортизационный и др.
Фонд основных средств состоит из принадлежащих банку зданий, сооружений и другого имущества.
Фонд производственного и социального развития формируется по установленному нормативу от прибыли, остающейся в распоряжении банка, и направляется на:
финансирование мероприятий по развитию и укреплению материальной базы; строительство служебных зданий и жилых домов;
оснащение банка современными средствами вычислительной техники;
другие производственные и социальные нужды.
Фонд заработной платы образуется и расходуется в установленном порядке на оплату труда.
Фонд амортизации формируется за счет начислений по основным средствам и используется на их восстановление.
К основным показателям хозяйственно - финансовой деятельности банка можно отнести:
соотношение собственных и земельных средств;
рентабельность (общая рентабельность, рентабельность собственного капитала и др.).
Назначение этих показателей - обеспечить оперативное управление коммерческой деятельность Банка и оценку его финансового состояния. Они рассчитываются на основе Методических рекомендаций об организации коммерческой деятельности и кредитования юридических лиц.
Наращивание ресурсной базы – одна из важнейших задач, стоящих перед Банком. В первую очередь речь идет о работе по развитию бизнеса с корпоративными клиентами, которые, как правило, ограничиваются приобретением трех-четырех видов услуг – расчетно-кассового обслуживания, льготного режима конвертации и клиринга.
Перечень услуг Банка для юридических лиц универсален и представлен следующими видами обслуживания:
1. Открытие и ведение рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов
2. Проведение всех видов расчетов в рублях и твердых валютах
3. Документарные операции
4. Проведение всех видов расчетов в «мягких» валютах с Украиной, Беларусью, Казахстаном и другими государствами Ближнего Зарубежья
5. Покупка – продажа иностранной валюты
6. Конверсионные операции с твердыми валютами по курсу международного валютного рынка, срочные валютные операции «СВОП», «форвард», «опцион»
7. Валютные фьючерсы и опционы, хеджирование валютного риска
8. Конвертация «мягких» валют в российские рубли, доллары США и ЕВРО, одной мягкой валюты в другую
9. Привлечение депозитов и предоставление кредитов в «мягких» валютах
10. Прием средств под простые векселя и депозитные сертификаты Банка
11. Кредитование в рублях и твердых валютах
12. Финансирование экспорта в Россию в рамках межправительственных соглашений бывшего СССР с зарубежными странами с оплатой в клиринговых валютах
13. Краткосрочное и долгосрочное финансирование предприятий различных отраслей
14. Проектное финансирование, в том числе совместное финансирование с привлечением иностранных инвестиций, а также проведение нетрадиционных для российской банковской практики сделок и расчетов
15. Проведение операций на международном рынке драгоценных металлов
16. Прием средств для размещения на депозит на различные сроки и в любых твердых валютах
17. Операции с коммерческими и дорожными чеками
18. Предоставление услуг по обслуживанию корпоративных пластиковых карт
19. Хранение ценностей в индивидуальных сейфах с гарантией полной безопасности и конфиденциальности
20. Проведение операций по покупке, продаже и взаимозачету обязательств Внешэкономбанка и Минфина РФ на внутреннем и международном рынках
21. Предоставление гарантий
22. Консультационные виды услуг
Перечень услуг для физических лиц:
прием срочных вкладов в рублях и иностранной валюте от населения через отделения в Москве и филиальную сеть в регионах;
открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте;
денежные переводы по России и за рубеж, в том числе международные денежные переводы без открытия счета;
денежные переводы по системе "Живые деньги";
международные денежные переводы по системе Western Union
валютно-обменные операции;
операции с дорожными чеками;
прием наличных платежей населения за пользование средствами связи;
прием коммунальных и прочих платежей;
депозитарное обслуживание;
аренда банковских сейфов.
Клиенты банка могут воспользоваться услугами по кредитованию на приобретение жилья (ипотечная программа) и на покупку автомобиля.
Банк — универсальный коммерческий банк, оказывающий все виды банковских услуг.
Приоритетные направления деятельности - расчетно-кассовое обслуживание корпоративной клиентуры и частных лиц, кредитование и операции на рынке ценных бумаг.
Стратегическая линия развития - налаживание и развитие долгосрочных деловых взаимоотношений с клиентами, предлагая им полный комплекс услуг, необходимых для оптимального осуществления деятельности: от открытия расчетного счета до предоставления специального финансирования на развитие бизнеса, от лизинговых операций до реализации объектов недвижимости.
Ко второй группе внутренних факторов, оказывающих влияние на устойчивость банка, как уже отмечалось ранее, относятся технологические факторы, включающие в себя ориентацию банка на развитие банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах и услугах.
Современное банковское дело выдвигает перед банками такие проблемы, которые просто невозможно решить без широкого и комплексного использования новейших информационных технологий. Автоматизация широко затронула традиционные виды банковского обслуживания. Сегодня невозможно представить успешную работу банка без использования компьютерных сетей.
Интернет-Банкинг - это система дистанционного контроля и управления банковскими счетами, позволяющая круглосуточно получать актуальную информацию о картах, автокредитах и совершать операции по банковским счетам без посещения офисов ОАО «Банк Москвы».
Воспользоваться услугами Интернет-Банкинга можно с любого компьютера с доступом в Интернет на сайте Банка www.avangard.ru, зайдя на Личную страницу. Для входа на Личную страницу необходимо указать пароль и идентификатор. Пароль и идентификатор можно получить как непосредственно на сайте Банка, так и позвонив в круглосуточную службу клиентской поддержки.
Интернет-Банкинг позволет:
- получать информацию по Вашим картам, доступном балансе, состоянии счета, сумме задолженности и об операциях, совершенных с картой;
- переводить средства с одного картсчета на другой картсчет или на счет погашения автокредита;
- оплатить услуги мобильной связи, Интернет-провайдеров и коммерческого телевидения;
- узнать платежные реквизиты;
- подавать заявления на изменение кредитного лимита;
- получать информацию о решениях Банка о выпуске карт и изменении кредитного лимита.
Безопасность работы в Интернет-Банкинге обеспечивается шифрованием передаваемых данных с помощью SSL - протокола. Дополнительной защитой при проведении операций в системе Интернет-Банкинг является использование специальной карточки доступа. На карточке доступа размещены секретные коды доступа, введение которых подтверждает тот факт, что именно Вы даете поручение Банку на совершение операции.
Таким образом, банковская компьютерная и телекоммуникационная технология становится заметным фактором ускорения адаптации банковского сектора к требованиям международного банковского сообщества и, соответственно, способствует более устойчивому функционированию ОАО «Банк Москвы».
При всей важности организационных и технологических факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческих банков, решающая роль все-таки принадлежит группе финансово-экономических факторов. Общепризнанными финансово-экономическими факторами устойчивости банка, являются: объем и структура собственных средств, уровень доходов, расходов и прибыли, структура, источники поступления средств и их эффективное размещение. Данные факторы имеют силу только во взаимодействии друг с другом, то есть должны учитываться коммерческими банками в комплексе.
По состоянию на 01 января 2008 года размер сформированного и зарегистрированного Московским ГТУ Банка России Уставного капитала ОАО «Банк Москвы» составляет 270 млн. рублей.
Основными направлениями деятельности ОАО «Банк Москвы» является:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Областями рынка, где сосредоточены основные операции Банка, оказывающие наибольшее влияние на изменение финансового результата, являются кредитование юридических лиц, межрегиональные расчеты «день в день», переводы по поручению физических.
Основные показатели деятельности ОАО «Банк Москвы» за 2007 год:
Прибыль банка до налогообложения – 4,27 млрд. рублей
Собственный капитал - 26,42 млрд. рублей
Активы - 175,68 млрд. рублей
Чистая ссудная задолженность – 125,59 млрд. рублей
Объем средств клиентов (некредитных организаций) - 122,62 млрд. рублей.
Количество эмитированных пластиковых карт 1,39 млн.
Основную долю в структуре доходов составляли процентные доходы, 66% от всех доходов Банка. Наиболее весомой статьей из процентных доходов являются проценты, полученные по предоставленным кредитам (93%) от всех процентных доходов Банка. Комиссионные доходы Банка за 2007 год увеличились более чем в 2 раза.
Прибыль Банка в отчетном году увеличилась в 3,3 раза.
Рассмотренный перечень внешних и внутренних факторов, способных оказать воздействие на устойчивость коммерческого банка, очень индивидуален и зависит от особенностей организации и содержания работы каждого отдельно взятого банка. Между тем, нельзя отрицать, что в современных экономических условиях наибольшее влияние на устойчивость банков оказывают именно внешние факторы, задавая определенные, не зависящие от самих банков параметры их деятельности. При этом коммерческие банки не должны игнорировать влияние внутрибанковских факторов, постоянно повышая их качество и тем самым со своей стороны воздействуя на устойчивость банка.
Кроме этого, нельзя забывать о том, что наряду с негативными внешними и внутренними факторами на устойчивость коммерческих банков могут оказывать влияние и некоторые позитивные тенденции, например, ускоренный рост собственного капитала банков, улучшение структуры активов, расширение круга банковских услуг – трастовых, лизинговых, факторинговых и др.
Таким образом, устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения всех ее правил и требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой устойчивости с учетом всех вышеперечисленных факторов.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
