Рынок розничных услуг коммерческих банков как в целом по России, так и в московском регионе в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Менее чем за три года (с начала 2003 г. по IV квартал 2005 г. включительно) рост этого рынка в абсолютном выражении составил 687%, а его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18% .
В настоящее время на рынке розничного кредитования появилось большое количество разнообразных продуктов. Отмена подоходного налога при grace period (льготном периоде), в течение которого клиент не платит проценты за пользование деньгами с кредитной карты, подтолкнула банки к введению данной услуги. Изменения произошли в ипотечных кредитах: увеличились сроки и максимальные суммы кредитов, уменьшилась процентные ставки, что привело к появлению рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов.
Появились разнообразные автокредиты: специальные акции под конкретные автомобили (совместные маркетинговые программы с автосалонами); программы trade-in – зачет старой машины при выдачи автокредита; «страховка в кредит» и т.д. В то же время, необходимо отметить, что российский кредитный рынок находится на этапе своего развития. Можно выделить ряд факторов, сдерживающих выпуск новых кредитных продуктов.
Во-первых, высокая стоимость и короткие сроки привлекаемых ресурсов. При привлечении ресурсов на внутреннем рынке (в основном депозиты населения) банки вынуждены ориентироваться на уровень инфляции. Все это приводит к тому, что процентная ставка по таким кредитным продуктам, как автокредитование и ипотечные кредиты, превышает уровень инфляции. Выходом из данной ситуации может явиться секьюритизация кредитных портфелей. При секьюритизации активы отделяются от основного бизнеса банка путем их передачи SPV (Special Purpose Vehicles). При этом эмитентом ценных бумаг является не банк, а SPV. В свою очередь, SPV передает активы в доверительное управление организации-организатору. Основной интерес для кредитора в том, что банк передает кредитные требования со своего баланса на баланс SPV, т.е. происходит перенос кредитного риска, связанного с банкротством банка.
Секьюритизация позволит российским банкам получить доступ к длинным и относительно дешевым ресурсам. Однако, развитие секъюритизации кредитных портфелей российских банков сдерживается несовершенством российского законодательства . Несмотря на то, что в законе об ипотечных ценных бумагах была сделана попытка исключить ипотечное покрытие из конкурсной массы при банкротстве эмитента, сама процедура в документе не прописана, а подзаконные акты отсутствуют. Другим вариантом получения банками ресурсов может явиться синдицированное кредитование под залог портфелей потребительских кредитов. Преимущество синдицированного кредитования состоит в том, что в отличие от секъюритизации, активы сохраняются на балансе коммерческого банка и возвращаются к нему после выплаты долга.
Во-вторых, высокий кредитный риск. Одной из причин, приводящих к росту просроченной задолженности, является отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем. Другая причина – высокая асимметрия информации. Бюро кредитных историй (БКИ), которые создавались для решения данной проблемы, пока не накопили достаточного объема информации по выданным кредитам. Кроме того, кредитные отчеты, предоставляемые БКИ, не содержат того набора данных, который необходим банкам для проверки потенциального заемщика. Пока что банкам для проверки платежеспособности клиента приходится прибегать к сомнительным источникам информации. Реально уменьшение асимметрии информации может произойти лишь тогда, когда базы БКИ будут содержать (как, например, в США) данные с адресами регистрации и проживания граждан, информацию об образовании, занятости и т.д. В целом в настоящее время риски банков при потребительском кредитовании пока не поддаются точной оценки и, следовательно, прогнозированию . Сегодня большинство банков испытывает острую потребность в разработке эффективных методов экспресс-оценки финансовых возможностей физических лиц. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.
Обзор компаний, реализующих скоринговые системы на отечественном рынке, и их программных продуктов (Credit Scoring Solution, EGAR Application Scoring, автоматизированная система РОСНО по предоставлению предстраховой экспертизы, dm-Score, Deductor, KXEN, "Франклин&Грант. Финансы и аналитика", Forecsys Scoring Pilot и др.) показывает, что рынок программного обеспечения находится в стадии формирования и развития .
При этом большинство поставщиков программного обеспечения не раскрывают деталей алгоритмов скоринга, лежащих в основе предлагаемых ими продуктов. Ни одна приобретаемая скоринговая система, как правило, не пригодна для практического использования без предварительной "настройки". Суть такой настройки состоит в том, чтобы на имеющихся у банка данных (обучающая выборка) по закрытым кредитам (с известным результатом погашения) провести настройку скоринговой системы, включающую, в частности, отбор наиболее значимых (из числа имеющихся) характеристик потенциального заемщика, для решения задач скоринга. Как показывает практика, такой набор характеристик существенно отличается не только для разных стран Западной Европы, но и для разных регионов одной страны (например, Москвы и небольших городов с численностью населения до 100 тыс. человек). Так, в ряде регионов для небольших городов одной из важнейших характеристик заемщика нередко оказывается место работы и срок работы на каком-либо градообразующем предприятии. Для крупнейших городов страны данный фактор может и не быть определяющим. Это означает, что многофилиальные банки, осуществляющие кредитование в различных регионах страны, будут вынуждены проверять настройку скоринговых систем для каждого филиала или групп филиалов. Иначе говоря, в многофилиальных банках может иметь место ситуация, когда в разных филиалах функционируют разные версии скоринговой системы. Более того, и постоянная модификация (обновление) скоринговой системы должна проводиться дифференцированно в разрезе филиалов и групп филиалов.
В-третьих, низкая конкуренция как в целом на рынке потребительского кредитования, так и на отдельных его сегментах. Несмотря на большое количество банков, занимающихся розничным кредитованием, по данным агентства «Рус-Рейтинг» на 1 марта 2007 г. 55% выданных кредитов приходятся на 5 банков. Согласно исследованию «Портрет потребителя банковских кредитов», проведенного Компанией СТК позволяют судить о наличие спроса на образовательные кредиты: интерес к этому виду кредитования высказали 10% респондентов. Реальный спрос незначителен – банковским кредитом на образование воспользовались меньше 1% респондентов. По мнению реальных и потенциальных пользователей одной из причин является недостаточное количество банков, предлагающих данный вид кредитования . Появлению новых продуктов будет связано с выходом на российский кредитный рынок иностранных банков. Так, по мнению экспертов, существенное снижение ставок по ипотечным кредитам может произойти после того, как на рынок выйдет крупный иностранный банк со ставками значительно ниже рыночных . Появление новых программ автокредитования может произойти после выхода на российский рынок The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ ltd, Toyota, General Motors, BMW и DaimlerChrysler.
В-четвертых, несовершенство института залога. Так, ХКФ Банк начал производить выдачу ипотечных кредиты без справки о доходах. Подобные кредитные продукты существуют на Западе, однако там система изъятия залога давно отработана и максимально упрощена . В соответствии с российским законодательством если гражданин, взявший ипотечный кредит и не имеющий другого жилья вдруг лишается возможности платить, то его можно выселить только в социальный жилой фонд. При этом банку придется нести затраты на переселение и решение всех судебных вопросов. Подобная ситуация и с автокредитами. Изъяв автомобиль, банк обязан ее реализовать, погасить кредит, а остаток денежных средств вернуть заемщику. Внедрению кредитных продуктов с более низкими процентными ставками будет пересмотре процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах .
Внедрению новых кредитных продуктов будет способствовать требование Банка России о раскрытии реальной ставки процента. С целью сохранения доходности кредитных операций банки могут отказаться от дополнительных комиссий в пользу увеличения штрафов (в т.ч. за досрочное погашение), взимание повышенной платы за изготовление и обслуживание кредитной карты, повышенный курс при совершении конверсионных операций. Кроме того, требование Банка России по раскрытию эффективной процентной ставки распространяется только на однородные кредиты, что может подтолкнуть банки ввести кредитные продукты с дифференцированными процентными ставками.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
