Сущность, формы и виды потребительского кредитования

Вопросы теории банковского кредита широко освещались в экономической литературе советского периода, но в период перехода к рынку в России коренным образом изменился характер кредитных отношений и подхода к кредитным продуктам. В области методологии кредитных продуктов главное событие перестройки – то, что марксизм перестал быть единственной теоретической основой конкретных экономических наук [17, с. 62]. Идеи кейнсианства, монетаризма, пришедшие в Россию в начале 1990-х годов обновили методологическую базу исследований в области кредита. Однако, на наш взгляд, ощущается потребность в серьезном теоретическом анализе кредита с позиций обновленной методологической базы, учитывающей как российский, так и зарубежный опыт коммерческих банков.
Исследование сущности кредита является одним из важнейших направлений в экономической теории. Существуют различные теоретические концепции кредита. Наиболее глубоко сущность банковского кредита определена К. Марксом, который определяет банковский кредит, как кредит, предоставляемый ссудными капиталистами (банками) функционирующим капиталистам и другим заемщикам в виде денежных ссуд, предоставляемый за определенную плату – ссудный процент [18, с. 88]. Так, В. Лексис рассматривал кредит как «…доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, – т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику» [16, с. 7]. В отечественной теории также существуют различные подходы к определению кредита. Е.Ф. Жуков рассматривает капиталистический кредит как движение ссудного капитала [8, с. 169]. Согласно другому подходу кредит определяется как передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей [7, с. 3]. С.Р. Моисеев дает следующее определение: «Кредит (credit) – предоставление денежной суммы или ценного ликвидного актива на условиях возвратности, срочности и платности, в результате чего образуются долговые обязательства…. Кредитование основано на доверии к заемщику, в случае низкой репутации заемщика или сомнений в его кредитоспособности возврат кредита гарантируется имущественным залогом» [14, с. 16]. Существует также более полное определение кредита: «Кредит (от lat. Creditum – нечто, переданное другому с уверенностью в возврате) – это экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит - главная функция (услуга) кредитного учреждения (кредитора) [22, с. 440].
Следовательно, обобщая данные понятия, можно выделить, что термин «банковский кредит» подчеркивает только тот факт, что одной стороной кредитной сделки является банк. Этот вывод также подтверждается исследованиями зарубежных ученых, которые подчеркивают это обстоятельство, прежде всего, как особенность банковского кредита. Так, в словаре Макмиллана банковский кредит определен как форма банковского заимствования или кредитование банковской системы [20, с. 11].  Энциклопедия банковского дела и финансов Вулфела определяет кредит банковский как доходные активы коммерческих банков, включая все возможные ввиду ссуд и банковские инвестиции [6, с. 692].
Необходимо отметить, что в зарубежной литературе термин «кредит» широко используется в отношении любых операций, связанных с одалживанием денег, причем обычно на короткий срок.
Наряду с исследованием кредита как экономической категории в современной теории банковского дела широко распространен взгляд на банк, как на предприятие, производящие особый, специфический продукт.
К кредитным продуктам Банка, предлагаемыми российскими банками, следует отнести:
1. Кредитование юридических лиц на основе открытия кредитной  линии
2. Кредитование юридических лиц по овердрафту
3. Кредитование юридических лиц по контокорренту
4. Разовое целевое кредитование юридических лиц
5. Кредитование проектов
6. Кредитование на синдицированной основе
7. Ипотечное кредитование
8. Кредитование физических лиц на жилищное строительство
9. Кредитование физических лиц на потребительские цели и т.д.
Рассмотрение кредита как банковского продукта позволяет говорить о том, что он обладает количественными, качественными и временными характеристиками.  Количественные характеристики кредитных продуктов определяются величиной собственного капитала банка, размерами лимитов кредитования, платежеспособностью заемщика, а также размером обеспечения кредита. В настоящее время банки предлагают своим клиентам широкий ряд кредитных продуктов, отличающихся различными качественными характеристиками. Временные характеристики кредитных продуктов банка зависят от качественного состава ресурсной базы и видов кредитования. В следующем разделе рассмотрим кредитные продукты с вышеизложенных позиций.
Оказание кредитных услуг становится перспективной сферой деятельности банков особенно в регионах, где рынок освоен на низком уровне, а потенциал кредитоспособности населения растет. Розничные кредитные услуги – один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Такое положение определяется рядом предпосылок. Первой причиной является сокращение процентной маржи по операциям с корпоративной клиентурой, вызванное снижением процентных ставок на внутреннем рынке. В качестве второй причины можно назвать низкую капитализацию российских банков и слабость ресурсной базы, которая ограничивает возможности банков в плане кредитования корпоративного бизнеса. Наконец, третья причина заключается в том, что кредитование населения обеспечивает банкам стабильный и достаточно высокий приток доходов и диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам.
В связи с тем, что «кредитная услуга» и «кредитный продукт» являются основными элементами спроса и предложения на банковском рынке кредитных услуг населению, необходимо провести их разграничение. «Кредитная услуга» – это совокупность технологически обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах для каких-либо нужд (покупка мебели, бытовой техники, автомобиля, жилья, на лечение, отдых, образование и т.д.). «Кредитный продукт» – совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разносторонние интересы и потребности клиента в процессе кредитования и позиционирующих себя на рынке среди массы подобных продуктов.
Кредитный продукт характеризуется набором важных для потребителя характеристик, в частности, такими своими показателями как "цена" и "качество". Под ценой кредитного продукта мы будем понимать процентную ставку по кредиту, а в понятие "качество" включим все его остальные параметры. При этом можно создавать кредитные продукты, которые наилучшим образом обеспечивают достижение определенной цели - например, заданного уровня рентабельности и рисков, полноты и качества охвата рыночных сегментов (доли рынка), устойчивости в отношении предложений конкурентов и другим.
При проектировании любого кредитного продукта необходимо учитывать потребительские предпочтения и возможности его потенциальных покупателей. Если для увеличения привлекательности продукта для потребителя нельзя уменьшить его цену - процентную ставку по кредиту, то можно изменить другие его потребительские характеристики - прочие параметры кредитного продукта, включая саму процедуру кредитования.  Существование любого продукта неотделимо от бизнес-процессов его продажи и сопровождения. Для кредитного продукта это: андеррайтинг, или определение кредитоспособности заемщика, сопровождение и пулирование закладных, а также реинвестирование. Следовательно, любой кредитный продукт должен проектироваться совместно с сопровождающими его бизнес процессами [23, с. 96].
Любой продукт среднесрочного и долгосрочного потребления имеет свои уникальные бизнес-процессы сопровождения. Соответственно каждый кредитный продукт, имея своего уникального потребителя с уникальными целями, должен иметь уникальные правила сопровождения, пулирования закладных и реинвестирования. Каждый продукт имеет свой ограниченный жизненный цикл: меняется среда существования продуктов, старые продукты должны сниматься с продажи и заменяться на новые. Сообразно этому, цена и прочие параметры кредитного продукта должны меняться тогда, когда меняется социально-экономический фон рынка.
Таким образом, кредитный продукт – это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов. Систематизируя данные, приведем структуру рынка кредитных продуктов на рис. 1.1.
Кредит – это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокредит, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт, бланковый кредит и т.д.).
       




























Рис. 1.1. Виды и цели предоставляемых кредитных продуктов в коммерческих банках

Похожие рефераты:

• Сущность, формы и виды потребительского кредитования

Вопросы теории банковского кредита широко освещались в экономической литературе советского периода, но в период перехода к рынку в России коренным образом изменился характер кредитных отнош...
• Особенности процесса потребительского кредитования

В российских условиях, когда неоднородность экономического развития регионов и отраслей экономики высока, точность оценки кредитоспособности заемщиков будет зависеть от учета этой специфики...
• Формирование рынка потребительского кредитования в РФ

Современные условия развития банковской системы определяют тенденцию к росту уровня универсализации коммерческих банков. Диверсификация деятельности банков в различных сферах финансово-банк...
• Проблемы потребительского кредитования на современном этапе
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно – малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравним...
• Состояние рынка потребительского кредитования в современной РФ

Для привлечения новых клиентов, пока еще не пользующихся услугами банка и не имеющих четкого представления о них, широко используется реклама. Но сама по себе реклама не несет просветительс...