Современные условия развития банковской системы определяют тенденцию к росту уровня универсализации коммерческих банков. Диверсификация деятельности банков в различных сферах финансово-банковских услуг, в том числе посредством развития банковских услуг населению и внедрения новых услуг – один из путей решения задачи адаптации коммерческих банков к постоянно изменяющимся условиям финансового рынка, разработки приоритетных рыночных ниш и сегментов [30, с. 12]. В этих условиях банки разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество кредитных продуктов и услуг населению. При этом возникает проблема отслеживания конкурентоспособности услуг и исследования потенциального спроса на них.
Оценивая сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования, отметим ее основные особенности:
- необходимость работы с массовым клиентом (от 20 до 250 клиентов на точку продаж);
- множественность клиентов, практически не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане;
- отсутствие у банков единой актуальной базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности, кредитной истории клиента; множество клиентов, имеющих кредиты в нескольких банках;
- наличие фирм-консультантов, "помогающих" клиентам в получении кредитов в банках;
- сокращение времени рассмотрения заявки клиента на выдачу кредита.
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП оценивают потенциал роста рынка в 2006 г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб. Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2006-2007 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения за семь лет выросли более чем в 7 раз (1 776 млрд. руб. – на 1 января 1999 г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2006 г.) [40].
Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса рынка спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2005 г. до 13% в середине 2006 г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 – 8% [31, с. 3]. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.
Рис. 1.1. Кредиты, предоставленные физическим лицам в рублях и иностранной валюте (млн. руб.)
Источник: http://www.rusrating.ru/ru/research/volume_debts
В российской практике используется принцип разделения клиентов по потребительскому кредитованию на две целевые аудитории: первой из них нужна кредитная карта, а второй - простой потребительский кредит. Исходя из потребностей этих аудиторий, можно представить себе и два типа клиентов:
1. Кредитная карта предназначена для клиентов, которые уже имеют опыт использования различных банковских карт и соответственно считают, что рассчитываться кредитной картой максимально удобно в повседневной жизни.
2. Потребительский кредит нужен неискушенному клиенту, который не понимает разницы между потребительским кредитом и кредитной картой. Он, как правило, снимет всю сумму наличными и, вероятно, задаст вопрос: "А что, я должен банку что-то возвращать, да еще с процентами?!".
Следует также сказать о необходимости построения в банках централизованной Коллекторской службы (Collections). Централизованность такой службы даст возможность четко управлять просроченной задолженностью и эффективно обеспечивать качество розничного кредитного портфеля. Работа с заемщиком производится соответствующей службой Collection по трем возможным вариантам его поведения. Заемщик может быть "добросовестным", "проблемным" или "сомнительным" исходя из следующих признаков:
1. К "добросовестным" можно отнести клиентов, просрочка по кредитам которых вызвана какой-либо из нижеперечисленных причин. Это временные финансовые трудности, командировка, отпуск, болезнь, занятость/несоответствие режима работы кредитных организаций и собственной рабочей недели (смещение-задержка платежа не более чем на пять календарных дней), незначительные недоразумения, возникшие при оформлении кредита. При контакте с такими клиентами используется форма дружественного общения, без наставительного тона. "Добросовестные" клиенты обычно сами обеспокоены тем, что нарушили график платежей, обещают в ближайшее время оплатить необходимую сумму. Свое обещание, как правило, выполняют в срок, указанный банком.
2. К "проблемным" относятся клиенты, оформившие кредит "в пользу постороннего", или плохо изучившие порядок оплаты, или по-своему трактующие условия кредитного договора. Это категория клиентов, которые в разговоре по телефону обещают своевременно произвести оплату, но по тем или иным причинам не производят ее. Такие клиенты требуют повышенного внимания, с ними ведется терпеливая разъяснительная беседа о необходимости заблаговременного перечисления денежных средств в размере не меньшем, чем указано в графике платежей. В случае необходимости следует пояснить им отдельные пункты условий кредитного договора.
3. К "сомнительным" клиентам относятся клиенты, с которыми не удается связаться по телефонам, указанным в анкете, и возникает потребность в дополнительных розыскных мероприятиях. В основном в категорию мошенников попадают именно эти лица.
Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но и на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997 – 1998 гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002 г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности.
За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз (с 10591 млн. руб. в январе 1999 г. до 1653983 млн. руб. в декабре 2006 г.). Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились в 31 раз (с 9 487 млн. руб. в январе 1999 г. до 301 401 млн. руб. в декабре 2006 г.).
В Великобритании, США и Канаде давно существуют продукты, учитывающие не только предмет залога (то есть разновидность недвижимости, на которую выдается кредит), но и возраст, карьерный рост заемщика, прогнозы по росту стоимости объекта и даже использование пенсионных накоплений. За рубежом чаще всего — интересы банков, так как он является продавцом их кредитных продуктов. Однако в нашей действительности между большинством потенциальных заемщиков и банками пока существует пропасть (отсутствие кредитной истории и опыта взаимодействия с банками). Поэтому куда нужнее брокер, работающий по поручению клиента и действующий исключительно в его интересах.
Очень популярен за рубежом Balloon loan (в дословном переводе "заем по методу аэростата"). Схема погашения построена таким образом, что последний платеж в счет погашения долга значительно больше, чем предыдущие платежи. Также на Западе есть большое количество программ для молодых семей. Можно выделить и более мягкие ограничения по возрасту заемщика. Например, в Испании ипотечный кредит можно взять на срок до 50 лет, а на момент возвращения кредита заемщику может быть 82 года. Еще нам известны такие ипотечные программы, по которым кредит выдается на имя ребенка, и до достижения ребенком совершеннолетия кредит погашают родители, а после достижения совершеннолетия кредит погашает уже сам заемщик.
За рубежом существуют кредитные продукты с понижающимся аннуитетом, созданные специально для пожилых людей. Системы, снижающие аннуитетные выплаты для пожилых людей, существуют в США и Канаде. По такой кредитной программе человек, выходя на пенсию, вначале платит большую сумму по кредиту за счет пенсионных накоплений, а потом постепенно объем выплат становится ниже. Для нашей страны подобные программы пока нереальны.
В России кредиты с вышеуказанными условиями не практикуются, что объясняется состоянием экономики страны, недостаточным развитием системы рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. "Для отечественного рынка ипотеки пока доступен только стандартизованный продукт, который неспособен удовлетворить потребности разных категорий заемщиков,– рассказывает Олег Семкичев.– Опыт работы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в России сравнительно небольшой. Например, похожая структура FNMA (Federal National Mortgage Association) с функциями, аналогичными АИЖК, обладает практически бездонным карманом, что позволяет ей выкупить любое количество закладных у банков и диктовать условия кредитования для всего рынка. Агентство выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, так называемые MBS (Mortgage-Backed Securities), в обмен на пулы закладных от кредиторов. Эти бумаги находятся в обращении на биржевом рынке ценных бумаг и для кредиторов являются более ликвидным активом, который можно держать или продать за "живые" деньги".
Существуют так называемые кредиты на консолидацию долга. Часты случаи, когда в семье есть несколько кредитов (коротких и дорогих – на три-пять лет) – потребительский, автомобильный и т. д. Так вот, получив кредит под залог имеющейся недвижимости на срок 25-30 лет, семья погашает все имеющиеся мелкие кредиты и за счет снижения ставки по потребительскому ипотечному кредиту и увеличения срока кредита снижает нагрузку на семейный бюджет. В чистом виде таких программ в РФ пока нет. Существуют риски того, что средства не будут направлены именно на погашение долгов. Однако с развитием рынка вполне можно говорить о таких продуктах как о довольно перспективных. Другой популярный пример – программа с added value ("добавленная стоимость") до 150% стоимости приобретаемой недвижимости. То есть заемщик берет деньги без первоначального взноса не только на покупку квартиры или дома, но и на ремонт.
Выбирая те или иные методы распространения своих продуктов, банк может целенаправленно воздействовать на спрос. В теории маркетинга выделяют следующие виды систем доставки:
• универсальные отделения, предоставляющие полный комплекс услуг;
• специализированные отделения, предоставляющие ограниченный набор услуг;
• полностью автоматизированные отделения (персонал которых обслуживает автоматические кассовые машины и консультирует клиентов по вопросам работы с ними);
• малочисленные отделения, сочетающие черты специализированного и автоматизированного отделения;
• финансовые «супермаркеты», предоставляющие весь комплекс финансовых услуг (банковских, страховых, посреднических, инвестиционных);
• системы электронных платежей в пунктах продажи (размещение терминалов, связанных с главным компьютером банка в магазинах и других торговых точках);
• системы, основанные на пластиковых карточках (они базируются на применении карточек с памятью и позволяют клиенту получать значительный набор (до нескольких десятков) банковских услуг;
• «разумные» терминалы (системы клиент-банк, обеспечивающие связь между банком и оптовым клиентом);
• банковские услуги на дому и телемаркетинг, предназначенные для удаленного обслуживания физических лиц.
Кроме выбора вида, разработка системы доставки включает принятие решений о размещении точек сбыта, что также является немаловажным фактором увеличения объемов продаж банковских продуктов.
Разработка коммуникационной стратегии. Коммуникационная стратегия является четвертым элементом комплекса маркетинга. Ее задача - определение наиболее эффективных методов воздействия на формирование спроса целевой аудитории и стимулирование сбыта.
Коммуникации выполняют жизнеобеспечивающую роль в банках: служат средством включения банка во внешнюю среду, обеспечивают ему необходимый уровень взаимодействия с окружающими аудиториями, без общения с которыми невозможно или бессмысленно существование банка. Коммуникации в банке представляются развитой сетью каналов, предназначенных для сбора, систематизации и анализа информации о внешней среде, а также для передачи переработанных сообщений обратно в среду.
В состав комплекса стимулирования входят следующие элементы:
личная продажа (создание института менеджеров по работе с клиентурой, которые являются посредниками между клиентом и многочисленными функциональными подразделениями, предоставляющими те или иные услуги);
стимулирование сбыта, направленное на усиление ответной реакции целевой аудитории. Инструменты стимулирования могут применяться либо непосредственно к потребителям услуг (проведение конкурсов, лотерей, демонстраций, предоставление ценовых скидок и т.д.), либо к посредникам, действующим в сфере торговли (например, потребительские кредиты могут представляться розничными торговцами, которые в свою очередь получают банковский кредит; среди инструментов здесь можно выделить предоставление специальных скидок посредникам, совместную рекламу, торговые конкурсы дилеров и т.д.), либо непосредственной к работникам банка (денежные премии, дополнительные отпуска, конкурсы, подарки и т.д.);
пропаганда (целенаправленная деятельность банка по формированию общественного мнения относительно имиджа банка, его миссии, корпоративных ценностей и т.д.);
реклама (форма представления продуктов и услуг банка через различные средства коммуникации).
Таким образом, в результате разработки стратегии маркетинга у банка должна появиться определенная программа деятельности всех его подразделений, определяющая, какие новые продукты и услуги они будут представлять клиентам, какие изменения они должны внести в старые направления деятельности, каким образом устанавливать цены на эти продукты и услуги, каковы наиболее оптимальные формы доведения их до потребителя, как их рекламировать и т.д. Все четыре составляющие комплекса маркетинга должны быть четко определены для каждого отдельного наименования банковского продукта.
Каждая кредитная организация имеет свои собственные предпочтения, направленно связанные с риском, и на основе этого выявляет риски, которым
может быть подвержен, решает, какой уровень риска для него приемлем, и ищет способы того, как избежать нежелательных рисков.
Таким образом, каждый банк пытается в своей деятельности управлять возможными рисковыми ситуациями.
Коммерческие банки занимают особое положение в экономике. В XX в. государственные органы нередко поддерживали банки в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность банковской системы. При этом законодательств: обычно ограничивало круг операций и услуг коммерческих банков. Банки играли роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы [26, с. 18].
Конец XX - начало XXI в. явились периодом глубоких изменений в банковском деле, методах управления банками и формах обслуживания клиентов. Эти процессы затронули все страны, включая Россию. Подчеркивая значимость перемен, эксперты нередко называют их "финансовой революцией".
Целью развития банковской системы становится рост клиентской базы (критической массы) для максимизации доходов при соблюдении установленных уровней риска исходя из выбранных банком бизнес-направлений развития (стратегии и тактики). Менеджмент банка при этом нацелен на управление соотношением рынок/клиент, технологическим процессом, ресурсами, а также риск-менеджмент.
Важнейшей характеристикой современной банковской деятельности стало возрастание рисков, чему способствовали финансовая глобализация; дерегулирование рынка банковских услуг; усиление конкуренции; компьютеризация; финансовые инновации и инжиниринг.
Проблема управления рисками – одна из главных в банковском менеджменте. В результате интернационализации финансовых рынков банки сталкиваются с дополнительными рисками (внешними и внутренними), связанными с изменениями конъюнктуры рынков не только национальных, но и мировых, что усложняет управление банковскими портфелями.
Глобализация финансовых рынков способствовала дерегулированию банковской деятельности, отмене законодательных ограничений, защищавших банки от чрезмерных рисков. Отмена ограничений уровня процентных ставок в странах Запада позволила банкам увеличить объем привлекаемых ресурсов, которые направлялись на инвестирование. Считалось, что рост активов банка равнозначен росту его прибыли. Первоначально эта политика оправдывала себя. Далее убытки от кредитных операций стали превосходить доходы по ним. Необходимость преодоления или минимизации рисков и обеспечения роста доходности банков привела к развитию финансовых инноваций, в том числе моделированию новых банковских продуктов и услуг.
Начала развиваться концепция риск-менеджмента, заключающаяся в выборе банком допустимых объемов и видов рисков, а также в соблюдении определенных принципов управления ими в условиях конкуренции, инфляции и меняющейся политической и экономической обстановки. Анализ мировой практики управления рисками в этот период позволил вывести характерные черты и недостатки классического риск-менеджмента:
+ фрагментарный подход к управлению риском (включая незначительную координацию между различными контролирующими подразделениями и часто возникающие проблемы с покрытием риска);
+ недостатки банковской политики (прежде всего при определении стратегических целей риск-менеджмента);
+ возможности информационных технологий (критический компонент управления риском) ограничены относительно потребностей измерения риска и отчетности;
+ незавершенность анализа; устаревший и подчас случайный анализ;
+ недостаточная увязка результатов анализа с мерами по реализации принятых решений.
Внешние риски банка не зависят от его деятельности и включают: политические, социальные, макроэкономические, риски стихийных бедствий, конкурентные, страховые, законодательные, инфляционные и проч. Внутренние риски банка связаны с предоставлением им финансовых услуг и включают риски по активным, пассивным, забалансовым операциям и риски финансовых услуг (стратегические, инновационные, технологические, операционные).
Управление банковскими рисками направлено на снижение потерь в условиях нестабильной конъюнктуры рынка банковских операций и услуг. В этих условиях расширяются возможности банков по минимизации риска в процессе хеджирования при помощи арсенала инструментов риск-менеджмента. Среди них:
+ финансовые инструменты, отраженные в балансе банка1 (включая банковские операции и услуги (по суммам и по срокам), с учетом таких направлений для анализа как коммерческая стратегия банка; портфель инвестиций (прямых и портфельных, кратко- и долгосрочных); межбанковские операции (привлечение и размещение средств); финансовый рычаг (леверидж); продажа/секьюритизация активов);
+ забалансовые производные финансовые инструменты (внебиржевые и биржевые) - фьючерсы, форварды, свопы, опционы;
+ синтетические ценные бумаги, или финансовый инжиниринг..
В условиях многообразия финансовых инструментов, приемов и способов хеджирования, а также подвижности рынка особое внимание, по нашему мнению, следует уделить совершенствованию техники управления рисками. Они имеют преимущества, если являются безальтернативным решением (например, при отсутствии рынка производных ценных бумаг в стране). При этом они могут снижать операционные расходы и увеличивать спрэд. Однако у них есть недостатки: подчас они не обладают гибкостью и ликвидностью, действуют медленно, риски взаимосвязаны, стоимость их использования относительно высока. Требуется техническая работа, связанная с бухгалтерским учетом и т.д. В результате возникает конфликт интересов между коммерческим/маркетинговым и риск-менеджментом.
Для решения поставленной задачи необходимо оценить состояние и лучший мировой опыт практики управления рисками. Стратегическим направлением развития банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество. Решение о вступлении РФ в ВТО, сближение с ЕС предопределили необходимость дальнейшей либерализации национальных финансовых рынков; перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО); активного взаимодействия с международными финансовыми организациями по широкому кругу вопросов, включая урегулирование внешнего долга, "бегства" капитала, легализации денежных средств, полученных незаконным путем, и т.д.
Наращивание кредитного портфеля сдерживается, на наш взгляд, уровнем рисков в российской экономике, дефицитом устойчивых пассивов и снижением доходности операций по кредитованию. Российские банки могут оказаться не вполне готовы к адекватной оценке принимаемых рисков. Ими еще не отработаны процедуры управления специфическими рисками, связанными, в частности, с секьюритизацией банковских кредитов. По данным журнала "Финанс", доля ипотечного кредитования в ВВП пока не превышает 1%, в то время как в США она составляет 55%, в странах Евросоюза - более 30% [38, с. 7].
Похожие рефераты:
- Формирование рынка потребительского кредитования в РФ
Современные условия развития банковской системы определяют тенденцию к росту уровня универсализации коммерческих банков. Диверсификация деятельности банков в различных сферах финансово-банк...- Состояние рынка потребительского кредитования в современной РФ
Для привлечения новых клиентов, пока еще не пользующихся услугами банка и не имеющих четкого представления о них, широко используется реклама. Но сама по себе реклама не несет просветительс...- Особенности процесса потребительского кредитования
В российских условиях, когда неоднородность экономического развития регионов и отраслей экономики высока, точность оценки кредитоспособности заемщиков будет зависеть от учета этой специфики...- Проблемы потребительского кредитования на современном этапе
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно – малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравним...- Сущность, формы и виды потребительского кредитования
Вопросы теории банковского кредита широко освещались в экономической литературе советского периода, но в период перехода к рынку в России коренным образом изменился характер кредитных отнош...
|
Дипломные работы 
