К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе или отрасли, политические факторы. Контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы: имеется ли законодательная и нормативная основа для функционирования заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия, как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства (например, налогового) и т.д. [19, с. 14]
Российские банки в качестве перспективных кредитных операций предлагает программу кредитования предприятий малого бизнеса, которая включает в себя широкий ряд кредитных продуктов и услуг, различающихся по целям и формам предоставления. Программа предполагает упрощенный процесс получения кредита и предназначена для компаний и частных предпринимателей, работающих в Москве и Московской области с годовой выручкой от реализации до 6 млн. долларов США и общей потребностью в кредитных ресурсах от 5 тыс. до 500 тыс. долларов США. Для удобства клиентов и оперативности заключения сделки используется разработанная Банками технология кредитования, предполагающая выезд эксперта на место ведения бизнеса, помощь в оформлении документов и подготовке финансовой информации, что позволяет сократить время рассмотрения заявки.
Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала. Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует его по данным ежемесячной и ежеквартальной отчетности, предоставляемой коммерческими банками, формы которой соответствуют требованиям Базельских принципов эффективного надзора и содержат практически всю необходимую информацию для управления кредитным портфелем банка.
В таблице 2.1 приведена стандартная технологическая процедура выдачи кредита в банке [46,с. 184]. Следовательно, благоразумная банковская практика по предоставлению кредитов включает в себя необходимость наличия кредитной политики банка, которая должна быть оформлена в виде внутренних нормативных документов и утверждена Советом банка.
Таблица 2.1. Стандартная технологическая карта процедура выдачи кредита в банке
Вид операции Клиент банка Сотрудник кредитного отдела Отдел экономи-ческой безопасности Сотрудник юридического отдела Начальник кредитного отдела Кредитный комитет
Предварительное интервью с клиентом. Подача заявки (анкеты) 1 2
Обработка заявки. Визы служб 3
4
5
Предварительная обработка документов 6
7
Подготовка заключения на выдачу кредита 8
9
10
Вынесение окончательного решения 11
12
Поэтому в российских банках в данных документах должны быть отражены все основные положения касающиеся выдачи кредитов - типы и цели кредитов, задачи кредитной политики банка, разделение ответственности и полномочий работников банка в области кредитования, политика в отношении анализа и классификации кредитного портфеля, а также соответствующих отчислений в резерв, меры, принимаемые в случае возникновения проблемных кредитов и так далее. Каждый банк проводит свою собственную политику в области кредитования, так как они работают в различных условиях.
Для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в системах скоринга кредитные организации используют модель построения "кредитного портрета" для каждого заемщика. Эта модель является уникальной разработкой, учитывающей как лучшие достижения мирового опыта оценки заемщиков, так и, главное, специфику российских условий. Кредитный портрет заемщика формируется на основании объективных численных оценок статистической информации и анкетных данных заемщика.
Кредитный портрет потенциального заемщика позволяет осуществить:
• процедуру разделения потенциальных заемщиков на "плохих", которым не может быть выдан кредит, и "хороших", которым кредит может быть выдан;
• расчет параметров кредитной сделки для конкретного заемщика (лимит, процент, срок, график погашения кредита), то есть осуществлять кастомизацию кредитных продуктов банка.
Кредитный портрет потенциального заемщика представляет собой кривую на плоскости, по одной оси которой отложена предполагаемая сумма кредита с учетом процентов, а по другой оси - предполагаемый срок его погашения (время).
Кривая, характеризующая кредитный портрет заемщика, разделяет плоскость рисунка на две области – над кривой и под кривой. Область над кривой соответствует «неакцептируемым» кредитам, область под кривой – «акцептируемым». Например, на срок t0 рассматриваемый заемщик может быть кредитован на любую сумму, не превышающую S0 (точки B и C, но не точка A). Максимальная сумма кредита, на которую может претендовать заемщик – Smax (точка D), и эта сумма может быть выдана только на время t*.
Для каждого заемщика возможно построение нескольких кредитных портретов в зависимости от параметров кредита: процентной ставки по кредиту, схемы выплаты процентов и основного долга. Это позволяет использовать как стандартные банковские кредитные продукты, так и проводить кастомизацию продуктов – создать кредитный продукт, который будет иметь оптимальные параметры как для каждого конкретного заемщика, что позволит привлечь большее число надежных заемщиков, так и оптимальные, с точки зрения возвратности кредитов, параметры для банка, что позволит ему нарастить активы.
Важно отметить, что система скоринга, построенная на основании анализа кредитного портрета заемщика, позволяет в явном виде учесть время, что существенно повышает точность оценки кредитоспособности заемщика при долгосрочном и среднесрочном кредитовании (авто и ипотечное кредитование). Явный учет времени также важен при развитии таких кредитных продуктов банка, как кредитные карты, где без него вообще нельзя говорить о приемлемой точности оценки, поскольку оценка требуется в динамике.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
