Пока рынок кредитных карт России выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками. В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:
сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.
В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). Банки, предъявляющие "непрозрачные" условия, будут стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами: предлагать льготный период погашения, бонусы за использование карты, особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.
Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что 28% москвичей имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках.
Основные группы претензий:
очереди, плохая работа персонала (24%),
неудобные часы работы (24%),
сложно дозвониться в офис (22%),
сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).
Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.
По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:
активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;
расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;
формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;
увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.
Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк. Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам исследования, составляет в Москве 8,5% (440 тыс.). Указали, что уже имеют как минимум одну кредитку, 1,1%, а 7,4% опрошенных отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет.
Если критерием оценки рынка взять не темпы роста объемов выпуска карт, и не объемы оборота по сравнению с европейскими странами, картина выглядит менее оптимистично. По данным Банка России, кредитные карты выпускают лишь 40 банков (эмиссией "пластика" в стране занимаются 697, а эквайрингом - 672 банка). По исследованиям некоторых российских банков, к настоящему моменту эмитировано не более 2 000 000 кредитных карт, в Европе же основная масса банковских карт - именно кредитные. Доля кредиток в общем объеме всех выпущенных карт ничтожно мала: от 1% до 6% (на развитом рынке она должна составлять до 25%). Однако даже оптимистические цифры платежных систем показывают, что кредитными картами обзавелись не более 4% россиян. Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России - 32%. Для сравнения: в Великобритании - 98%, в Германии - 93%, в Испании - 80%, в Египте - 62%, во Франции - 57%, в Румынии - 11%, на Украине - 3%.
Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:
экономическую - невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;
слабое развитие банковской инфраструктуры;
отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка - кредитных бюро;
юридические проблемы взаимодействия с должниками;
болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;
проблемы маркетинга и рекламы.
Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.
недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);
незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);
низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).
Добавим, что далеко не каждый банк готов предложить своим клиентам кредитные карты. Таким образом, "бум кредитных карт" в России (если таковым можно назвать 6% в общем объеме "пластика" и 4% населения страны) - заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.
Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк. Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам исследования, составляет в Москве 8,5% (440 тыс.). Указали, что уже имеют как минимум одну кредитку, 1,1%, а 7,4% опрошенных отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет.
Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Наибольшей известностью среди опрошенных традиционно пользуется Сбербанк (95,6%). 85,8% участников опроса знают Альфа-Банк и 80,4% - Банк Москвы. Вторую по известности группу составляют Внешторгбанк 24 (63%), МДМ-Банк (58,9%) и Ситибанк (57,4%). Далее следуют Уралсиб (40,1%), БинБанк (37%). Чуть более четверти опрошенных указали, что слышали об Абсолют Банке (28,7%) и Райффайзенбанке (28,4%). Наиболее информированы о перечисленных банках держатели кредитных карт - они называли в среднем 7 банков из десяти (для потенциальных клиентов этот показатель не превышает 6,5, а для не потребителей - 5,6). Среди владельцев кредиток наибольшей известностью пользуются Альфа-Банк (98,6%), Банк Москвы (92,9%), Ситибанк (81,4%), Уралсиб (51,4%) и БинБанк (47,1%). Среди потенциальных потребителей - Сбербанк и Альфа-Банк (по 100%).
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
